去杠杆、防风险，钱牛牛陈松看网贷十年监管

金融安全是金融运营最大的难题，尤其对于近几年迅猛发展的互联网金融行业而言，从07年到17年发展十年间，关于互金监管的讨论话题就没有停止过。自去年824监管落地以来，一年时间里仅P2P网贷领域全国各地加起来出台了近60项政策，而各地区的专项整治活动更是不断。

律师出身，现任钱牛牛平台联合创始人兼高级副总裁的陈松认为，经过长时间的发展，如今行业基本大局已定，但现阶段互联网金融任然存在风险问题。

据第三方机构数据显示，7月份P2P网贷成交量环比增加3.33%，历史累计成交量突破了5万亿元，网贷交易量持续增长，但问题平台数量环比6月出现回升，达到了11家，，所以监管需层层加码，不断规范行业。

通过回顾互金行业十年历程，从网贷监管发展路径中的监管力度来看，陈松指出，网贷行业监管可分为三个时期：

首先，是网贷监管初期，监管力度较小。从2007年6月中国首家P2P平台拍拍贷上线到2011年8月银监会下发《关于人人贷有关风险提示通知》之前这段时间，监管层鲜少下发指导文件或规范文件。但是，这并不意味着监管对网贷行业持坐视不管的态度，相反，从当时相关部门没有出台文件约束行业发展来看，其实监管对互金行业早期发展采取的是顺应市场趋势，由市场主导行业发展。而关于网贷发展规范主管部门也一直在讨论制定中。

其次，是网贷监管中期，监管力度加强。从2011年8月银监会下发《关于人人贷有关风险提示通知》之后一直到2015年12月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台之前。这段时间，业内一直在呼吁监管政策落地，但未见明显成效，仅2015年7月18日下发一部《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），传达了监管对互金发展的鼓励性和包容性。

不过，陈松进一步指出，自2014年互联网金融首次被写入政府工作报告之后，监管便开始关注网贷行业发展，报告更是提到要“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”因此，2014年到2015年互金行业发展更为迅猛。

相关数据显示，2014年底正常运营平台达1575家，新上线平台超900家（含问题平台），全年累计成交量高达2528亿元，而2015年底运营平台为2595家，相比2014年底增长了1020家。互金平台急剧增长的同时，各路资金也纷纷涌入互金领域，2014年P2P网贷共发生融资事件44起，涉及金额5.2亿，而2015年融资风潮更胜一筹，全年共发生104次融资事件，涉及96家平台，融资总额在130亿元以上。

这两年被喻为互金行业的爆发之年，平台数量急剧猛增，行业问题和风险事件不断被爆出，一部分用户胆战心惊，另一部分用户则大胆进入，不过还有许多用户则保持谨慎观望态度，但总的来说，行业发展达到巅峰。

最后，则是网贷监管后期，监管层层加码。2015年12月行业巨雷某租宝东窗事发，随后监管紧急出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，开始公开向社会征求意见。《征求意见》提出对行业采取负面清单制监管，列出12条负面禁令，备案、银行存管和信批等各项政策纷纷出台，互联网金融进入强监管时期。

16年政府工作报告中指出“要规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。”监管开始收紧，政策风向开始从“大力促进”到“规范发展”转变，为了更快规范行业发展，各地监管部门便陆续开展专项整治工作。

16年8月，银监会等四部门联合下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》），相对于上述《征求意见》而言，《办法》规定了借款额上限，且负面清单内容新增一条，禁止“类资产证券化的债权转让行为”，同时重申了银行存管、备案和信批等要求，比《征求意见》更严格。

因此，监管趋严，网贷行业平台生存难度提高。但从行业整体来看，业内“暴雷”事件明显减少，乱象基本肃清，多数平台正朝着合规化发展。

陈松认为，网贷发展十年以来，监管从无到有，从粗略到细致，从“指导意见”到“征求意见”再到“暂行办法”反映了国内监管的包容性和适时监管性。就目前而言，互金专项整治还在进行，而监管也持续收紧，对于网贷平台来说，虽有一定阵痛期，但倘若熬过这段时间，待行业发展步入正轨，未来会更好。

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