洋钱罐资产端下沉 夯实抗风险能力布局消费金融

本报讯，中国居民消费升级需求衍生出巨大的新消费市场，越来越多企业向新零售新消费转型，并引来各类金融机构布局，消费金融行业快速增长。依托于金融科技，洋钱罐积极布局消费金融市场，利用科技优势，扩大普惠金融惠及的群体。

作为一家2015年11月上线运营的网贷信息中介平台，洋钱罐一直深耕小额消费信贷产品，资产全部来源于自有的线上借款端“洋钱罐借款”APP，依托自主研发的风控体系完成授信决策和风险控制，借助金融科技的力量发力资产端，不断提高普惠金融服务群体覆盖率。

资产端下沉至3-6线城市

近年来，消费金融快速发展，“消费升级”也促进了面向普通消费者的金融服务的全面发展。尤其是2018年，各类消费金融公司开疆拓土、增资扩股，让消费金融成为市场最热的风口。

据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，消费金融市场规模由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。在以房贷为代表的中长期消费贷款增速放缓之际，短期消费贷款呈现快速上涨趋势，居民在教育、文化、医疗、旅游等领域的消费金融需求正不断释放。

“当前中国的消费增长明显，消费信贷市场不仅规模大，而且增长速度较快。” 国家金融与发展实验室投融资研究中心主任黄国平表示，“金融科技+消费金融”的想象空间很大，这个场景已经成为各大金融科技竞相追逐的“蓝海”，而金融科技公司和消费金融公司之间的竞与合也备受市场瞩目。

作为网贷信息中介平台，资产端的质量决定了平台的安全性。洋钱罐以“金融科技+消费金融”为主攻方向，在凸显科技实力和保证真实消费场景的前提下，将资产端的重点服务对象设置在22-35岁、生活在3-6线城市、具有良好还款能力和还款意愿的年轻群体。

洋钱罐CEO刘永延表示，80、90后已成为这部分群体的主力，随着他们收入的不断提高，消费需求崛起，对互联网新鲜事物的接受程度也在与日俱增，但市场对这部分人的资金供给短缺明显。

调研机构艾瑞数据也佐证了洋钱罐的判断：这部分群体在消费金融领域的需求所对应的潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年增长至1.7万亿元，然而一直以来，这部分人群或多或少都存在着社保信息不全、基础征信不足等问题，因此其用户画像几近空白。

正是看到了这一市场空白，洋钱罐推出的借贷产品均是围绕该部分人群的各类生活需求，让那些无法被传统金融机构覆盖、信用好、还款能力强、有美好发展前景的年轻人在需要钱的时候能够借到钱。

夯实抗风险能力

“这部分未被央行征信覆盖的用户群体数量巨大，如何通过技术手段对这部分用户进行高效率的分析和筛选，是所有的金融科技公司需要深度挖掘和学习的方向。”洋钱罐CTO耿博表示。

洋钱罐通过渠道下沉、服务下沉更精准地捕捉到用户数据并还原成像，同时针对该画像进行弱变量和颗粒化的大数据分析。为了提升运营效率，洋钱罐自主研发了一套完整的全线上运营系统，通过领先的机器学习和大数据人工智能算法对贷前、贷中、贷后进行全面的数据监控和管理，对用户资产进行全方位保护。

在资产特性上，洋钱罐自成立以来就一直坚持“小额分散”，这对于平台防止集中违约风险和集团欺诈风险有着重要意义。洋钱罐CMO严峻表示：“洋钱罐用户的人均累积借款金额为0.57万元，这就决定了借款用户几乎不存在还款能力的问题，我们更多关注的是还款意愿问题。”

为了精确防范这一风险，提高效率与精细化运营能力，洋钱罐从借款源头进行严格筛选。首先要求借款资金是用于刚需消费，具有真实的借款需求和场景;其次要求单笔借款金额较小，有效的帮助出借人将出借资金分散，避免集中违约风险的发生。

此外，洋钱罐平台的借款人地理分布广而分散，借款金额占比前三的分别是广东省、四川省和河南省，前十大地区的借款金额合计占比为59.90%。借款人分布符合中国人口分布特点，无区域性集中风险。

洋钱罐CTO耿博说到：“洋钱罐对风控十分敬畏，不断迭代优化的大数据风控加上小额分散的消费金融类资产，让洋钱罐整个平台的底层资产有了非常好的抗风险能力。”

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