时下最火热的Fintech，到底带来了什么变革？

也许你在看过这篇文章前，还未曾听说过“Fintech”这个英文单词。但事实上，它正在全球范围流行起来，并掀起了巨大的热度。而你，也已经或多或少被它影响到。

Fintech，即finance+technology的缩写，英文原意是“金融科技”。也许这样解释还是有点生涩，那我再说一个与之相近的词“互联网金融”，也许你就恍然大悟咯。Fintech是当下欧美金融圈、互联网圈极其风靡的概念，它的核心就是用技术驱动金融创新，维基百科对其有这样一段解释: “所谓FinTech就是一种运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式。”

FinTech正变革金融业的方方面面

FinTech通过利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术对传统金融进行改造、革新乃至颠覆，从而提供更为普惠的金融服务。FinTech几乎正在被应用到金融领域的方方面面：借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信，甚至是零售银行和房屋中介。

在美国，在传统金融体制已经比较完备、成熟的情况下，Paypal、Lending Club、On Deck、MCX等FinTech公司依然给金融业带来了巨大冲击，首当其冲的对象就是体量庞大的金融机构，比如银行、投行。

比如花旗银行，在银行内部通过引入更多的互联网新技术创新，来提升服务效率，降低运营成本。在过去，花旗的电子银行安全认证工具，是一个物理的eToken，如今彻底被更新为手机APP。同样作为传统银行的富国银行，每年在新技术方面的投入超过60亿美元，在美国国内技术投入上仅次于国土安全部。

当然，更好的办法是与FinTech公司直接合作，甚至是投资。比如，大通银行与MCX(二维码扫码支付公司)合作，将8900万个人客户开放给MCX，以此给自己的零售客户提供全新的支付体验；大通银行还与On Deck合作，借助后者大数据挖掘和信用评价技术，拓展自己的中小企业贷款业务。

此外，富国银行直接投资了lending club；高盛收购了线上退休账户理财平台Honest Dollar，并大举进军人工智能和机器学习领域。摩根大通甚至投资了超过300家初创科技企业，覆盖金融科技、数据分析、安全等领域。

主流观点认为，传统金融机构虽然受到了来自FinTech公司的冲击，但是金融科技带来的最大变革是满足了传统金融机构过去无法实现的金融需求，服务了过去未被服务的客户，其实质是降低了金融服务的门槛，使普惠金融成为可能。世界银行2012年的统计数据显示，全球仍有27亿人口得不到任何正规的金融服务。

由此可见，欧美盛行的FinTech和当下国内大热的“互联网金融”可谓不谋而合。国内传统的金融体制同样造成普惠金融供给的不足，这才有了国家对“互联网＋金融”的积极呼吁和鼓励引导的政策出台，并纳入十三五规划。P2P网贷、第三方支付、保险理财等互联网金融具有覆盖广、成本低、易获得等特点，因此成为实现普惠金融的不二路径。

如今，全球掀起Fintech投资热潮，也正是由于VC/PE看中FinTech模式庞大的市场想象空间。CBInsights数据显示，Fintech领域的融资规模呈逐年递增趋势，2013年为40.5亿美元，2014年为122.1亿美元，2015年更是超过200亿美元，同比增速达到66%。

2015年12月，宜信公司旗下P2P平台宜人贷在美国成功上市。作为国内第一家赴美上市的互联网金融企业，宜人贷有着标杆式的意义。一方面，宜信宜人贷是典型的Fintech模式，深耕于科学技术对传统金融的应用改造，它2013年就推出的手机借款APP更是创全球之先河。此外，它的目标受众是广大的城市白领借款人，通过大数据等技术帮助借款人在线获得信用评估和服务，再以专业的客户定位、风险控制为出借人提供安全、便捷的理财服务。这又是典型的技术创新驱动的普惠金融。

大佬眼中Fintech的机遇与风险

4月11日，全球金融创新领域规模最大的专业论坛——Lendit峰会在美国旧金山举办，有4000多名从业人士参会，嘉宾包括有Lending Club、Prosper、On deck、宜信等知名Fintech公司高管，以及富国银行、Fico等传统金融机构、三大评级公司、毕马威等第三方金融服务代表。今年Lendit峰会的焦点议题正是“Fintech的机遇和风险”。

Lendit峰会的创始人Peter Renton表示，“专注学生贷款市场起家的P2P平台SoFi去年获得了10亿美元的新一轮融资，这个高估值也代表了资本市场对于新兴金融科技公司的认可。另外，以中国的宜人贷上市为代表，未来还会越来越多的Fintech公司开始走向资本市场。”

Peter Renton同时指出，P2P行业已经度过“蜜月期”，同时存有几大挑战：如Fintech创业公司估值下降（去泡沫化），媒体对P2P负面报道远远多于以往，监管介入程度不断加深等等。仔细想来，这些问题在中国也同样适用。

今年Lendit峰会，宜信创始人唐宁所分享的“中国金融科技市场现状”同样引起现场嘉宾热议。唐宁还对国内Fintech今后十年的发展做了九点预测，比如中国将拥有完善的金融体系，草根阶层创业将得到更多的金融支持；传统行业和科技金融公司的跨界合作将成为常态；更多的中国Fintech企业将上市等等。

唐宁其中一个观点让我记忆犹新，他认为“科技金融”，“互联网金融”这样的词汇未来将消失，因为未来所有的金融必将是由科技驱动的。的确，随着Fintech和传统金融的融合不断加深，甚至改变绝大多数人获取金融服务、以及生活的方式的时候，它是否叫“Fintech”已经无足轻重了。据我了解，目前在华尔街，很多大型投行纷纷开始以科技公司自居，而不喜欢被叫做传统金融机构。不正是这个道理吗？

结语

近日，花旗集团的一份报告显示，中国的 Fintech公司如果就使用者数量来看，已经超越传统银行业，来到颠覆银行的关键转折点。主要是归因于中国几个科技巨头如阿里巴巴、腾讯、百度在电子商务、第三方支付、支付方式、网络借贷上的努力，获得相当可观的市场份额。在我看来，包括宜人贷等新兴平台也贡献颇大。

能够预见的是，FinTech在未来金融业将逐步成为常态，乃至于变身中坚力量。它所带来的，除了更高效的金融服务和生产效率之外，还会创造全新的生活方式。驱动生活走向更美好的阶段，这正是技术创新最大的价值所在。

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