作为一个专注金融理财产品智能化的投资理财网，懒财网联合主办了《财经》年会的“科技金融——智能化的新驱动力”高峰论坛。
记者再次见到了懒财网CEO陶伟杰，他面容略显憔悴，一边聊着一边喝着药，而且与一年前相比，也多了白发，但他在应对与接待上，更显开放与自信。 在年会间隙陶伟杰接受了记者专访。
显然，一直在圈内略显保守的懒财网，开始在品牌与营销上下功夫。这应该是陶伟杰所说的，时候到了。但严谨的技术风，让他在介绍自家智能金融理财产品业务时“总学不会夸张”。
懒财网的进化 在于智能 金融理财产品 的进 化
陶伟杰的心情是坐了一轮过山车的。去年8月，懒财网对外宣布完成B轮1.8亿元融资，此次融资浮现出一个令人意想不到的领投企业——乐视控股。当时陶伟杰就对外表示，乐视控股仅是财务投资，双方未来是否会有更深的合作并不好说。
听闻懒财网在获得B轮融资后，一家嗅觉灵敏的传媒公司便上门拜访祝贺，或许他们认为，懒财网在圈内也算是有钱的了，可以烧钱扩张。但陶伟杰没有同意，一来烧钱扩张不是他们的风格，二来他认为时机还未到，金融理财产品仍需在智能化上深入打磨。
从搜狗出来的陶伟杰是技术方面的极客。那时候，懒财网喊出的口号是“按秒付息”。按秒付息是金融理财产品公平性的极致体现，对于计算的效率要求很高。业内同行交流中也坦言，一些互金平台出现过对账不准的情况，懒财网在按秒付息的情况下还能做到对账准确，技术方面确实领先。
当时野马财经曾专访了陶伟杰，他已经在琢磨怎样利用技术提升金融理财产品业务。只是那时候，智能金融的概念模糊，懒财网面前，有着各种模式与出路，到底如何做，可能当时陶还未想好。
不久之后，乐视便遭遇资金链危机，负面信息铺天盖地而来，对懒财网造成了或多或少的舆论影响。后来，乐视退出懒财网股东行列，外界对懒财网的质疑才停止。
在此期间，野马财经了解到，懒财网内部一直在讨论确定方向。资金方面，在去年11月，顺应监管政策要求，懒财网对接了华瑞银行，全面接入银行存管;技术方面，首席技术官李子拓，原来的搜狗技术总监，在系统架构和产品研发方面，创新了思路。最终，懒财网进化了，在原有的技术尖兵标签上，为自家的金融理财产品打出了“智能理财”的口号。
陶伟杰认为，在金融理财产品基础上实现智能理财的最大优势是成本低，利用先进算法和大数据处理技术，能同时为上百万人服务，而且可以实现服务的差异化，就能让金融理财产品做到“千人千面”。
而在借助资本方面，经历过乐视一劫，陶伟杰变得更加谨慎。他也坦诚，这并不是他的特长。不过，野马财经注意到，北京时间11月9日，在搜狗纽所上市的现场，陶伟杰作为特邀嘉宾，与搜狗CEO王小川一同见证了敲钟时刻。不知道在纽交所现场的陶伟杰所感所想，因为第二天，同为投资理财网互金平台的拍拍贷也在此敲了钟。
“好风凭借力，送我上青云。”如今智能金融兴起，懒财网以金融理财产品智能化为名，乘着风口，会被市场认可，会被资本看好吗?
如何定义被炒烂的 金融理财产品 智能 化 概念？
2014年5月，陶伟杰和几个联合创始人跳入P2P创业大潮，懒财网的金融理财产品正式上线。目前据其官网数据，注册用户已超240万，累计投资超440亿元。而且令一些平台艳羡的是，懒财网今年盈利了。
陶伟杰近期曾在一次活动中透底，懒财网2017年前6月收入合计达1.4亿元，全年预计将盈利4100万元。
也许是底气足了，而且与众多张扬风格的公司不同，陶伟杰在金融理财产品上稳健的创业路线得到了市场奖励。由此他愿意去分享更为前沿的思考，并积极推动自己的主张。
在《财经》年会上，陶伟杰首次全面阐述了金融理财产品智能化的内涵——基于用户个性化的理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。
简单来说，这有点类似于私人银行的线上化。金融理财产品智能化就是智能理财利，用大数据技术等，合理地构建模型和算法，并结合投资者的主观风险偏好，还有客观风险承受能力, 以及理财目标，通过后台算法给用户进行资产配置优化。
用户是从一开始就知道自己的投资周期与收益的，但是不需要在过程中再动手操作，真正享受到金融理财产品“懒人式”智能理财服务。
不过，当下的市场中，金融理财产品智能化的智能理财概念已经有“炒烂”的倾向。“分辨真伪智能理财平台，需要认识智能理财的本质，可以从运作流程、技术特点、应用方式等角度来综合认识。”陶伟杰提出了界定真伪智能理财的三个标准——
第一个条件就是看金融理财产品平台是否以技术为驱动力做到了千人千面。真正的智能理财，在后端，理财机器人根据每个用户对风险、收益和流动性的不同要求会配合不同类型的资产。在前端，表现为不同的用户会有不同的收益。
二是看除了静态的千人千面，还要看金融理财产品能不能做到动态调整。把用户的需求匹配到相应的产品是智能理财的第一步，智能理财还需要持续对用外界因素进行跟踪，实时调整资产配置方案，符合用户的状况。
三是看平台是不是政策合规，有没有资金池，金融理财产品没有违规业务。
以这个标准来看，目前金融理财产品市场上的智能理财概念正遭遇到鱼龙混杂的威胁。陶伟杰表示，按照懒财网的调查发现，市面上宣称智能理财的平台中超过90%是打着智能幌子的伪智能理财平台。
这在业内并不是秘密，一些平台声称自身有智能系统，但是金融理财产品可能还到不了模式识别的深度，更多的是数据处理方面的应用，比如人工建模，数据套用等。而智能理财的智能，要到达数据回测、模式识别层面。陶伟杰对于懒财网的智能程度，相当自信。
相较于之前的“炒概念”，此次财经年会给智能理财做了一次准确定义，并重塑了业界和市场的认知，开启了金融理财产品智能化理财的元年。懒财网作为国内智能理财先行者，在年会上提供了许多对行业、市场以及技术方面的解读和预测。
智能技术在资金端的应用偏弱
以技术出身，顺应时代，助力金融升级，懒财就金融理财产品打出智能理财显得顺理成章。 而且，智能理财的普惠已经成为行业共识。智能理财在一定的用户规模基础上，每个用户的边际成本极低。
除此之外，智能理财还具备专业、不间断服务、信息透明等服务优势。陶伟杰说，智能理财可以选取经验丰富的理财顾问帮助设计金融理财产品的数据模型，将经验数据化和模型化，从而让每个人都能享受专业的服务。
家庭财富管理也将受益。当天同时出席活动的大成基金管理有限公司首席经济学家姚余栋认为，家庭财富管理将会成为金融理财产品智能化理财重要领域，“欧美家庭资产是GDP的300%，中国是100%，未来的增长空间很大，帮百姓理财非常重要。”
不过，陶伟杰提醒，目前智能技术还处于初级阶段，金融理财产品智能化理财的提升空间还很大。现在的智能金融大多侧重于在资产端做技术方面应用，智能化的应用处于早期的量化交易、高频交易，提升数据处理和实时交易的效率上，来降低坏账率，降低人工成本，而在资金端的智能服务偏弱，需要整个行业培养市场认知。
“连一个路口的智能交通本身都还做不到，金融理财产品智能化理财刚刚从0走到0.1，正在文件的向深度方向发展，离理想状态还有很远的距离，离特别细化的定义智能金融的未来还比较远。”
时刻保持严谨，就算在品宣时，陶伟杰也不愿夸大自己的技术。这种风格，懒财网可能永远不会变了吧。
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