银行业务迎互联网变革 IT架构如何“使能”未来？

10月23日，央行再次宣布降息降准，至此今年已经连续5次降息。不难预见，由此而发的一系列连锁反应将对中国经济产生重大结构性影响。其中，利率市场化最为引人关注。因为，这不仅意味着人民币贬值预期还将持续加大，还会带来中国传统银行业的一场集体性大变革！

事实上，随着互联网时代的快速到来，我国银行业的深彻变革早已开始。这场变革，不仅是传统业务模型的变革，也是旧有IT架构的变革！在过去的十年里，互联网改变了银行业的游戏规则，灵活、精简、高效、轻量、多渠道、随时随地等更人性化的设计成为银行业务的主旋律。与此同时，云计算、大数据等新兴技术的到来，也让银行开始从精准营销、服务定制、资源按需扩展等新应用中获益。

目前，各大银行都在积极尝试与部署面向未来的新IT架构，竞争压力更大的中小城商行动力更大。如何快速响应时代变化，迎接互联网变革，似乎已迫在眉睫。然而，由于经验不足，市场上可供参考的成功案例又乏善可陈，城商行全面拥抱互联网挑战重重。不过，好消息是，越来越多的优秀IT基础服务商，开始加大研发力度，适用于不同应用场景的解决方案正陆续出现。

中国银行业监督管理委员会、信息科技监督部信息安全监管处处长于慧龙表示，“银行业金融机构应顺应新兴技术与金融高度融合的趋势，强化创新意识，优化信息科技治理结构和技术架构。同时，银行业金融机构也要正确处理风险和发展的关系，强化稳健意识，夯实银行业信息科技建设发展基础。此外，银行业金融机构还要加强业务连续性管理及开发测试、系统运维和信息安全等各方面风险管控力度，提升关键信息与网络基础设施的安全可控水平。切实履行外包风险管理‘第一责任',做好业务外包、科技外包的风险评估。”

上周，一场科技与金融大咖云集的会议--重塑IT  创新金融--2015城商行信息技术研讨会--在深圳召开，主题正是当下最热的银行转型话题。与以往大多数畅谈未来愿景的会议不同，本次会议更接地气，一切讨论都围绕当下银行的具体业务和实际挑战而展开。在此次会议上，技术与业务融合相关话题成为了主角，笔者也从中窥得一个相对清晰、可执行的银行IT重塑之路。

IT架构开放与云化

“开放”已成为银行IT架构的必然趋势，这不仅是技术层面的考量，更是业务层面的要求。

2014年以来，低成本、高效率、灵活、易扩展的互联网金融平台开始崭露头角，传统银行的竞争压力明显增加。而居高不下的运营成本，使银行在与新兴互联网金融平台的竞争中毫无优势，在新产品创新和服务体验方面尤为明显。因此，银行亟需重塑IT,让自己的系统由封闭变得开放，以便更好地接入新业务、联接新渠道，进而拓展自身竞争力！

如果开放，云便是必由之路！近几年来，云是IT领域当之无愧的主角，在金融领域也不例外。具体到银行，IT架构的云化也已呈现出一种必然趋势。IT架构云化的核心内涵就是：IT资源部署由原来基于主机的集中架构向基于X86架构的分布式架构演进。而后者最大的好处有三个，一是大大降低银行IT基础设施的部署与升级成本，二是让银行业务具备弹性扩展的能力，三是大大缩短新应用上线周期。

面对新的挑战和机遇，谁跑得快，谁就能赢得先机，各大银行深知此理，所以他们在云化部署方面也非常积极。目前，包括工农建中交五大行在内的很多银行都已开始云化布局，并以此为基础尝试更多新型业务。未来，随着银行IT架构云化程度的不断加深，不仅网银、手机银行这些纯业务类应用会跑在云上，存款、贷款、支付结算、银行卡等核心数据都将被云化。

尽管方向已然明确，但各大银行在实际部署过程中仍然挑战巨大。比如，关键业务环境开放化过程中，x86替代主机机的系统改造就面临统一运营、成本控制、平滑演进等诸多问题。因此，银行IT架构的开放与云化不能闭门造车，需要银行与厂商深度联动，共同创新，在实践中一起探索打造成本更低、更灵活、更安全的业务系统。去年4月中国建设银行与华为达成的战略合作就是一个很好的案例。双方围绕多个课题进行联合创新，最终实现中国建设银行IT架构的平滑演进。

华为企业业务中国区副总裁杨萍表示，金融行业是华为企业业务长期战略投入的价值行业，产品与解决方案已应用于工行、建行、招行、太平洋保险等众多金融机构，成为金融行业的ICT主流供应商。在城商行领域，华为已经协助近百家城商行机构进行技术建设和创新。包括承建哈尔滨银行总账及财务系统两地三中心、鞍山银行综合业务平台、成都银行智慧营业网点和盛京银行、宁夏银行数据中心网络等。

更值得一提的是，随着银行IT云化转型需求的日渐强烈，产业链不同层面的厂商都在积极投入研发，一整套涵盖云化IT、主机下移改造、标准化X86架构等的产品及方案正在加速完善，保证银行IT架构云化的顺利实施的大生态也即将形成。总之，银行IT架构的全面开放与云化已然不远！

全渠道银行与大数据

近年来，随着银行互联网转型的不断加深，全渠道银行概念也逐渐深入人心。

所谓全渠道银行，是指依托移动营销、远程银行、创新网点等一系列解决方案，同时通过UC统一通信解决方案整合各渠道资源，协同行内外专家资源，为客户提供一站式服务，给客户提供一致的业务体验。全渠道银行的核心直指银行服务交付和用户体验，代表着银行IT升级与转型的终级目标：更顺畅地打通线上线下资源，大幅提高银行服务的长尾能力。

目前，全渠道银行已经走过概念阶段，开始全面落地。国内外已有数十家银行开始了全渠道银行的转型实践。仅华为的VTM解决方案，就已覆盖包括中国银行深圳分行、汉口银行、兰州银行、北京银行、南非Ubank在内的十余家国内外城商行。随着高清视频、远程协作、业务推送、电子签名、生物识别等技术的不断完善，全渠道银行的普及率还将大幅提升。

与全渠道银行遥相相呼应的，还有另一项不容忽略的技术，那就是大数据。在网点数量有限的情况下，全渠道银行相关技术和应用可以极大拓展城商行的服务半径。但要想更加深入、更加精细化地理解与满足当前用户的多维需求，必然离不开大数据。因为，大数据在征信、精准营销、客户人群画像、提高客服质量等方面有着天然的优势。当前，无论是传统银行，还是新兴互联网金融机构，都在积极挖掘大数据的价值。大数据相关技术在银行业务中的应用正变得越来越广泛、越来越重要。引入大数据，也已成为传统银行重塑IT的必选项。

以BAT为代表的互联网企业在大数据应用方面走在了行业的前列，他们的尝试为银行大数据系统部署提供了重要参考依据。不过，遗憾的是，我国银行业对大数据的认识和应用都处初级阶段，隔离的IT系统、杂乱无章的数据、无效的数据开发模型，以及落后的硬件设备都是限制银行开展大数据挖的重要原因。我国的银行要想全面拥抱大数据，还有很长一段路要走。

不过，可喜的是，国内外一些有远见的IT厂商早已提前布局。国外的SAP在大数据软件服务方面进展迅速，国内的华为更是早在2012年就开始加大了在大数据方面的研发力度。其重磅推出的FusionInsight大数据解决方案，已帮助招商银行搭建起了大数据分析平台，支持基于金融产品设计的大数据分析，助力招行在客户满意度和业务增速方面领先同侪。

另外，华为、SAP、等全球领先的大数据基础服务商还不断尝试建立合作，共同探讨大数据在银行IT转型中的应用。这种联盟，不仅会在产品层面带来更多创新，还会加大银行IT转型信心与动力。相信不久的将来，全渠道银行与大数据将同时在银行IT重塑过程中发挥巨大作用。

小结：

过去的十年，是整个IT架构不断演进升级的十年，云化是最大的变化。银行领域作为中国IT变革的先锋阵地，很多技术都走在了前面。然而，随着大数据、物联网、移动互联等更多新技术、新应用的出现，传统银行IT转型的挑战与日俱增。过去几年，包括工农建中交在内的各大银行都在积极尝试IT架构转型，也取得较大进展。然而，这仅仅是一个开始，未来的三到五年才是巨大的变革期。新的生态、新的模型、新的应用……都将在下轮变革中呈现出来。而对于未来，我嗅到了四个关键词，那就是：开放、云化、全渠道与大数据。（完）

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