银湖网：平台整改合规后 应回归金融本质加强风险控制

近几年来，P2P网贷行业高速发展，竞争也越来越激烈，发展趋势也极具鲜活生命力，在强手如林的网贷行业占有一席之地，需要各种实力的综合。如今，P2P市场上的平台类型主要包括民营系、上市公司系、银行系、国资系等，各类型平台的规模、业务模式、产品功能等都各具特色。而银湖网就属于上市公司系，在这样的背景下，银湖网有着怎样的发展呢？我们听听银湖网CEO郭辉怎么说。

上市公司背景的优势在哪里？

P2P平台的上市公司背景被很多人关注，但是很多人并不知道上市公司背景的P2P平台优势在哪里？众所周知，银湖网是熊猫金控旗下的全资子公司。这对于企业发展有着怎样的影响？

郭辉在接受采访时称，主要体现在三个方面：第一是理念方面的，因为熊猫金控的前身是从事烟花行业的生产和销售的，烟花行业本身也是受到国家高度监管的行业，而且对于安全性的要求也是非常高，而金融归根结底也是风险和收益的一个博弈，从这个角度来说，熊猫金控在转型的过程中也是把原来熊猫烟花的一些“注重安全又合规”这样的理念转移到金融领域如银湖网的尝试中去，这是在理念上的影响。

第二从平台发展所需要的各方面资源来说，也提供了很好的支持。例如银湖网一开始在对接资产的时候，本身就有一些烟花行业供应链上下游的优质资产，同时，由于本身已经是上市公司了，已经具备比较好的发展基础，比如组织架构，为长远发展所做的投入等等，例如银湖网在去年2月份花比较大的资金去组建一个大数据团队，无论是硬件还是软件都能有比较好的一个投入。

第三使得银湖网有比较好的发展基础的是合规性。

但郭辉认为，有什么样的背景固然重要，但企业最终的成功拼得还是自身的实力。而对于网贷平台来讲，实力主要体现在风控和合规等方面。这些方面，银湖网一直努力走在行业的前列。

安全是防控红线

“金融的核心是风控，风控的核心是风险定价。对于完成了资料齐备性审查（合规）的平台要发展，应该回归金融本质，尊重金融的客观规律，加强风险防范工作，做到安全是红线，不能触碰，安全防范永远在路上。”郭辉说。“平台的安全防范工作应包括：制度控制，技术风控，信息安全。”

制度是风险控制的框架：应建立严格的执行和监督制度，包括运营、产品、数据、研发、测试等各个流程环节，规避操作性风险和信用风险。

可通过云计算、大数据等科技手段在风控技术中的应用，提升风控效率、降低人工成本。例如数据的获取，对于借贷的申请，除了过往需要提交的借款工商信息、完税信息等资料，可以抓取更多电商的信息、社交的信息、搜索的信息等多个维度融入到评分系统中，更能全面精准的对借款人的还款能力和意愿进行预判。建成覆盖贷前、贷中、贷后三个时间段风控措施，全程跟踪借款资金用途和还款能力；建立比较完善的风控模型，在风控模型的基础之上，系统完善的考察对接资产的质量。

信息系统易遭遇黑客攻击或自身不稳定，应建立多层次防护体系，完备的备份机制以及恢复机制保证数据的安全性和完整性，来保证用户隐私不受侵犯。系统应符合《信息安全技术信息安全等级保护基本要求》，其信息系统承载业务、网络结构、系统资产、安全服务、安全环境威胁评估等多项内容应通过严格审查达到要求。

郭辉坚信，只有合规、安全的平台才能取得用户的信赖。用户要切记投资风险，可选取合规整改较好、风险安全控制措施得当、信息披露透明的平台作为投资首选。

合规是平台最大竞争力

自去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之后， 银监会又会同相关部门发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》与《网络借贷资金存管业务指引》， 今年8月25日又发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，业内称为“1+3”式监管制度。至此，备案管理、资金存管、信息披露是每个平台必须严格执行的最重要制度。

在合规方面，银湖网作为网贷平台积极拥抱银监会“1+3”式监管制度的监管。备案管理方面，银湖网已实现向管理机关备案登记工作，按期完成了各项工作。

资金存管方面，2017年4月牵手厦门银行全面上线了银行资金存管。银湖网不仅牵手银行“较早”，而且非常彻底，主要体现在，第一以前所有的用户和数据、资金全部迁移至厦门银行资金存管系统，第二新的投资人在完成了注册之后，后续的所有的环节例如身份证实名认证、开立资金账户、设置交易密码、充值、投资都在厦门银行完成。

信息披露方面，银湖网作为上市公司的组成部门，还要接受来自证监会和交易所的双重监管，交易数据、财务数据的披露更加透明。银湖网是第一批主动自愿接入到中国互联网金融协会全国互联网金融信息登记服务平台的机构，通过自身平台和网贷之家等第三方平台，全面披露基础信息、实时披露交易数据信息、最大程度的披露借款人信息和风险指数预估等。通过全面披露基础信息、实时披露交易数据信息、最大程度的披露借款人信息和风险指数预估等信息，解决信息的不透明，非对称，利于穿透式监管的实现，也便于平台增强自身信用，更便于用户辨别平台的合规性及安全性。

郭辉认为，大浪淘沙、行业即将面临洗牌的大环境和趋势下，合规是监管准入要求，怎么强调都不过分，但同时，合规只是网贷行业存在的必要条件，未来如何做大做强，健康良性发展才是更严峻的挑战。在优质资产稀缺的情况下，寻找合适的小额分散资产、严控信用风险和操作风险，这些挑战的难度比合规改造更大。平台必须在细分领域确立自己的地位，通过比拼实力，助力实体经济，将小额普惠业务落到实处。

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