前一阵子，网传一首特火的歌曲《机器灵.砍菜刀》，其中几句歌词描述80、90后的光阴，道出了时下年轻的心声和生活写照。
有多少人为了苟活背叛了最初的理想，
但坚持了理想的却又混不到车房；
有多少人为了车房要还一辈子外账，
他还了外账也是拆了东墙补上了西墙。
在社会上打拼的年轻人，80、90后多数都是打工族，单身时几乎“月光”，等成家立业以及未来“宝宝”的出生，都会直接面临着一笔不菲的支出。那么，如何应对这些需求？如果没有额外的收入途径，做好家庭资产规划将是一个比较好的理财方式。特别是80、90后这代人，会面临422的家庭结构，也就是说一对夫妻要养4个老人和两个孩子，如果没有好的保障，未来的老年生活也会产生影响。
举个例子：
小刘是一个北漂三年的姑娘，80后，单身，月薪8000元。喜欢简单的生活，工作，逛街，购物就是生活的全部。平均每月租房上支出1500元，加上饮食、娱乐等其他消费，其每月支出约5000元左右。这些年辛苦打拼，手头上也攒了10万元。我们知道，在一线城市，10万元能干嘛呢？买房？那只是痴人说梦。对工薪层来说，要想过上有品质的生活并老有所依，也许只能选择投资理财。然而，就目前的资本市场环境，投资理财面临着很多不确定性。
哪些理财产品值得我们考虑？
去年以来，银行利率一再下调，一年期利率降到1.5%，远远跑不赢通胀；股市也是一路走低，昨日沪指跌破3000点；国内互联网金融平台荆棘遍布，特别是P2P平台跑路，让投资者感到毛骨悚然。目前唯一靠谱的理财方式，就是公募基金。
基金作为标的市场，品种十分丰富。投资者如果不具备投资经验，很难选到适合的投资品种。特别是在自身专业知识不足的情况下，如果任意为之，要么赚不到钱，要么造成难以挽回的损失。
选择基金，如何才能做到稳中求进？
其一，基金是一种长期投资获利的品种，不能像买卖股票一样来操作基金，基金的申、赎都会产生费用，而且这些费用由投资者自己承担。因此基金更适合长期持有。
其二，投资单只基金的风险会大于基金组合。对普通老百姓而言，如果把“宝”押在单只基金上，往往很难达到想要的效果。组合投资的好处是让不同类型基金取长补短，让基金组合更好地满足投资人多样化的财务需求，获得稳定的长期增值。
如何定制基金组合？
目前，国内大多数基金销售平台和银行网点只提供基金自选服务，这就像一个理财“超市”，让投资者无从下手，如果单去看基金公司、看历史业绩、看基金经理等几项指标去优选基金产品，无疑不太靠谱。在这里，建议投资者关注钱景私人理财，钱景私人理财是国内权威的第三方财富管理机构钱景财富推出的在线智能理财平台。通过钱景网www.qianjing.com和钱景私人理财APP为投资者提供基金组合投资服务，根据投资者的生命周期、风险偏好、财务状况，为投资者量身定制理财方案。让普通“投资小白”也能成为投资大师。
基金组合投资建议：
根据上述小刘的年龄和资产状况，我们可以将她的资产划为储蓄存款和工资性收入。
储蓄存款。在资产配置上，储蓄存款部分（10万元），建议她可以考虑进取型投资组合，博取高收益。其配置理由主要体现在：其一，小刘短期内不会动用这笔钱；其二，根据生命周期，未来她有很长时间来获取投资回报。
工资性收入。小 刘的月薪8000元减去月支出5000元，剩余3000元，建议拿出剩余资金的一半（1500元）购买货币基金。其配置理由体现在：其一，货币基金收益高 于银行定期储蓄；其二，资金的流动性比较好，随用随取，以备不时之需。剩余的1500元可用于基金定期定额投资。其配置理由体现在：其一，定期定额投资能起到强制储蓄、控制支出的作用；其二，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大。
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