“网络版银联”上线 网联取代“直连”非一朝一夕

3月31日，中国支付清算协会官网显示，非银行支付机构网络支付清算平台（下称“网联”）启动试运行，首批接入4家银行和3家支付机构。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

在首批接入机构中，第三方支付两大巨头--阿里系的支付宝及腾讯系的财付通均榜上有名，此外还有后起之秀京东金融支付。

随着网联上线，其取代银行直连、收编网络支付清算业务已成共识，这也是央行及支付清算协会的目标。但业内人士表示，这一过程并非一朝一夕，可能需要2~3年甚至更长的时间。

过去几年，随着移动支付的发展，以支付宝、财付通为主导的第三方支付市场发展迅速。

根据支付清算协会数据，2016年全年非银行支付机构累计发生网络支付业务81639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%.仅去年四季度，非银行支付机构就处理网络支付业务8527.59亿笔，金额31.01万亿元，同比分别增长103.74%和87.79%.

被称为“网络版银联”的网联的成立，是监管部门整顿治理第三方支付机构“直连”银行所带来的各种监管漏洞和备付金风险等问题的一项重要举措，旨在进一步规范网络支付业务的发展。

2016年4月1日，支付清算协会第二届会员代表大会通过了相关议案，决定发起设立实体建设运营网联平台，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。

同月出台的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》明确要求，推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台，该平台应向人民银行申请清算业务牌照。平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应全部迁移到平台处理。逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式，确保客户备付金集中存管制度落地。今年1月17日，“网联清算有限公司”名称获得工商局（预）核准。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对第一财经表示，在业务模式上，网联平台的运作机制与银联相似，支付机构与银行均接入该平台，通过平台进行转接清算，从而逐步取代市场中通行的银行直连模式。

薛洪言称，通过搭建网联、取代直连、备付金集中存管，最终将多个独立的以第三方支付机构为中心的清算中心统一“收编”.而网联不出意外未来也将会申请拿到一张清算业务牌照。

网联上线后，给了直连模式一年的过渡期，在此期间，业务要逐步迁移至网联平台。但一位支付行业人士对第一财经记者表示，相关进展不会很快，预计需要2~3年。“支付机构需要适应新的游戏规则，并且对现有的支付、清算系统做出全方位的改变。”

薛洪言还认为，网联上线对不同支付机构的影响存在差异。大型支付机构多已建立完善的银行直连体系，且支付成本较低，迁移至网联平台后，之前的优势便失去了；而对于小型支付机构来说，则节约了新增直连银行的成本，且抹平与巨头的支付体验差异，更多是利好。

分析人士也表示，网联时代的支付变局，不仅在于收编清算的应有之义，更在破除支付寡头垄断方面。以账户为基础的信息流、资金流闭环有望在更大范围内形成流转、循环，竞争重点将转向客户体验、技术服务以及用户使用金融服务的成本下降。

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