凶猛的消费贷

导语：曾经，中国是最喜欢储蓄的国家，也许那时候物质没有现在丰富，人的欲望也没有那么强烈。现在，180度大转弯，“有钱就花，没钱就借”，正在成为新一代年轻人的消费观。去年，因为消费，人们竟欠下各大金融机构超过13万亿的贷款！

今年5月26日，河南焦作中级人民法院公布了一批执行裁定书，案涉互联网巨头美团旗下“美团小贷”。裁定书大体意思是说，美团小贷未经金融监管部门批准，违法从事放贷业务，扰乱金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性。

美团认为，美团小贷资质完整，法院认定的事实严重错误，并称美团小贷已提起上诉。

这件事最终结论如何尚未可知，不过，从侧面却能看出，庞大的消费信贷市场，已成群雄逐鹿之地，除了银行、持牌消金公司，互联网巨头们也纷纷抢滩，要分得一杯羹。

消费贷，顾名思义就是借钱给人们消费。近年来，随着超前消费的不断盛行，各种消费贷产品应运而生。“借钱消费”的各种宣传口号、广告标语在各大社交平台铺天盖地，肆无忌惮的冲击着年轻一代的脆弱神经，刺激着人们的消费欲望。

加之互联网的助推，消费者足不出门的情况下，动动手指就能在各种贷款APP上借到钱。这类消费贷产品的名称五花八门，如校园贷、佳丽贷、整容贷、夜场贷......其目的都只有一个：借钱给你消费，所以又被统一冠以“消费金融”。

曾经，中国是最喜欢储蓄的国家，也许那时候物质没有现在丰富，人的欲望也没有那么强烈。现在，180度大转弯，“有钱就花，没钱就借”，正在成为新一代年轻人的消费观。

去年，因为消费，人们竟欠下各大金融机构超过13万亿的贷款！

互联网巨头的消费贷盛宴

事实上，文章开头提到的小贷业务，仅是美团金融业务的一个版块。2015 年，王兴即提出 " 打造一个千亿资产规模的金融事业 "。今年 5 月 29 日，" 美团买单 " 更名 " 月付 " 正式上线，对标的便是蚂蚁金服 的" 花呗 "。

在消费金融这片万亿级蓝海中，美团只是个“后来者”。早在2014年开始，以BATJ等为代表的互联网巨头们便已先后进入消费金融领域，如蚂蚁金服的“花呗”、腾讯的“微粒贷”、京东的“白条”、百度的“有钱花”......

虽然没有确切的数据公布，但巨头们的消费金融在规模上早已占到一个相当的地位。

日前，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆透露，“蚂蚁金服公司100亿的利润中，45亿利润来自于重庆那两个小贷公司。”

而这两家小贷公司，便是蚂蚁金服“花呗”和“借呗”的运营主体。单从这45亿的利润数字来看，花呗和借呗的体量已然相当于一个中等城商行。

数据显示，2019年郑州银行的净利润为33亿，长沙银行为51亿。二者去年的贷款总额分别为1893亿、2522亿。

曾有公开信息显示，蚂蚁金服“花呗”的贷款余额早在2017年上半年就已达到992亿元。彼时，蚂蚁商诚小贷通过花呗发放的贷款达7537亿元，借呗在贷余额1660亿元，累计放款用户1.12亿户。

花呗曾经发布过一份《2017年轻人消费生活报告》，报告显示，在中国近 1.7 亿 90 后中，开通花呗的人数超过了 4500 万，也就是说平均每4个90后就有1个使用花呗。

除了阿里系蚂蚁金服，另一巨头的消费贷体量也不容小觑。

早在2017年，腾讯系微众银行的“微粒贷”，借助微信的巨大流量，授信客户就已达3400万，向1200万人在线发放贷款8700亿，比2016年增长了3.27倍。2017年末，微粒贷的贷款余额477亿，比2016年增长55%。

到了2019年末，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的2800多万客户，发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。

另有媒体报道，以个人消费信贷实际管理余额规模来看，微粒贷2019年末管理余额规模已经突破4000亿，百度有钱花大概1000多亿，京东800亿，美团、滴滴大约300-500亿……

就连新浪、搜狐等传统门户网站，也对消费金融觊觎已久。新浪曾推出“微博借钱”、“大王贷款”、“轻松借”等现金贷平台，并通过小象优品推出分期消费产品；搜狐旗下的搜狗也有“搜狗借钱”。

现在，凡是与互联网电商相关的平台，几乎都已经上线了分期消费功能，说白了就是两个字：借钱。而且让人能很轻松方便就借到钱。

银行：为消费，2019年人们欠银行11.6万亿

相比互联网巨头，银行作为头部金融机构，自然是这场消费贷竞赛中的先锋部队和最大获益者。现在，“得零售者得天下”已成业内共识，纵观各大银行年报，消费金融业务、信用卡业务都已被列为未来重点发展的战略目标。

举几个例子就能看出各家银行在这场消费贷“夺金战”中的疯狂程度。

根据各家银行2019年年报中披露的数据，建行已然成为信用卡领域的领头雁，宇宙行工行紧随其后。2019年，建行和工行信用卡贷款余额分别达到7412亿和6779亿。2016年底，两家银行这一数据分别为4420亿、4520亿，三年时间，分别增长了68%、50%。

2016年底，农业银行信用卡贷款余额为2424亿，2019年达到4750亿，三年增长了96%。

以信用卡贷款的增长幅度来看，国有大行只能算刚刚及格。

在12家全国股份制银行中，2016年以来，信用卡贷款的增长幅度超过100%的就有7家。其中，浙商银行信用卡贷款余额由于基数小，从2016年的21亿增长到2019年的366亿，增长了近17倍。

兴业银行、平安银行在2016年信用卡贷款余额分别为1103亿和1811亿，2019年底这一数字变为3493亿和5404亿，三年时间两家银行分别增长了217%和198%。

更疯狂的还是城商行。哈尔滨银行由2016年的26亿增长到2019年的138亿，增长了431%；天津银行和南京银行2016年为4亿、18亿，2019年底则分别达到17亿、47亿，分别增长了319%、161%。

再来看央行公布的全国数据，2019年底，全国信用卡发卡总量7.46亿张，全国应偿信用卡的信贷总额为7.59万亿。

而在2013年，这两项数字才仅为3.91亿张、1.84万亿。对比之下，信用卡发卡量增长了91%，应偿信贷余额已增长了3倍有余。

同时，还有一项数据也在逐年攀升。2019年底，全国银行卡授信总额17.37万亿，相当于全国每人获得银行1.3万的授信。而在2015年底，这一数字为7.08亿。2013年底，这一数字仅为4.57亿。

随着人们对信用卡透支消费的急剧增长，信用卡违约坏账也在逐年攀升。2013年底，央行公布的信用卡逾期半年未偿金额为252亿，到了2019年底，这一数据已为743亿。

要知道，人们通过银行办理的信用卡透支消费，仅仅是银行消费金融的一部分业务。除此之外，各大银行还有专门开设了一项针对个人消费的借贷业务（不包括个人房贷业务）。或许每个银行的业务名称不一样，但目的都是“借钱给人们消费”。

据不完全统计，在40家上市银行中，除了中国银行、交通银行、华夏银行、贵阳银行、锦州银行、浙商银行、苏农银行、无锡银行、张家港行、北京银行、江阴银行和重庆农商行之外，其余均公布了2019年的这一数据，总额达到3.16万亿。

这仅仅是已上市的部分银行的数据，可以预见的是，若整个银行业加起来，这一数据或早已超过4万亿。

从数据来看，一向标榜自己为小企业服务的民生银行，2019年发放的个人消费贷款余额最多，达到了5068亿，是这项数据唯一一个突破5000亿的银行。

除了民生银行，2019年底个人消费贷款余额超过1000亿的还有12家银行，包括邮储银行、浦发银行、中信银行、工商银行、建设银行、上海银行、农业银行、江苏银行、平安银行、宁波银行、光大银行、招商银行。

规模最小的是成都银行，2019年底个人消费贷款余额为4.7亿，其次是九台农商行，2019年发放的个人消费贷款余额为28亿。

增长最为凶猛的是青岛银行，2016年底个人消费贷款余额不到11亿，2019年暴增到95亿，三年增长了8倍有余。

此外，天津银行、盛京银行、上海银行、重庆银行、光大银行、江苏银行、中原银行和南京银行这8家银行的个人消费贷款余额，从2016年至2019年间的增长幅度都超过300%，增幅分别为797%、591%、533%、475%、396%、347%、311%、304%。

此外，个人消费贷款余额占零售贷款比重超过50%的有5家银行，分别为：宁波银行（消费贷占零售贷款的比例为78.9%）、天津银行（72.09%）、哈尔滨银行（57.18%）、西安银行（54.5%）、上海银行（50.4%）。

银行发放的个人消费贷款（4万亿）和人们使用信用卡透支的金额（7.59万亿），两项数据之和就已达11.6万亿。

根据2019年人口数据统计，16-59岁人口约为9亿。据此计算，2019年为了消费，相当于每人背负了银行1.3万元的贷款。

而在2020年，总理说中国有6亿人的月收入仅为1000元，一年的收入也不过1.2万元。

消费金融公司：2019年放贷超3000亿

除了各大互联网巨头、银行之外，持牌消费金融公司也是这块肥肉的分食者之一。从2009年首批消费金融牌照试点算起，国内消费金融公司发展已有十年之期，在这十年之间，开业的持牌消费金融公司数量已达26家之多（不算正在筹建的小米消费金融、北京阳光消费金融公司）。

消费金融公司，顾名思义，同样是借钱给人们消费的公司。

2020年4月9日，背靠8万亿强大股东中国平安的平安消费金融正式获批开业，成为国内第25家开业的持牌消费金融公司。5月30日，重庆小米消费金融也正式挂牌，成为第26家持牌消费金融公司。

在这26家消金公司中，由于多数不是上市公司，所以无法得知其贷款数据。不过从部分公布了贷款余额以及盈利状况的公司也能看出，这一数字也不可小觑。

据不完全统计，截至5月31日，已开业的26家消费金融公司中，已有22家亮出2019年“成绩单”。净利润位居前三的是：招联消金、捷信消金、兴业消金。

2015年，招联消费金融的净利润仅为1.31亿，到了2019年，这一数据已达到14.66亿，四年时间增长了10倍有余。2019年末，其总资产已超过900亿。

作为消费金融公司头部平台之一的捷信，2019年营业收入170亿元；净利润11.4亿，而2016年净利润为9.3亿，三年增长了22%。

同时，捷信2019年以1045亿元的总资产位列消费金融公司行业第一，成为第一家总资产“破千亿”的消费金融公司。

马上消费金融，2019年收入90亿，而2016年这一数字仅为1.58亿，三年暴增56倍；净利润从2016年的0.065亿骤升至2019年的8.53亿，三年暴增130倍。2019年末总资产也达到548亿。

而兴业消金2016年净利润仅为1亿，2019年已达到10.31亿，三年增长了914%；中银消金2015年净利润为2亿，2019年也达到6.6亿元，四年增长230%。

这是几家头部消费金融平台，再来看位列中间部分的消费金融公司，其资产、营收、净利润的增长更是十分迅猛。

长银五八、陕西长银、银城消金、幸福消金、尚诚消金等公司，仅在2019年的资产同比增速就分别达239%、199%、122%、102%和83%。

而2019年，长银五八、陕西长银、杭银消费金融的营收同比增速，较2018年也分别增长557%、547%、248%。

在净利润方面，2019年长银五八、陕西长银、杭银消金、尚诚消金、锦程消费金融分别同比增长1809%、837%、475%和200%。

26家消金公司中，有17家披露了2019年的净利润情况，其中大部分实现同比增长，合计净利润达63亿。

要知道，消金公司的收入主要来源于放贷赚取的利差，净利润的增长也是其放贷规模扩大的表现。

不过，也有消费金融公司除了披露净利润等数据，其贷款余额数据也浮出水面。

2015年，招联消费金融公布其贷款金额为49亿，而到了2019年6月末，这一数据变为766亿元，短短三年半的时间，增长了近15倍。

截至2019年上半年末，马上消费金融的贷款余额为494亿，2016年这一数据为70.6亿，两年半时间增长了6倍。

捷信消金2019年底的贷款余额达970亿；兴业消费金融2019年底贷款余额343亿；尚诚金融也公布其2019年贷款余额120.8亿。

这5家消费金融公司，2019年贷款余额合计约为2693亿元。若算上其余21家消金公司的放贷余额数据，这一数据超3000亿毫无悬念。

P2P平台：4家上市平台2019年放贷余额3791亿

在消费贷这块“奶油蛋糕”上，P2P平台也是人们获取贷款的重要途径之一。以主打消费金融概念的乐信为例，其2019年贷款金额为1260亿，较2016年的222亿元猛增468%。

除了乐信，360金融的放贷金融也从2017年的贷款金额为310亿，猛增到2019年的1987亿，两年增长了5倍有余。

宜人贷从2016年的202亿，增长到2019年的391亿，增长93%。而校园贷起家的趣店，2019年的放贷余额也有153亿。

仅上述4家P2P平台2019年的放贷余额就已达到3791亿。而据网贷之家今年1月9日发布的《2019年中国网络借贷行业年报发布报告》显示，截至2019年12月底，网贷行业正常运营的平台数量还有343家。

这些没上市的P2P又向人们放了多少贷款？没有人知道。

仅仅把以上数字加起来，2019年底，为了消费，人们欠下这些金融机构的贷款就已超过13万亿（备注：全国小额贷款公司数据来自央行公布的数据，由于蚂蚁金服、美团等互联网巨头持有小贷牌照，其贷款余额数据或已包括在内）。

这是一个未知黑洞

要知道，通过上述平台借钱消费的还都是信用良好的个人，还有大量信用记录不良的人或者没有稳定收入的低收入群体，不得不通过各种“高利贷”、“714高炮”平台借钱。

2020年1月11日，在清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）主办的第五届中国消费金融高层论坛会上，据ACCEPT研究员发布的《2019中国消费信贷市场研究》显示，通过调研全国31家各省消费信贷提供商发现，消费金融用户年龄普遍偏小，主要客户是年轻消费者，其中90后至00前的群体占比达到50%。

这类群体经济实力本身不强，更易受到超前消费、过度消费等消费观念的鼓动，最后往往为满足一时的虚荣和消费快感，背负巨额的债务，最终酿成无力偿还而自杀的种种悲剧。

2016年，河南某经济学院一在校大学生因无力偿还贷款在青岛跳楼自杀。其通过网络上的在校生信用贷款平台，以同学的名义贷了数十万元。

2018年，山西21岁女孩冯某从17楼窗台纵身一跃，结束了自己年轻的生命。冯洁留下的遗物里，密密麻麻地写着分期乐等网贷机构的账单。

或许，社会会责备这些借钱的年轻人没有树立起健康的消费观念，但在这场狂热的透支消费大潮中，各大消费金融平台、P2P平台等，过度的宣传和诱导，是否起到了推波助澜的作用呢？

“没有一个姑娘会因为买买买变穷，尤其是漂亮的姑娘；

男人擦泪不刷卡，那是万恶的旧社会；

20岁时喜欢的裙子，40岁穿上已没有了任何意义；

心情三分靠打拼，七分靠shopping；

娶老婆，一定要娶会花钱的那种；

……”

以前有句老话叫“长得好看不能当饭吃”，后来这句话就被颠覆了。现在长的好看不仅能当饭吃，还能借到钱，而且越好看的借得越多，这类贷款有个漂亮的名字叫“佳丽贷”。只要是年满18岁至28岁的女性，仅凭一张身份证就能轻轻松松办理上万元的贷款。

长得丑也不要紧，放贷平台也为这类人专门推出“整容贷”。除此之外，还有各种“学生贷”、“夜场贷”、涉及购物相关的“分期贷”……

此前，消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品。如今，消费贷已在人们的旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等各种消费场景无孔不入。

每年被央视曝光的“714高炮”平台比比皆是。人们通过这些地下平台贷款的金额有多大？没有人能知道，也没法弄清楚。为了消费，人们到底从各类机构借了多少钱？似乎只能是一个未知黑洞。

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