陈生强：普惠金融前提是要低成本 服务要覆盖中小微和三农

12月3日—5日，第四届“世界互联网大会·乌镇峰会”在浙江乌镇举行。京东金融CEO陈生强出席“互联网与金融——回归、绿色、共享”主题论坛，聚焦“金融科技如何更好地服务多层次实体”议题，与政府监管部门、全球知名经济学家、国内外大型金融机构及科技公司负责人等业界大咖，就金融科技服务多层次实体的具体模式和方式展开深入探讨。

陈生强在发言中详细论述了京东金融是如何认识十九大报告中提到的经济高质量发展与现代金融的关系，以及新技术的发展是如何推动经济与金融实现数字化和全场景化的过程。最后，陈生强用目前正在做的“数字农贷”和“傻瓜农业”模式举例说明京东金融如何践行现代金融、推动经济高质量发展，为行业的创新与发展提供了一个新的借鉴。

以下为陈生强发言核心内容：

十九大报告提出了经济的高质量发展和现代金融，在我们看来，经济的高质量发展和现代金融是相辅相成的。我们觉得现代金融有两大关键，第一，金融不仅要服务于实体经济，还要能够促进实体经济的高质量发展；第二，普惠，在低成本的前提下，实现金融服务的范围的广泛性，覆盖中小微、覆盖三农。

要实现现代金融，除了需要制度上的保障，其核心驱动力来自于技术。通过移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，正在让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化，实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通，实现了线上和线下的融合。这种打通，让我们通过数据和技术可以更好的洞察实体企业的经营状况，同时将金融服务嵌入到企业经营需要的场景中去。

通过数字化和场景化，可以帮助实体企业及时发现存在的问题和机会，更便利的获得金融服务，实现更好的发展。对于金融服务来说，原先需要耗费大量成本需要人去做的工作由机器替代，降低了服务成本，提升了服务效率和服务体验，同时也提升了覆盖度，能够覆盖也能更好的服务中小微企业和三农。

我们所提出的无界金融概念就是基于以上逻辑。无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。这里的无界，更多是指服务范围上的无界，而非突破监管框架。

就拿一个简单的农村养殖业来说。 去年底，京东金融开创行业先河，推出了数字农贷。这个数字农贷有三大特点。一，我们基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信，免抵押，免担保；二，我们通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中，让给农民的每一分钱贷款都不产生闲置费用；三，我们的系统为农民做风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。

在这种模式下，我们让很多没钱搞规模化养殖的农民实现了大规模养殖，并通过订单农业模式，养一只鸡确保可以赚3块钱，而贷款成本却只需要6分钱，成本收益比完全可以接受。原来1个人可以养殖1棚鸡的，现在可以借助我们的全流程系统养2棚，3棚，甚至更多。

这还是我们的1.0阶段，很快，我们的数字农贷，会借助人工智能技术继续升级。新的技术不仅能够将我们现阶段的农村金融推向更加智能化的阶段，甚至能将整个农村农业推向 “傻瓜农业”时代。

在“傻瓜农业”时代下的养殖，我们会将物联网系统融入进来，实现生产量化模型与养殖管理系统、棚舍环控系统的打通，并配以人工智能算法，相当于为每一个棚舍配备了一个养殖专家，24小时不停地对养殖进行自动化监管。在这种监管下，系统除了自动投放饲料和水，自动清洗粪便之外，还能主动监测识别鸡的进食量以及排便量等生理状况，通过鸡叫声音的不同而判断疫病，鸡生病了还会有疫病专家在线看病开药……

在我们看来，通过现代金融的方式实现“傻瓜农业”，实际上就是我们应用技术降低成本、促进实体经济高质量发展的一个模型。除了农业，制造业、零售业、服务业等多种经济业态，都可以因科技的融入而迭代。

我们已经将技术，风险定价能力，用户运营等能力输出给了众多银行，我们希望连接金融机构一起服务好中小微企业和三农，服务实体经济，促进经济高质量发展。

谢谢大家。

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