随手借观察：互联网巨头的互金之路

在过去5年间，消费信贷的市场规模就像乘坐火箭般极速上升，有相关数据显示，到2020年我国消费信贷规模有望达到41.51万亿元。面对这样巨大的市场，从传统相关行业到互联网各方的领导企业，从BATJ大佬到P2P创业者，纷纷在消费金融领域加重布局，持续抢滩。

纵观整个市场，银行系玩家是拿着信用卡作为切入消费金融市场的大杀器，而BATJ巨头的切入武器则是流量。在BATJ之间，不管是社交、电商还是搜索，这些业务的支撑基础都是巨量的互联网用户流量，拥有大流量，就拥有广阔的获客想象空间。为了更好地理解互联网中流量派系的现金贷业务，今天，笔者给大家介绍一下国内各流量派系的现金贷业务情况。

社交流量玩法：微粒贷，紧紧围绕社交关系网，两年贷款余额破千亿

2015年5月份，微粒贷上线，发展到今年8月，微粒贷的贷款余额超过了1000亿元。作为一个纯线上的个人借贷产品，微粒贷发展成为贷款余额1000亿的产品是个什么概念？下面这组对比就能说明情况：当下市值最高的城商行上海银行，花了22年获得1190亿元的个人贷款余额，而微粒贷只花了两年。一个产品的规模已经逼近甚至超过一个城商行个人信贷业务的总和，这个事实无疑能让很多人对微粒贷表示惊讶。

事实上，微粒贷背靠微信和手机QQ这两大国民级应用，在这两大社交入口的帮助下，一方面是几乎零成本的获得海量优质用户，另外一方面是极其快速的积累庞大高价值的用户数据，与业务模式本身相融合。这种“近水楼台先得月”的打法，让微粒贷不用费尽周折寻找客户，反而是客户主动参与。正因为如此，微粒贷能够魄力十足地玩起“白名单”邀请制，通过邀请最符合“微粒贷”客户定位的用户，逐步将业务开放出去。可以说，微粒贷是一款占尽了牌照、流量、资金、数据等优势的现金贷款产品。

电商流量玩法：蚂蚁借呗、京东白条，以电商场景为基点，不断扩充新的金融场景

蚂蚁借呗和京东金条的业务是相似的，主要以自身电商平台为业务基础，围绕用户的在线消费行为进行高价值的数据积累和信用模型的搭建，然后向用户提供信用贷款和消费分期类的产品。可以说，借呗和白条都是根植于电商交易流量之上的消费信贷产品。

而与微粒贷的弱场景化不一样，蚂蚁借呗和京东白条具有非常强的电商场景属性。以蚂蚁借呗为例，蚂蚁借呗是以支付作为切入口，借由消费者各类购物消费等支付场景来实现现金流转，最后过渡到借贷业务上。实际上，从电商业务作为切入口，拓展到金融业务的做法，是当前互联网金融借贷业务较为顺畅的玩法。

然而，顺畅的玩法也存在瓶颈，当电商流量消耗殆尽之前，必然要求企业不断开发新的场景来扩大借贷业务。以京东白条为例，不难发现，京东白条除去在自家电商平台中的强力推广，同时，也通过与新东方、丁丁租房、居然之家等企业的合作，将白条的应用场景扩展至教育、租房、装修等领域。

蚂蚁借呗、京东白条都是用大数据风控+应用场景的方式来推进互联网信用贷款业务，这种电商流量玩法俨然已经成为大型电商平台拓展金融业务的标配。

搜索流量玩法：百度现金贷，忙于构建基于搜索流量下的金融场景

在BZTJ四家互联网巨头当中，百度是互联网金融动作最缓慢的一个。诚然，百度拥有技术、资金、流量等优势，但是由于布局节奏的落后，以及缺乏电商场景的弊病，百度在互联网金融的尝试及创新给人不温不火的感受。

在成立之初，百度金融随这互联网金融大潮推出了百付宝、百度钱包、百度理财等金融产品。然而，在金融产品同质化的环境下，百度金融推出的产品并没有打动人心。在经过不断的摸索，百度金融发现最奏效的方式还是与客户一起构成场景，例如医疗美容、旅游、装修、职业教育等领域。

以教育领域为例，百度过去的流量服务，更偏重于向教育机构推荐客户，而在有了百度金融服务后，除了过去传统的倒流服务，还为付不起学费的学生提供贷款服务，让搜索流量和金融服务有机结合，进一步扩大了生意。

而在2016年，百度金融为了充分发挥自身的技术优势，确立了成为一家金融科技公司的目标，虽然百度金融在包括消费分期、现金贷、企业贷款等多种业务上积极布局，不过此举的目的，更多是为了通过做一部分资产，不断构建金融场景去印证自身的风控模型、反欺诈能力、大数据画像能力。同时，与很多机构合作，为他们提供金融云服务、大数据分析能力、以及智能获客的能力。

除去BATJ等互联网巨头之外，互联网独角兽们也有各自的互联网金融创新。例如：传统门户老大哥新浪杀入消费金融，系统安全巨头360推出借条，传统导航网站2345更是依靠现金贷业务在今年上半年净赚4.5个亿，现在就连互联网独角兽今日头条也开始涉猎互联网消费金融业务。

或许，在不久的未来，有越来越多互联网领导企业进入互联网金融领域，为更多用户提供更丰富的金融服务。

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