智能风控成标配 借贷宝用AI闭环自风控+体系

2018年1月4日，央行宣布接受了百行征信有限公司开展个人征信业务的申请，这标志着被市场人士期待已久的“信联”即将正式落地。“信联”落地后，依托个人征信网络的风控体系，将成为互金行业发展的重要基石。

风控模式没有好坏之分，符合自身的发展才是王道，只有这样才能尽可能的降低平台的逾期率和坏账率。作为国内最大的以自风控为核心的个人和企业投融资服务平台，借贷宝风控模式实际就是让债权人直接去判断债务人的信用风险，而平台不会直接参与到对债务人信用风险的评判。

其实借贷宝在提出“自风控”之前，对债权进行兜底是行业内的普遍现象。而《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台之后，打破刚兑就是互金行业必须要面对的问题。现在看来，借贷宝这样的定位，从政策层面来讲，其实非常符合政策预期。

但是，如果仅仅把借贷宝的风控模式等同于是“自风控”，那显得又不够。因为借贷宝在自风控模式的同时，还通过人脸识别技术、AI反欺诈体系、鹰眼系统等多种智能方式来保障这个“自风控”体系。

这里要特别注明下，借贷宝这些措施只是来保障“自风控”体系，而不是能够代替“自风控”体系，暂且称之为“自风控”+模式。

 在用户准入环节，借贷宝这个“自风控”+模式智能风控体系就已经开始运转，通过手机号、实名认证、肖像认证、银行卡五要素鉴权等身份验真机制来保障借贷人确定是其本人。“人脸识别”技术作为“自风控”+模式的第一步，让借贷宝至今仍保留着零资损、零盗刷的成绩。

在用户使用借贷宝过程中，借贷宝智能风控团队紧密跟踪用户的交易行为、信用情况，并积极接入征信数据，监控平台风险，动态保证借款人的适用性。AI反欺诈体系、鹰眼系统等是在借贷宝独有的社交网络上构建的实时用户行为监控系统，通过对用户的社群聚类分析，可以有效识别风险用户、团伙欺诈等，这些都是在为“自风控”智能体系提供相应保障。

借贷宝智能风控团队建立了三套风险账号的发现机制：基于风险监控策略、基于交易环节触发肖像的账户排查以及主动巡查机制。风险监控策略是用户实时监控用户交易情况，并在风控决策引擎中部署了大量策略，一旦命中有异常会进行人工介入，后台审查；交易环节中出现高危行为使得借贷宝无法判断账号是否本人使用时会触发肖像认证，通过系统加人工的方式对账号进行判定，一旦认定非本人使用会进行封号处理。本人申请并且通过肖像认证方可继续使用账号。主动巡查机制是为了防止现有的监控策略没有覆盖到全量用户，对于没有命中任何风控策略的用户，交易监控团队制定策略对部分用户进行排查，发现可疑账户会要求重新肖像认证或者进行封号处理。

第三，在这套“自风控”+智能风控体系中，借贷宝将采取多种手段保护用户权益：

1) 专门成立了一级部门用户权益保护部来保护用户权益，化解债权人债务人矛盾。

2) 同时，对于存量用户产生的矛盾，引入了法律援助体系，在法律上保障出借人和借款人的权益。

3) 开发端上举报功能，设立客服专线，对于线下返利等不当行为采取限额、封号、不催收、不诉讼，本着不激化矛盾的态度，引导用户正常借贷。

4) 加强用户教育，定期给用户推送个性化风险教育的案例、教程，从根源上帮助用户识别风险较高的交易，真正做到理性投资。

据悉，不久借贷宝也将上线对用户的信用评分机制。未来，借贷宝整个风控流程的智能化和自动化也将在此基础上进一步延伸，逐步实现风控的精准化、自动化、智能化，在自风控+智能体系中发挥更大的作用。

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