移动端金融比价是一门大学问

在某跨国公司上班的李小姐近期打算买房，但不知道上海哪一家银行的房贷利率最低，通过一个叫“融360”的手机应用搜索后，发现居然是渤海银行，首套房贷低至基准利率的8.5折。

利率市场化背景下，金融产品的比价正成为普通网民的一门学问。金融在线化的速度将比电商快得多，融360的联合创始人、CEO叶大清说，未来随着智能手机进一步普及，消费信贷将加速渗入到中低收入人群和年轻一代，这个时间或许只需3年。

近日，国内最大的消费信贷和小微企业贷款搜索平台融360公布了一个统计数据，过去3年半内用户通过该网站向银行和小贷公司提交的消费贷款申请超过13000亿元，贷款用途覆盖装修、买车、旅游、结婚、学习、租房等生活的方方面面。

比价搜索是一大硬需求

“假如你申请一笔房贷，过去通常要依赖于房产中介来推荐银行，而现在你只要打开手机应用，输入金额、期限，就会有一个适合你的房贷，可能利息更低或者离家更近。”叶大清说。

如果要买一个几十元的手机壳或者几百元的电饭锅时，人们很可能会先手机淘宝查一下当下价格，淘宝实质上充当了搜索比价工具，使商品的价格透明化。当购买金融产品时，网民关注利率、资金成本。借款人想要借成千上万的贷款，或者投资者打算把多年积蓄投入理财产品的时候，却没有任何一个比价工具可以帮助他们。

随时随地可以通过手机搜一搜、比一比，确保自己的购买决策是精明的，这是几乎每一位金融消费者都希望做到的。金融产品的比价应用，在移动互联网时代具有广泛的群众基础。知名在线金融搜索平台融360寄望于凭借移动互联网东风，将业务快速普及到二三四线城市更广阔的人群。

2015年8月初，融360在各大应用商店上线了一款APP,这是集工具、资讯和服务为一体的便民金融应用，定位为“带在身边的金融专家和超市”,通过它用户可以快速比价、直接申请贷款、信用卡以及购买理财产品，还可以第一时间获得查询贷款进度。

移动金融呈现年轻化倾向

对于普通消费者而言，购买金融产品曾经是一项严肃而复杂的行为，融360正努力将其变得轻松简便。在融360新版APP上，用户可以进行搜索比价的信用卡有10000多张，理财产品有80000多个，贷款产品近70000个。将金融产品按照时间、金额、申请人职业等多种属性进行标准化，方便用户检索，这是融360在网页端所做的成功经验，这种经验以更简洁流畅的互动方式呈现在移动应用上。

融360第一版app在2013年底在应用市场上架。先后推出了多款适用不同具体业务的应用，例如融360贷款、房贷助手、卡管家、我要办卡、我要接单等。目前，在融360的所有业务中，移动端业务占比迅速攀升，来自移动端的流量约为70%,贷款申请金额的50%以上来自移动端。

但显然联合创始人、CEO叶大清并不满足于此。融360的移动战略是，借助于小屏幕，把金融服务普及到更广泛的市场，走进更年轻化的用户群体。

在美国，用户通过移动应用随时查询账户收支情况、网上支付账单、购买理财产品是最常见的移动业务。用手机随时比较分析不同的产品，作为金融决策工具也很普及，年轻一代、低收入阶层和弱势群体反而更多地使用手机来获取金融服务。

国内移动端人群的金融需求更加小额、分散且个性化，呈现年轻化倾向，并且消费信贷占比更高。融360的运营数据表明，90%以上的移动用户申请了10万以下的信贷产品；20到25岁的90后用户占申请数的四分之一；并且市场更细分、人群更分散、需求更个性化。

移动互联网覆盖人群更广，意味着普惠金融的力度将会更大。在中国由于地区差异巨大，人们利用手机，可以更有效地解决信息不对称的问题。移动端的数据更人格化，更易于为用户提供个性化服务，以及创新金融产品。

“就像淘宝、去哪儿本身的应用场景就是比较产品内容、质量、价格，融360做的也是比较金融产品的场景，老百姓有这个需求。我们通过移动端提供多样和方便的选择，帮助用户来快速决策。”叶大清说。

同时，以往金融行业互为城池的状况，通过融360的服务被有效打破了。移动时代，银行网点已经不再是优势。人们不需要认识某一个银行，而只要在手机上发出需求申请，便可直接获得金融服务。

金融产品相对于手机、电饭锅等日常商品而言消费频次较低，同时用户决策时更为慎重，从“融360”移动应用的用户打开率和使用时长来看粘性明显。每天单个用户平均打开次数3-5次，每次使用时长3-10分钟及以上的占一半以上。说明人们接受金融服务的习惯正在悄然发生变化，手机端的金融类应用以其便捷性和个性化，尤其获得年轻一代的喜爱。

“App仅仅是前端的一个动作，融360在后台已经做了很多内功，包括大数据、风控、线上线下流程打通等等。”融360一位开发人员表示。

搜索比价仅仅是融360金融服务在网页上的呈现形式，提高小微企业和个人消费者的信贷获批率才是最终目的。叶大清透露，下一步APP会增加一个重要的功能，即直接用手机申请小额贷款。这个名为“极速贷”的快速小额信贷服务，贷款资金将由合作的放贷机构提供，对于小额借款需求几乎不需要任何人工介入，申请-审核-放款完全在线实现。利率则依据借款人在融360的大数据风控系统的评分而定。最快10分钟审批、24小时放款。“这是基于信用大数据的创新产品，我们在网页端已经进行了尝试，相信很适合在移动端发力。”

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