TechWeb 6月27日报道文/唐文
网络借贷作为互联网金融的代表模式之一，各家不同的业务模式发展到2013年终达巅峰。它们一方面对实体经济发展做出了积极的贡献，但另一方面，一些违规平台打着互金的旗号进行非法集资、金融诈骗等活动，给整个互金行业的声誉带来一些不利影响。
网贷整改周年记：合规进展加快 行业进入下半场
为规范互联网金融业态，优化市场竞争环境，遏制风险案件频发，2016年4月《互联网金融风险专项整治工作实施方案》亮相。方案预计用一年时间，在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治工作。
近日，多家媒体证实称互联网金融风险专项整改将再延期，原定于今年3月份完成的专项整治工作将延期至2018年6月，届时未完成整改的平台或将被直接取缔。那么在这整改的一年多时间，业内发生了哪些变化，整改进程为什么又要延期？
监管逐级加码框架基本明确
2015年12月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布，提出了网贷经营的12条禁令。2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，在《征求意见稿》的基础上进一步完善和细化。
网贷整改周年记：合规进展加快 行业进入下半场
《办法》对于网贷业务的主要管理措施提出三点要求，一是对业务经营活动实行负面清单管理，二是对客户资金实行第三方存管，三是限制借款集中度风险，自此，网贷行业的监管框架基本明确。
2016年10月，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，明确P2P网络借贷领域的整治重点是落实网络借贷机构信息中介定位，禁止网络借贷机构突破信息中介职能定位开展设立资金池、自融自保、发放贷款等违法违规活动。方案对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。
随后，银监会联合十五部委发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》。根据方案，本次网贷专项整治工作分为三个阶段：一是摸底排查阶段，准确掌握网贷机构相关数据，建立较为完整的行业基本数据统计体系。二是分类处置阶段，在全面摸底排查的基础上，根据辖内网贷机构的风险程度，处理方式将其划分为合规、整改及取缔三大类。三是验收规范阶段，专项整治工作期间，银监会将会同有关部门适时赴各地对专项整治工作进行督查和评估。
网贷风险专项整治的目的是保护合法合规的网贷机构，依法打击违法违规行为，取缔违法违规机构，坚决实施市场退出。通过规范纠偏、正本清源，进一步净化市场环境，建立行业长效规范机制，最终形成规范创新兼顾发展的良性循环。
合规进展加快行业进入下半场
据网贷之家数据显示，今年以来正常运营平台已由1月的2388家降至5月的2148家；跑路、提现困难平台共有88家；转型平台共有20家，相较以往，每月数量均处于相对稳定状态。此外，停业平台数量每月呈递增之势。今年1月~5月，停业平台数量分别为33家、45家、49家、50家、52家。
网贷整改周年记：合规进展加快 行业进入下半场
另外，正常运营的P2P平台数量从2016年初的近3400家，降至2017年5月的2148家。但另一方面，行业的成交量和贷款余额仍稳步增长，从去年8月的6700多亿元增至2017年5月末的近1.15万亿元。
其中，校园贷业务终于在今年6月遭遇急刹车。6月17日，中国银监会联合教育部以及人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称为《通知》）。《通知》称，相关部门将进一步加大校园贷的监管整治力度，从源头上进行整治乱象，暂停网贷机构开展校园贷业务。
《通知》要求，为进一步加大校园贷监管政治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。各地金融办（局）和银监局要在前期对网贷机构开展校园贷业务整治的基础上，协同相关部门进一步加大整治力度，杜绝网贷机构发生高利放贷、暴力催收等严重危害大学生安全的行为。现阶段，一律暂停网贷机构开展校园贷业务，要逐步消化存量业务。
在成交额提升的同时，网贷行业合规进展也在加快。近期中国互联网金融协会的互联网金融信息披露服务平台已正式上线，10家试点平台已接入系统。下阶段，还会要求接入平台对项目信息、产品信息进行披露，并鼓励各会员单位和非会员平台主动接入。此举推进了行业数据披露的完善，有助于降低行业的信息不对称，对于投资者进行投资决策有益。
“马太效应”愈发明显行业发展仍需引导
互联网金融专项整治工作始于2016年4月，计划用一年的时间完成专项整改。然而，2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，把网贷机构的合规整改期限界定为2017年8月；近期，消息称原定于今年3月份完成的专项整治工作将再延期至2018年6月，届时，未完成整改的平台或将被直接取缔。
至于推迟原因，消息称，一是因为整治期间出现了不少“新事物、新情况”，需要监管部门统一协调和研究；二是因为互联网金融业态丰富，重点机构多，需要逐项现场检查，工作量大。据了解，已有部分北京地区的网贷平台，根据此前北京金融局下发的148条整改意见，全部完成整改，目前“正坐等备案”。
《实施方案》要求“严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监督”。对应到P2P行业，便是网贷平台银行存管制度，对应到第三方支付行业，便是备付金集中存管制度，这两个要求的落地涉及到标准制定、系统建设、系统调试、过渡期安排等等，不仅涉及到互金平台，更需要存管银行的配合，这些工作都需要时间。
互联网巨头的进入也使得行业竞争格局开始变化。整体来看，专项整治开展一年多以来，互联网金融各业态合规情况也都有根本性改观。对于投资者来说，国企、上市公司和传统金融机构更具有品牌效应和相对的公信力，互联网公司有强大的数据和用户基础，而纯草根公司则没有背景优势，投资者对其信任度较低，强者越强，行业的“马太效应”愈发明显。
对于互联网金融行业而言，当前最大的问题是如何在金融科技快速发展的背景下，探索新的模式、寻找新的空间，并不断应对因模式变化带来的各种不确定性。大多数的平台，未来如何寻找合适的业务模式，仍需要一段时间的探索，特别是在多数平台集体转型向消费金融，带来行业乱象的同时，如何寻找到网贷行业更加健康的发展模式仍需观察。
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