二手车金融红海贴身肉搏 谁能笑到最后

近日，易车网发布了2017财年第一季度业绩，财报中透露，易车主营交易服务业务的子公司易鑫获得了新一轮总资额高达40亿元的投资，这次财报透露出的关键信息有两点：第一，易鑫完成新一轮40亿元融资；第二，易车网对易鑫的定位是“交易服务业务”平台，而非此前对外界传播的金融平台。

纵观行业内，与车商和4S店等合作、提供二手车金融服务的平台，除了易鑫外，还有平安车贷、美利车金融、优信二手车等玩家。这次易鑫定位汽车金融交易平台后实际上与优信二手车的模式最为相近，在二手车领域，依托于易车网上的车商的交易，易鑫提供金融服务；而优信二手车遭到瓜子、人人车等对手成交量狙击后将业务重心转移到金融上来，希望用金融来拉动估值。而平安车贷与美利车金融则是专注于金融业务的服务商，不涉足交易。本质上，四家主要争夺的都是掌握在车商手中的二手车交易，通过二手车商的交易，嫁接金融服务。

那么，在二手车金融的红海里，这四家如何竞争，结果又将如何？

背景介绍：

易鑫——易车网子公司，为用户提供线上汽车金融产品和服务。

平安车贷——为平安银行旗下汽车金融产品。

优信二手车——二手车交易起家，依托车商完成交易，主推二手车金融业务。

美利车金融——美利金融旗下专注于二手车&新车消费金融的产品。

资金吸纳指数：

在融资能力上，易鑫当之无愧位居第一名。2015年1月，易鑫资本获京东与腾讯共计2.5亿美元的现金投资；2016年8月，腾讯、百度和京东又同易车网签署最终投资协议，对易鑫资本总计投资5.5亿美元。加上最新一轮40亿元（约5.8亿美元）的融资，易鑫共吸纳了13.8亿美元的投资。

平安车贷所属的平安贷款估值近500亿不多说，背靠大树平安银行金主好乘凉，富二代创业的资金优势尽显。

相比之下，优信的“简历”就稍微逊色。2011年至今，优信集团共融资6轮，总金额约9.6亿美元。由于优信集团涵盖B2B、B2C、金融等多项业务，这部分资金投入多少到金融业务上，我们不得而知。如果按照业务推出时间和融资时间可以看出，2015年3月，优信二手车上线，在这之后，优信仅在今年宣布过一轮5亿美金的融资，且没有宣布这些融资将全部投入到优信二手车平台业务中去。

美利车金融在2015年11月A轮融资6500万美元；2016年，拿到京东金融数千万美元B轮融资，总融资额未知。

流量获客能力指数

四家公司中，易鑫与优信的发展模式最为相似，以线上为主，而平安车贷与美利车金融更偏重线下。因而流量获客部分对比易车二手车和优信二手车这两家情况。

易鑫和优信的金融单量主要来自交易引流和代理商分发两个渠道。易鑫依托于易车二手车，优信的金融业务则依托于自身的二手车交易。

艾瑞数据显示，在PC月度用户覆盖上，2016年11月至2017年3月，易车二手车的数据均大幅领先于优信二手车（见上图）。易车的数据是优信二手车的10倍左右，在流量层面的竞争可以说并不在一个层级上。

交易规模

平安银行的二手车贷业务占到总体贷款业务量的20%左右，新车是其3倍，2016年，平安在车贷层面总体放款800亿，按照比例，二手车放贷规模达200亿左右，按照每台平均贷款额8万左右，预估2016年其二手车单量为25万台。

易鑫对外宣传的数据为2016年完成了10万台的二手车贷款服务。

美利车金融从成立到2016年底，共完成10万单车贷，其中包括新车贷款。其官方网站介绍截止2015年下半年共完成放贷2万单，以此估算，2016年，美利车金融放贷约在7万多单左右，按照新车与二手车的交易比3:1，预计2016年，美利车金融二手车放贷单量为2万单左右。

优信CEO戴琨在接受采访时披露，优信二手车2016年做了十几万台车，几万台用金融。目前，二手车金融的渗透率不足8%，我们假定优信二手车2016年做了19.9万台的交易量，其金融渗透率高于行业达到10%以上，以此计算，优信的二手车放贷单量约为2万单。另外，优信于景渊在采访中表示，2015年7月推出“付一半”到2016年9月，优信二手车金融单量为3万多单。

从交易量可以看出，二手车金融的竞争差距已经拉开，第一名平安银行的规模是第三名美利车金融和优信二手车的十倍之多。

在二手车市场，金融代理商会同时售卖易鑫、平安、优信等各家的金融产品，借此赚取返点。激烈的竞争，让二手车金融行业开始进入贴身肉搏时代。优信已经率先开始了补贴，据悉，优信一度对每单补贴达4000元。一旦陷入补贴大战，目前来看，更有钱的平安和易鑫胜算更高一些。

风控体系评分

有竞争力的金融业务必须要依托于强大的风控体系。无论阿里还是京东，都是在积累了大量的交易后，才正式进入金融领域。基于庞大的交易数据，金融业务的推进更合理，金融的风控更有据可依。

易鑫于2014年成立（详情参见百度百科），但在2006年，易车便推出了二手车交易信息服务平台优卡网，也就是说，易车积累了8年的数据才开始做金融。

平安车贷依托中国平安保险及平安银行多年的经验，风控体系早已走在业内前列。

优信二手车——2015年3月，优信宣布推出优信二手车，几个月后，优信二手车开始正式切入C端交易，同年9月，优信便开始通过“付一半”金融产品开启金融业务。短短6个月后，优信马不停蹄的开启了金融业务。缺乏金融业务的经验和用户数据积累，优信金融对风控及用户的把控非常薄弱，而优信前期主推的“付一半”业务，也被业内称为“高逾期、高坏账、高风险”的业务。

美利车金融，虽然属于行业新秀，但也早已连接央行征信及对接外部30多个第三方征信机构，风控体系不容小觑。

对比之下，平安车贷凭借强大的背景和优势处于霸主地位，易鑫则领跑二手车互联网金融，而“新秀“美丽车金融、优信二手车则处于竞争的劣势。尤其是优信二手车，交易上被瓜子二手车、人人车夹击，金融则受到易鑫、平安车贷等打击，在两个关键战场上都面临强劲的对手。

但商业竞争一切都是未知数，哪家二手车金融公司能笑到最后，还需要时间来证明。

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