工行玩互联网金融:几家欢喜几家愁?

3月23日，“宇宙第一大行”工商银行彻底“潮流”了一把，通过视频会议系统向全国正式发布其互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的大型商业银行。

噱头十足的发布会背后，是被工商银行归拢到e-ICBC互联网金融品牌之下的一大堆产品 ，主要包括：“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品。

以电子银行为媒，干消费信贷的事

在人人皆谈互联网金融，同时这个行业又泥沙俱下的当下，工行突然大张旗鼓地来这么一出，葫芦里到底卖的是什么药呢？是响应总理号召推进普惠金融？还是突发善心助力小微企业？抑或仅仅是看上了“互联网+”、互联网金融这些风口，新瓶装旧酒玩一把营销？

恐怕都不是。在《极客网》创始人李海刚看来，工行此举的最大愿景是：希望消费者通过“e-ICBC”的三大平台、三大产品线等一系列互联网金融产品，实现线上买房、买车、投资、贷款、缴费等，让互联网+金融的服务日常生活。说穿了，就是电子银行+消费信贷，其中前者是方式，后者是目的。

工行董事长姜建清自己也说，“工行2000年就建立了电子银行体系，目前工行已是最大的互联网银行，电子银行用户达4.65亿户，其中网上银行客户1.93亿。电子银行业务占比87%。”言下之意是——我早已是互联网银行了，最近互联网金融比较火，我们趁机包装一下，客户们快来消费吧！要知道在互金行业，互联网银行可是被视为P2P平台发展的下一个阶段，而且该阶段的P2P平台，是被视为可以挑战银行的呢！

是大公司的朋友，与小微企业关系不大

不同于蚂蚁金服、微众银行等，工商银行的互联网金融也是走高大上之路，其对有融资需求的小微企业的关注并不多。看看为e-ICBC站台的是谁吧？万科总裁郁亮是其中之一。他说，“希望今年在工行电商平台上，完成超过100亿的销售额。”看到了吧，在这个场景中，人家对接的是大型房企与工行中高净值客户呢！

我反复阅读工行e-ICBC发布会现场公布的内容，没有任何要扶持小微企业发展相关的只言片语，与企业贷唯一相关的“网贷通”也是一款设计老派的产品，其门槛和体验与当前的P2P网贷平台相去甚远。站在银行的角度来看，这无可厚非，因为中国的小微企业平均寿命非常短，三年存活率不超过15%，对接它们存在很高风险，所以它们不愿意大力做这件事。

所以，e-ICBC除了消费信贷外，融资端还是基本只为国有企业、大型公司服务，使它们的亲密朋友。广大有资金需求的小微企业，可能还是吃闭门羹的时候多。

盯上电商蛋糕，但难撼互联网系的主导地位

工行e-ICBC战略另一大值得注意的地方是电商。通过“融e购”电商平台，工行正在考虑建立O2O的方式，把线上消费和线下的消费融合起来。听起来很熟悉是吧？没错，这些正是互联网巨头企业——特别是BAT——正在干的事。

实际上，工行的“融e购”电商平台于2014年1月12日就正式对外营业。姜建清说，“今年上半年表现良好，上半年的累计交易额155亿元，日均交易额突破了7000万元。如果达到300亿的话，也就进入了十大电商行列。”看起来，工行是想把它数以亿计的储蓄和投资理财客户变成消费者，自己也成为阿里、京东那样的电商大平台。

愿景很美好，也掌握了足够的用户数据，但相比互联网系电商平台来说，工行在用户体验、服务能力方面欠缺太多，较难形成规模。在银行业，招商银行的服务和用户体验算是上乘了，但其电商平台也只是更多停留在“积分兑礼品”阶段，体制内的工行想要挤进前十，谈何容易。

超级金融巨头入场，对互金行业利大于弊

在工行宣布e-ICBC互联网金融品牌的前一天，即3月22日，央视新闻联播花费4分钟，首次正面报道了互联网金融，给水生火热的互金行业送上一锅暖心汤。工行入场大谈互联网金融，在我看来也有相同的作用。工行e-ICBC一经发布便刷爆互金从业者的朋友圈，让不少人为之振奋，也从一个侧面表明它的积极作用。

其实近几天，与工行一起入场或宣布加码互联网金融的实力金融机构，还有中信产业基金、诺亚财富等。在这几起正面事件发生的前夕，互联网金融领域的舆论焦点还集中在盛融在线危机处理和陆金所的坏账传闻，以及有利网这类P2N模式平台面临的危机及转型压力。工行等大型金融机构的入场，瞬间接过了话题，一定程度上冲散了弥漫在互金市场上空的阴霾。

所以，广大互联网或草根互金平台，大可不必把工行的入场看作是狼来了，因为你们之间的竞争不在一个层面，而且这个时间本身给整个行业带来的激烈作用远大于竞争威慑。真正该担忧的，是农行、建行等工行的小伙伴们，它们不得不被迫去学习跟进。

综上，工行高调挺进互联网金融，有人高兴就有人愁。

一方面，互联网金融行业的各平台受益于工行入场带来的正能量利好，该乐；大型企业获得了新的精准营销和销售渠道，该乐；投资理财用户将获得更便捷的互联网投融资渠道，该乐。另一方面，工行未必能调动数亿用户的消费潜力成就电商大平台，该愁；中小微企业的融资难问题不见显著改善，该愁。农行、建行等商业银行被抢了先还得跟跑，该愁。（文/朱飞，公众号zhufei101，首发《极客网》，百度百家、今日头条同步更新，转载务必注明出处）

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