美利金融风控：人工智能的敌人不是人类，而是低效率

今年初李开复在《奇葩大会》上预测，未来10年，50%的职业会被人工智能所取代。人工智能是否会造成大量失业，现在尚无定论，但人工智能在各领域的应用，已经进入快车道，尤其是在金融领域。

“人工智能在金融领域的应用主要在风控方面，包括贷前、贷中、贷后等多个环节，在保障低坏账率的同时，推动业务规模和利润的快速增长，提升运营效率。”9月22日，美利金融风险管理中心风险运营总经理乔木在2017清流消费金融峰会上表示。

（美利金融风险管理中心风险运营总经理乔木在2017清流消费金融峰会上）

大数据构建风控根基

人工智能的应用离不开大数据。互联网金融企业可以通过搜集多维度、更加垂直精细的大数据，构建立体完整的用户画像，包括传统金融体系的基本征信信息，第三方信用数据，社交、电商等互联网数据。AI（人工智能）手段，能够将各种维度数据，进行整合、筛选、计算，从而挖掘出有效的特征，为金融企业的决策提供有力支撑。

以美利金融为例，其与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为“智者”风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。在智能风控体系驱动下，运营效率、资产质量加速提升，美利车金融斩获清流消费金融首届“金标奖”。

提升效率，人工智能促进高效决策

“在审批、催收等流程，很多做判断的地方，AI的效率是很强大的。例如在催收层面，我们通过智能软性的提醒，整体逾期率能降低30%以上。”乔木表示。

目前，美利金融在人工智能领域方面的拓展主要包括人脸识别、声纹识别等智能审批流程，以及十字军系统、客户社交关系网络图谱的探索和应用。

美利金融大数据平台称之为十字军系统，基于uWSGI、Flask等应用框架，将客户信息用知识图谱的形式连接起来，包括QQ联系，工作单位和收货地址的关系等，建立了超过亿万级的关系网。这些关系存储的应用，首先是异常关系网络的识别，另一块是染黑算法，利用染黑算法对客户实时进行黑度计算，黑度越高颜色越深，颜色越深欺诈的可能性越大，为决策提供依据。

美利金融旗下二手车金融平台美利车金融，坏账率在1%以内，消费金融平台有用分期，坏账率在4%左右。“智者”风控系统的高效运转，在维持坏账率处于业内极低水平的前提下，显著提升运营效率。有用分期平均审批时长能控制在2分钟左右。美利车金融平均审批时长能控制在15分钟左右，预计将进一步缩减到12分钟，业内这一数据会在一个星期以上。

人工智能未来在算法应用，以及效率和精准度上的提升，还有广阔的发展空间，人工智能促进金融行业的效率、利润提升，步入加速阶段。

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