浅析国内现金贷现状暨管金所创新科技金融新模式

目前世界上盛行的现金贷业务主要有三种形式：一是微额短贷(国际上一般指低于500美元的借款额);二是小额分期，主要是指借款额在5000美元以下的分期还款业务;三是借款周期在半年以上三年以下，借款额在5000-50000美元的大额现金贷。目前国内多数互联网金融机构引入的，恰恰是第三种模式——大额现金贷业务。

　　根据互联网借贷行业的一位匿名资深人士透露：“其实，目前国内整个大额现金贷业务的风控做的并不好，行业坏账率一直居高不下，总体坏账率约在10%-15%”。 究其原因，一是现在经济大环境竞争激烈、市场需求变化快，经营者对于未来预判不足导致风险和不确定性加大;二是部分平台风控模式不严谨，在防人性、反欺诈方面的机制和深入度不够，造成坏账率居高不下，比如有些平台仅凭借款人芝麻信用分高低以及少量个人信息来决定是否放款，并没有评估行业属性、个人征信、经营状况的风险等，以至于少数借款人通过美化信息申请借贷用于赌博，也能获得贷款。

　　因此，这也决定了大额现金贷业务必然游走在高风险与高收益之间。一家大额现金贷机构要实现盈利，综合而言，其服务费收入(包括贷款利率)必须超过经营成本与坏账损失之和。在经营成本占比相对固定(通常占比4%-5%)、坏账率维持在10%-15%的情况下，此类贷款机构必须将年化费率提高至20%以上，才可能保持收支平衡。考虑到贷款余额的回收随着时间的后置，风险会不断加大，要想盈利的话，这类业务目前市面上普遍的年化借款成本约在30%-50%(有些为了规避相关法律，分成借款利率与服务费两部分收取，一般采取的是等额本金+固定利息的小贷计息模式，其实际利息收入一般比名义利率要高)。现今国内的现金贷，发展却越来越畸形——超高的利率、隐藏的服务费，计算复杂，收取的手续费也名目各异，比如有的平台收取信审费、管理费、手续费，还有的平台还要加收平台运营费等，甚至还有平台宣称借款“无利息”，但是手续费却高得惊人。这让本身金融知识匮乏的借款群体不断地借旧还新，遭遇债务陷阱，最终成为了“债务奴隶”。 “借一万还两万”这种利息高过本金的情况，在不少朋友的身边经常发生。加之部分现金贷平台只宣传“日息”，收费游戏规则“不透明”，甚至制造陷阱和障眼法，也往往成为很多客户中招的原因。业内人士透露，也是行业潜规则，不把服务费、手续费等算进利息中，一方面是为了混淆视线，而更重要的是可以避开我国关于民间借贷年化利率不得超过36%的法律红线。所谓的高利贷“三大杀手锏”：

　　一、小绝招：咨询费，预收利息，尽调费，增加每个月的资金成本，;

　　二、大杀招：砍头息，变相减少放贷总资金量，增加资金成本;

　　三、必杀技：高额逾期违约金，一万还二万。

　　前不久有媒体报道，某高校大二学生小菲(化名)在某平台借了2000元，承诺一周还款，周息就已经达到30%。然而一周之后她未能按时还款，这时麻烦就来了，借款平台的运营人员告诉她可以通过平台另外一款产品继续借款还利息，就这样，在短短的三个月里，她找同学亲戚借款，最后连学费都用来还款但都没能还完。半年后，她的欠款从2000元利滚利变成了惊人的2万元。

　　另外，以某现金贷平台为例，其日利率为0.03%，每天收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。

　　当下此类贷款平台的的大量存在，导致主流社会对网络贷款谈虎色变，印象极其不好，使得一些生意正常融资、短期资金需求的人士也担心借贷平台公信力、计算复杂、收费明细不清楚而导致望而却步，害怕引火上身，最终求贷无门，商机白白流失。

　　高风险必然伴随着高利率，由于借款人资质不好所以只能提高风险定价，利率高了也导致坏账过高，最终又只能通过不断提升利率来覆盖风险，如此循环往复雪上加霜……依靠暴利来覆盖不良风险的做法并不可持续。

　　也许有人会说银行提供的利率很低，其实银行是典型的劫贫济富。只服务大客户，服务小微企业永远是说的比做的多，正所谓：银行是锦上添花，不是雪中送炭，你业务资金状况好的时候，银行巴不得你多贷一点，你资金紧张的时候，银行是躲避都来不及。加之银行中间环节复杂、手续繁琐、各种证明资料还需柜台办理，等钱下来的时候，商机早就不在了。而市面上传统的民间金融、融资担保、抵押公司则往往看的不是经营状况，而是抵押物是否充足，或者是否有足够的利差空间。有句话说得好：银行锦上添花，投资公司趁火打劫。

　　所以，传统的银行借贷利率在6%-10%，线下小贷的利率普遍在20%以上，在两者中间有广阔的市场空间和价值洼地，只要切实做好风险管控降低呆坏账，利用线上大数据降低运营成本，并利用互联网边际效应提高收益率，把利率控制在11%-19%的合理区间，做好服务和用户体验，真正地降低小微企业负担，切实帮助企业成长，提高客户粘性和形成良性循环。而不是超过用户承受极限，榨干企业的最后一滴血。

　　贷款本身是不创造利润的，只有实业才创造利润，而普惠金融就是把资金调配到最能创造价值的地方，这才是一个双赢的局面。正是在这种场景下，任我行软件旗下的起业科技历经两年沉淀、上线全新的互联网小贷平台“管金所”——互联网数据贷、无需任何抵押，致力于解决管家婆软件百万客户生态的融资难问题。该平台一经推出，就很快获得了众多管家婆老客户的关注和青睐，管金所正式上线运行不到4个月，已积累上万家管家婆用户注册、上千家小微企业客户享受到无抵押的数据授信服务。客户的授信年利率都控制在15%以内，无一坏账无一违约。管金所的横空出世也验证了科技金融新模式在小微企业ERP数据场景下的可行性和批量可复制性。那么，问题来了：在当下国内信用机制和国人素质尚不足以支撑普适性的征信体系前，管金所是如何做到这一点的呢?

　　一、 客群封闭：首先，管金所的服务对象是管家婆二十年积累的百万优质用户客群，存续期在三年以上且有一年以上连续不间断的ERP经营数据。

　　二、 金融服务场景化：以ERP进销存财为场景中心，涵盖上下游订货分销、应收应付、库存资金、其它工资发放、水电气房租开支等要素。风控模型基于软件用户长期真实经营数据。

　　三、 贷前贷后数据无缝抓取：公司开发的迅传网关+云海数据库，在用户授权后，可自动备份上传用户贷前的长期数据以及贷后的不间断数据，有效地实施贷后管理和风险预判。

　　四、 互联网边际效用获客成本低：管家婆软件内嵌直通车推广+开机页面推送。可短时间覆盖全国区域。

　　五、 小额分散风险小：百万管家婆正版用户79%集中于商贸流通销售行业，企业规模在5人—50人的占比达到87%，客户属性单一模型化程度高，买进卖出生意周期短、资金小额分散周期短，风险相对可控。管金所的主力授信区间5-50万刚好覆盖了这部分客户的需求。

　　管金所的定义：管金所是百万管家婆软件用户信息+风控+资金三位一体的专属金服平台，以企业ERP数据为基础的大数据科技金融，用“金融服务+SaaS场景”双擎驱动，通过线上引流+线下代理商推广相结合的方式低成本获客方式，结合大数据风控+贷前引流+贷后管理+迅传云等全量数据对客户授信。真正做到用数据链接信用，用信用普惠用户。

　　让优质用户贷的放心、贷的明白、贷的容易、还的轻松、复贷方便。

　　贷的放心：管家婆品牌、信赖安全有担当

　　贷的明白：信息对称、所见即所得、无任何隐形费用

　　贷的容易：无须抵押纯数据、0成本全流程线上操作、及时放款

　　还的轻松：利率低、在线实时还款、随借随还

　　风险和收益总是相伴随行的，收益是以风险作为代价，而风险则用收益来做补偿。什么是风险?风险就是不确定性。具体到小额信用借款领域来说，如果你借钱给有稳定工作的人且事业处于上升期的人，他逾期坏账的几率很小。如果一类目标客群资质很一般，但是你的收益可以覆盖你的风险，那也可以做。但如果你敢借钱给一个无赖，基本上就亏本了，因为他很大概率是不会还钱的。在这个角度上看。

　　在金融领域，对风险的确定性评估，是非常核心的竞争力。风控管理说到底其实就是对不同的风险进行评估，这也是管金所的独特优势和核心竞争力。管金所现金贷的风控，首先是建立了较为完整的一套现金贷风控体系需要包括贷前审批、授信，贷中跟踪，监控，贷后失联修复、不良催收，这是一个极为复杂的过程，每一个流程都会影响整个的风控结果，管金所的风控流程可分为4个阶段：黑名单、风控规则、反欺诈网络、风控模型。

　　风控主要针对两个群体：第一骗贷，第二是否有可持续的还款能力和还款意愿。

　　第一对于骗贷的防范：

　　我们先是在反欺诈的系统中进行过滤，对客户信息进行核查，LBS的安全规则判断，基于追踪cookies的行为逻辑分析。然后电话调查审批人员会再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。

　　1.我们通过人脸识别身份证正反面，银行卡四要素：银行卡号码、开户人姓名、开户人身份证号码、手机号码是否一致;

　　2.对接第三方电信运营商接口，调取通讯录看手机号注册时间，通话时长、长期联系人号码核对;

　　3. 申请人借贷信息、多头借款，逾期记录、网贷黑名单等多维度比对;

　　4.申请人公检法信息，排除赌博、吸毒、老赖。

　　第二是否有可持续的还款能力和还款意愿的鉴别：

　　1.用户负债信息的鉴定：第一个领域就是持牌金融机构的债务信用信息，我们通过获得用户授权的情况下，远程查看用户的人行征信报告和网银支付宝流水等。

　　2.贸易经营信用：我们利用用户管家婆软件的进销存财的全量经营数据和迅传网关对于贷后的数据分析，对借款人信用状况的评估和还款能力的预判和监测。另外，对于商贸流通的典型客户，我们还要求客户提供主流电商平台的帐号信息，进一步比对客户的经营状况。

　　3.公权机关信息：包括行政、司法机关掌握的个人在履行法律义务中形成的信息，比如交税、交社会保险费，再比如，法院判决执行等，这些都属于公权机关掌握的负债信息。这个我们对接了第三方信息接口。

　　短期内，在目前国内征信体系缺失的情况下，管金所的风控原则是循序渐进，良性可控。在客户的获取和授信规模上，管金所不盲目追求速度，一步一个脚印。我们坚信：“做金融，讲究的不是要跑得最快，而是要跑得更久。” 管金所作为这一波互联网科技金融浪潮的引领者，注定是个超耐力的马拉松选手，做好管家婆软件生态体系的金融增值服务only1：用数据连接信用，用金融普惠客户。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。