【编者按】4月至6月，P2P平台将迎来备案大考。去年12月，国家下发《网贷整改验收通知》，要求各地在今年4月底前完成辖区内主要P2P平台的备案登记工作...
4月至6月，P2P平台将迎来“备案大考”。去年12月，国家下发《网贷整改验收通知》，要求各地在今年4月底前完成辖区内主要P2P平台的备案登记工作，6月底之前全部完成;同时，通知也对网贷平台的风险备付金等问题作出进一步的解释说明。
风险备付金，又叫风险备用金、风险保证金、风险准备金，一般是平台为解决信用风险的考虑，在每笔交易过程中抽取一定比例金额构成。当出现逾期时，平台可以启动风险备付金对投资人进行先行赔付，通过风险备付金保障投资人的投资本金和利息。
风险备付金听起来很美好，而在推行过程中，监管部门发现，各大平台为了获客，不乏夸大宣传投资安全保障，其中也包含了风险备付金。据调查得知，有的平台的风险备付金只有一两千万，而待收投资额却达十多亿甚至数十亿，杠杆率高到吓人，风险备付金起到的作用实际上微乎其微。但为吸引更多投资人，有些平台不免要硬着头皮上。这种对投资人承诺刚性兑付的做法实质上是在延缓平台危机的爆发，投资人虽暂时被隔离在风险范围之外，但是如果平台的风控能力不高，随着坏账的一次次爆发，一旦超过了平台的承受能力，投资人将会陷入血本无归的境地。
专家指出，取消风险备付金对投资者来说虽少了一种安全保障方式,但去刚兑是大势所趋,其实风险备付金一直存在自担保的争议,此次被叫停可以看出监管层再次强调了平台网贷平台信息中介的地位。
在一片去刚兑的呼声中，为顺应监管要求，已有多家平台宣布取消风险备付金。拍拍贷在其2017年第三季度报中称，将于2018年起取消风险备付金。人人贷则发布公告称，从2017年11月30日起取消用户利益保障机制。此外，PPmoney、爱钱进等网贷平台也纷纷发布公告。玖富更是早在2016年底宣布取消了风险备付金。
取消风险备付金的同时，监管层也为网贷投资指出了明路，那便是——“各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障”。由于保险机构自身担保实力雄厚，履约能力强，市场对其提供的保险认可度颇高。因此，不少平台转求与保险公司进行合作。此前，网贷平台与保险公司的合作业务较为常见的有保障投资人账户盗刷风险的账户资金安全险，以及对投资人进行本息保障的履约险。
履约险也叫履约保证保险，其原理是由保险人承担债务人的违约风险，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。
目前，能和保险公司达成保险合作的平台少之又少。据网贷之家二月月报显示，截至2018年2月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为1890家;但其中，目前仅有陆金所、玖富、小赢理财等二十多家平台与保险机构合作上线履约保证保险。据第三方数据统计显示，目前与保险公司合作上线履约险的网贷平台数量占比仅为1%左右。
专家表示，网贷平台履约保证保险暂时不会大规模发展，一是因为国内信用体系的问题，信用风险难以评估和防范;二是保监会对于此类保险有专门的监管文件，对偿付能力、业务规模、产品种类等均提出明确要求和限制。
为顺利完成备案，就在各家平台期冀能与一家保险机构达成合作的时候，3月19日，玖富普惠发布保障计划升级公告称，继与太平财险合作为平台用户提供一年期以内借款履约保证保险保障之后，中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。同时有两家国有险企作背书，玖富可谓开创了业内履约保证“双保险”的先河。究其背后原因，业内人士表示，金融行业，风控向来是重点，金融科技作为传统金融的创新模式，毫不例外，根基牢固才有发展的前景。“玖富创立至今，始终将风控作为立业之基。只有风控过硬的合规平台才能在市场中得到长期发展，才能保障投资者的利益不受损失。”玖富负责人表示。
未来，有专家预测，在网贷行业备案之后，履约保证保险对第三方保险机构的态度或将转为积极，但即便如此，要成为平台标配也还有很长的一段路要走。不过，可以预见的是，随着网贷备案、综合监管的落地，在履约保证保险的强势加持下，未来互金行业的整体信誉和口碑将大为改善。而已经有履约险合作的平台，也有望迎来新的发展契机，在备案合规之年，率先抢跑，走在前列。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
