农村互联网金融或许是个伪命题

记得小时候，我们镇上还有银行，后来只剩下了农信社，最近的一家银行是在县城里。银行的撤离，很大程度上反映出农村地区金融市场的极度不活跃。农村地区，用户最大的需求就是存款，而对于大部分人来说，这也是唯一需求。

近两年，互联网金融市场发展迅猛，越来越多的新金融机构，开始将业务下沉到农村地区。再加上普惠金融大热，农村市场迅速成为各方势力争抢的香饽饽。农村刷墙大战也让越来越多的人开始跟着吆喝：农村互联网金融是一个大市场！

分析认为，随着我国经济体制改革的不断深化，以及城镇化和互联网＋战略的逐步落地，一直撬而未动的农村经济将有望全面复苏。“十三五”期间，我国经济将全面转型，传统金融服务也将随之调整。在经济转型升级的倒逼下，农村互联网金融将迎来大机会。农村金融市场一旦被激活，这将是一个万亿级的大市场。

然而，实际情况真的如此乐观吗？

据笔者观察，随着农村经济的快速发展，农村金融市场需求也呈现出一定增长态势。然而，这个增长，远远没有大家想象得那么大。真正拿出真金白银深耕农村市场的新金融公司少之又少。最根本原因，就是农村金融市场的投入产出比太高，成本太大，利润不足以支撑公司持续发展。新业务拓展更是困难重重，主要表现在：

1，农村资金需求量度并不那么大

还记得邓小平同志改革开放“让一部分人先富起来来，最终达到共同富裕”的规划吗？时至今日，国家队三农的资金支持可以说已经非常到位，遍布全国的农信社很好覆盖了少部分创业型农民的资金需求，留给P2P平台这些“外来和尚”的空间不多。

2，偿债能力不确定性高，违约处置难度大

农村地区中小企业（包括个体户）业务的不确定性较高，所以违约率更难把控。另外，农村地区缺乏有效的资产评估机制，一旦出现违约，处理难度非常大。

3，征信体系缺失，地面覆盖成本高

农村以地区征信体系缺失，包括信贷在内的很多金融业务不能顺利开展。而信用数据累积是一个长期工程，也非一家公司可以完成。而且由于农村信息化程度不高，只能依靠O2O式的地面覆盖去开展业务，成本居高不下。

所以，农村互联网金融市场，远没有媒体宣传的那么乐观。那么，为什么还有那么多公司在大谈特谈农村互联网金融呢？因为，普惠金融是个好故事，打着公益的旗号，很容易笼络人心！

以宜信的宜农贷为例，在宣传层面，它俨然已经成为宜信的战略级产品。然而，宜信在这方面的实际投入并没有大家想象得那么大。宜信官方数据显示，自2009年至今，宜农贷累积放贷金额1.25亿元，真正落地的农村20多个。而宜人贷上线三个月，累计放款金额超过3亿元，轻重立现！

在宜信内部的人或许都知道，宜农贷更大的作用，不在实际做了多少事，而在品牌宣传。包装出一个故事，可以讲好几年。

事实上，金融在农村市场一直水土不服，由于农村金融服务成本高，利润低，传统金融机构都不太愿意去农村开网点。近两年，农村信息化水平有所提高，农村金融市场活跃度也有所提升，然而这一切并没有从根本上改变农村金融的底层需求。当前，市场中流传的“农村金融将出现爆炸式增长”，很可能又是一个美丽的童话。

既然如此，为什么还有那么多互联网金融机构热衷于农村金融市场呢？两个字：为名！

人生在世，不图利，就为名，企业也是如此。年轻的P2P平台们管理层可不年轻，他们对政策风向的理解和把握十分到位，而且十分善于讲故事，诸如“扎根农村扶持三农，支持绿色创业”之类的噱头信手拈来。

P2P去年规模做到3000亿元，看起来是一个天文数字，但实际上在我国所有的金融工具类型中，其涉及资金量是非常小的，还远不及小贷八九千亿的水平。所以在银监会的规划中，P2P也只是被划分到了普惠金融部名下，其职能被定为银行等传统金融机构的补充，主要任务是支持创业和服务民生。因此，尚未被正式认可的P2P平台，一定会从普惠和民生两个角度拼命讲故事、造话题，以博取人心，牵引平台其他业务的发展。

综上，目前来看，农村互联网金融或许只是个伪命题，媒体从业者不宜跟风歌功颂德，要分清楚那些参与其中的P2P平台是为了民生还是名声！ 

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