大数据看好点牛金融上市路？网贷2017车贷业务超2600亿

近日，网贷之家发布了P2P网贷行业2017年度车贷业务大数据。

据网贷之家研究中心不完全统计，2017年P2P网贷行业涉及车贷业务的平台数量945家，总成交量为2639.43亿元，环比2016年上涨40.4%，2017年车贷业务成交占整个网贷行业的9.41%。

车贷业务成交量规模稳步上升的原因，来源于限额政策的影响，从而让借款金额和风险相对较低的车贷业务成为P2P网贷平台纷纷抢滩的板块。

而车贷业务的向好趋势，也在2017年末网贷平台点牛金融赴美IPO中得到了侧面的证明。

点牛金融在2017年12月提交给美国证监会的招股书中透露，点牛金融只向以汽车作为担保的借款人提供贷款。其主要业务就是车贷业务，提供的贷款期限为30天到90天。

网贷之家数据显示，2017年车贷业务的综合收益率为9.86%，环比下降126个基点，相比2017年P2P网贷行业的综合收益率高出41个基点。2017年车贷业务平均借款期限约为5个月，环比拉长了0.27个月，相比同期P2P网贷行业平均借款期限低了4.16个月。

对于车贷，点牛金融将其视为风口和蓝海。

业内人士认为，互联网金融的价值，重点在于普惠金融。普惠金融为小微企业、个体户等人群提供了一个接受金融服务的机会，并且降低了这些群体在金融服务过程中的成本。践行“合法合规，普惠金融”的点牛金融，服务于中小企业和优质的车贷类客户，提前锚定车贷领域，让点牛金融的业务持续发力占据了优势。

点牛金融认为，车贷作为有抵押物或质押物的标的，与房产一样属于优质的融资项目，且变现速度更快。互金平台介入车贷领域后，车贷的综合贷款利率从原先的40%左右降低到了目前的15%~20%，较原先融资成本降低了50%以上。

而且随着风控模式的规范化和大数据征信的不断完善，其融资成本还在降低。并且互金行业的车贷类项目监管条例，要求单个标的项目不得超过20w元，小额灵活的操作方式，不仅符合互金行业的特点，也带给投融资双方更高效的资金配置方式。

从网贷之家给出的数据图看，P2P网贷行业2016年车贷业务月度成交量增长速度较快，2017年增长速度放缓，但一直保持稳定速度增长。具体分析来看，图中3个向下的拐点均发生在春节、国庆节这两个小长假期间；从2017年3月以来，行业车贷业务月度成交量均维持在210亿以上，于12月达到最高点，成交量为236.65亿元。

车贷资产凸显监管优势，且发展前景可期。对于开展车贷业务的网贷平台来说，加强风控，成为布局未来的重要环节。

据媒体报道，点牛金融的做法是建立一套完善的车贷三级风控制度，从合作商风控、点牛驻地风控、点牛总部风控等多主体，形成了三层级、关卡式、垂直化的风控架构。另有法务审核、合规稽查、贷后管理、档案管理等多职能部门，强力协同配合不同层级主体、不同职能部门，共同筑起了保障投资人利益的严密防火墙。
    相比小额信贷业务而言，车贷业务在贷后处置上有极强的优势。不同于无抵押的小额信贷，车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度得到了降低，也为平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。

另一方面，因为车贷业务本身的小额化特征，单个项目不良也不至于摧毁平台的资金链，其次是抵押物可控，便于平台进行追偿和抵押物处置。

对于风险控制和成本问题，点牛金融根据对车贷借款人的资质筛查大数据认为，有车群体的经济层次一般会略高于多数小额信贷客户，在金融需求上拥有更多持续挖掘的空间。

当平台广泛积累这类型优质资产时，能方便平台提供更多元化的后续金融服务，一定程度上降低了平台的转型风险，有利于控制风险和转型成本。

网贷平台的2018，车贷业务的上涨曲线，值得期待。

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