为大学生的任性消费埋单 校园分期支付火热

极客网2月3日（北京）现如今，P2P平台如雨后春笋一般兴起，也不知什么时候开始，大学生成为了被锁定的目标群体。

“尽管我们在刻意低调，市场竞争还是来的比想象早一些。”分期乐CEO肖文杰这么形容自己对行业的感受。

目前市场上做校园分期的公司起码在30家以上，融资的新闻也不间断。去年底，这个领域最大的两家公司，分期乐和趣分期分别在B轮和C轮拿到了1亿美元的融资。另一家不同模式的信通袋也搞定了天使轮。这个市场到底给资本讲了什么样的故事，让他们这么买帐？

象牙塔的蓝海有多大？

要探究分期购在象牙塔里受欢迎的原因，就不能不提到大学生这个群体的特点。

1.年轻。换言之，穷。尚未走进社会，生活来源基本依靠每月父母的供给，或者奖学金和兼职。他们中的多数来自工薪和农村家庭，因此生活费不会太丰厚。当然，富二代等特殊人群不在我们的讨论范围内。

2.对电子产品有天然欲望。虽然手机有“电子狗链”的雅号，但不得不承认，它在年轻人的生活中扮演着越来越重要的角色，同样的还有电脑、Pad等。回顾一下考拉君自己的大学生活，多数时间都花在了电脑和手机上。对现在象牙塔里的人们来说，恐怕更是如此。

3.有很多临时用钱需求。除电子产品外，学生们平时也会有临时的用钱需求，但有些事情可能又不愿父母知道。信通袋CEO彭愈讲了一个小段子，曾有一个女生申请借款的用途居然是，前男友过生日，她要置办一身行头去秒杀小三……彭愈的解读是，别看这样的需求有点奇葩，但正因真实，才更为可信。

4.愿意提供金融服务的机构很少。传统金融遵循的是，“人之初，性本恶”，先假定你借款后不还钱，所以才需要抵押。按照这一逻辑来看，大学生这个基本没固定资产的群体，压根不是传统金融的服务对象。同样因为没有稳定工资，信用卡也基本办理无望。

根据国家统计局2014年的数据，去年全国普通本专科招生699.8万人，在校生2468.1万人，毕业生638.7万人。也就是说，未来这个市场不仅有2000多万用户的盘子，而且每年都会有六七百万的新增用户。分期乐的B轮领头方DST，在投资前研究得出的结论是，消费金融会是一个万亿市场。

为什么不担心违约？

要知道，分期购采取的方式可是信用贷款，一点抵押都没有。在网贷行业违约、跑路频现的情况下，为什么不担心大学生不还钱？这就要说到大学生群体的另外几个特点了。

1.单笔借款平均不超过3千元。分期乐CEO肖文杰说，别看3000块不多，对没有收入的学生来说也是小巨款了，其意义可能和上班族买车差不多。但归根到底，3000块钱和还款能力无关，那么剩下的就是还款意愿的事儿了。

2.自我期望高。这一点就解决还款意愿的问题了。大学生们愿意接受超前消费的原因之一就是，他们认为自己的未来一片光明，借点钱一定还得上。因此，为了几千块钱的借款，而影响自己多年寒窗即将换来的美好未来，违约成本显得太高了。

3.生活圈子固定。这是对上一条的补充，因为当规模做大的时候，总会遇到奇葩的。如果遭遇违约，只要该学生仍是在读状态，还在校园里生活或者上课，就不怕找不到人。通过老师、同学或者社团，都不是难事。当然更奇葩的也有，彭愈说，在信通袋上成功分期的3200多人中，违约的只有三四个，并且全部退学了，打电话给家长后得到的答复居然是，我没有这个儿子。

因此，选择大学生这个市场的好处在于，违约概率很低，坏账水平远好于其他信贷产品。而且即使发生违约，单笔违约的损失也非常小，不会像做企业债的P2P一样，一笔违约动辄几千万。

购完还有后半环

校园分期的故事到这里并没有讲完。插播个段子，来说明下面这个环节的重要性。肖文杰说，他以前供职于腾讯财付通时，做校园招聘的时候发现，学校周边卖手机的小店在做分期购机，但是没有资金，所使用的办法就是多办几张信用卡，先通过信用卡分期，每个月学生交供后再去银行还款。

这种小作坊的“土办法”，肯定做不成规模。肖文杰称，如果靠自有资金，即使大量融资，也不可能做到多大市场。唯一的办法是，把这些债权打包出售，盘活社会上的闲置资金。

这里要讲到两种细分的模式。第一种是分期乐的落地模式，通过面签和学生线下签约。此时学生的债权是和公司产生的，公司再通过打包，把债权变成理财产品，出售给投资者。分期购旗下桔子理财的作用，就是完成这个闭环的后半段。

第二种是信通袋的线上模式。学生在通过语音验证码、身份认证、评分表、实名通话记录、QQ在线视频等一系列线上审核后，在信通袋上发起借款项目，投资者直接购买。而且定价权由学生自己掌握，可以根据需求的缓急调整利率。比如急用钱的同学会设12%，而买手机的同学可能只设9%，毕竟晚一周到货的影响也不大。

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