“王者归来”后，未来银行将如何打造？

在过去的三四年里，传统金融被互联网新兴企业打了个“措手不及”。跨行业的竞争者频频出招，凭借互联网技术手段，通过蚕食、替代或转换等方式对传统金融机构造成了巨大的威胁。在银行业中，蚂蚁金融成立之初的一句“银行不改变，我们就改变银行”引得业界一片哗然；在消费市场，“我们需要的是金融服务，不是银行”的呼声更是让银行一度陷入被颠覆的焦虑感之中。

然而，经过数年的思考和重新定位，这样的局面开始出现了转机，甚至有了跨越式的发展。

这是传统银行“王者归来”的时代

金融行业要求机构能够持续经营、管理风险、创造价值，而这些能力，互联网金融公司在短时间内很难匹敌的。与此同时，越来越多的传统银行业者们也开始意识并尝试，通过数字化技术手段改变传统的运营和管理，以“刮骨疗伤”的方式走出传统模式。传统银行业开始呈现一副“再逆袭”的姿态。

IBM称，这是传统银行“王者归来”的时代。

不久前，IBM 全球商业价值研究院联合牛津经济研究院采访了来自112个国家、20个行业的12,854位高管（其中包括银行和金融服务业的1,618名最高层主管），并以此发布了《2017全球最高管理层调研报告之银行业和金融市场传统企业的逆袭》。报告显示，其中71%的受访者表示所在机构已经开始利用数字化技术手段进行重塑，通过自身的生态系统优势，联合供应链上下游中的企业大胆创新。

在IBM看来，业务经验和数据是传统金融机构的核心优势，相比较于技术构建的优势壁垒，这一竞争力的持续时间更长。与此同时，通过人工智能、区块链、物联网和云计算等新兴技术手段挖掘出这两方面的价值优势，进行数字化重塑，不仅能有条不紊地推进银行的“再逆袭”之路，还将进一步重构未来银行场景。

在这个过程中，IBM正在不断将自己的前沿技术能力赋能到现有的科技体系中，推动银行业的创新。

从基础架构上看，IBM已经将包括人工智能、区块链、物联网等在内的前沿技术融入到了自己的云平台中，构建了全新的、完整的全栈方案。

该平台主要分成了4层，自上而下包括了云基础架构，数据，人工智能，应用、解决方案与服务。其中，云基础架构平台主要是IaaS和PaaS两部分，包括IaaS层的网络、虚机、裸机、存储，以及PaaS层的API Connector、微服务框架、DevOps工具、区块链服务平台等。

通过构建适合每个企业的独特业务需求、工作负载、流程和数据的云环境，IBM云计算已经成为企业业务承载和创新的引擎。加之与Watson、人工智能和机器学习等技术的紧密结合，其价值点更是日益突显。

人工智能将融入未来系统的各个方面

一方面，IBM认为，人工智能将融入未来系统的各个方面，使其具有自我学习能力，无需人为干预即可完成非决定性的任务。同时，自动化也将技术注入到机器人中，结合机器学习、自然语言处理和分析能力扩展其应用深度和广度。具体包括了几个方面，譬如：通过机器学习，找到高价值客户，在最适当的时机推荐最适合的产品；通过大数据分析，发现客户的异常行为，实时发现网络攻击，在事中自动启动防御措施；通过语音识别和文字理解，降低人工客户强度，提高人工客服质量；通过自动化技术，把业务流程串接起来，减少人工环节，把人从简单重复的劳动中解放出来。

以基于Watson技术和IBM云平台推出的Watson Assistant服务为例，其以IBM的自然语言理解技术为核心，结合了Watson Conversation和Watson Virtual Agent两大服务，从而可以对客户的各种问题和意图进行基于自然语义的分析，并支持与企业后台数据的无缝整合，为企业的客户提供自然流畅的会话服务，提升客户的服务体验。目前，Watson Assistant服务已经被应用于智能客服、业务流程自动化、多渠道访问等诸多场景中，替代了传统业务中许多重复的人工劳动。

请跟台湾team确认玉山银行这个案例是否可以提]当然，不止于此，Watson Assistant除了能够回复客户的简单问题，处理重复性业务流程之外，还能与企业的业务数据做整合，结合机器学习、认知计算等技术提供更多服务。比如，充当专家，低成本、快速地处理客户的复杂问题；通过聊天记录获取客户的特征、消费喜好、根据客户数据进行市场趋势分析等等。

“区块链之于可信交易，可类比为互联网之于通信”

另一方面，IBM作为超级账本（HyperLedger）区块链开源项目的代码的最大贡献者之一，在区块链技术上的研发能力正在大大增强交易环境的可信度，降低陌生交易对手的交易成本。

比如在供应链金融场景中，通过区块链技术，银行就可以通过有效地验证订单的真实性和数据分析，监控订单执行的过程，从而实现风险可控，降低业务风险；再比如在资产托管交易中，通过区块链技术，银行就能实现与资产委托、资产管理、资产托管、投资顾问、审计等多方信息的实时共享，免去重复信用校验过程，实现托管资产使用情况的监督。

可以看到，IBM区块链技术的场景应用已经铺开，除了金融行业，IBM还与沃尔玛、京东、清华大学电子商务交易技术国家工程实验室共同宣布成立了中国首个安全食品区块链溯源联盟，致力于加强食品追踪、可追溯性和安全性；与全球航运巨头马士基集团成立合资公司，通过区块链技术为开展全球贸易提供更加高效、安全、透明的方式；与联合利华携手已在为媒体购买设计第一个区块链解决方案，通过使用IBM区块链并由IBMiX操刀设计，首先开发一个针对数字媒体购买的基本财务对账解决方案，将为广告公司提供更高的透明性。

正如IBM董事长、总裁兼CEO罗睿兰所说：“区块链之于可信交易，可类比为互联网之于通信。”区块链具备颠覆商业网络的巨大潜力，而IBM作为Hyperledger的主要发起者，也正在利用领先的区块链服务、专业的行业经验及洞察力巧妙地与客户需求实现对接，全面重构商业场景，使得科技不断融入到人们生活的方方面面。

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