启动消费助推器，民生易贷为何要给中小企业做嫁衣

这几天笔者关注到了一个有意思的现象，民生电商旗下的互联网金融平台民生易贷发布一个名为“消费助推器”的计划。按照这个计划的内容来看，其中有两个重要的要点：

1、协助具有消费场景的中小企业为自身用户定向开发金融服务功能，并对接民生易贷平台实现资金供给；

2、目标3年协助100加企业完成50亿元交易，拟为每家企业的消费者提供总额5000万资金服务。

乍一看，民生易贷是在给他人做嫁衣啊！不过，这个动作其实大有深意。

“活雷锋”用一笔资金撬动三方受益

基本可以预测，享受到民生易贷金融服务的企业将会包括两大块。线上主要包括电商平台的赊销类产品和互联网消费贷款类产品，线下包括线下零售场景以及教育、房租、婚庆、旅游、医疗美容等线下企业。

这些企业需要具备清晰的盈利模式，有足够稳定的产品和服务。只是因为能力不足，无法提供金融服务。

帮助这些具有消费场景的中小企业开发金融服务肯定是个“活雷锋”的做法，不过，这恰恰是通过一笔资金撬动三方受益。

对于很多中小企业来说，他们本身资金流动性就不强。就拿一些旅游、教育机构举例，平时很多服务虽然深受年轻人的喜爱，但年轻人苦于资金压力，很多时候即使喜欢也没办法去购买服务。

很多中小企业对此也非常苦恼，他们即使是想要为消费者提供贷款，也有心无力。企业人手不够，技术能力不足，资金更是一大考验。很多知名企业可以和蚂蚁花呗或是京东白条合作，但是更多企业本身因为体量较小，没办法抱上蚂蚁花呗、京东白条的大腿。刚刚从投资机构那获取了一定的资金，还要用于公司人员、业务建设，无法给消费者提供金融能力，这使得它们很多业务难以开展，也无法扩大规模。

可以说，很多中小企业的优质服务因为各方面限制成为死水一潭，很多用户也因为自身囊中羞涩，没办法享受服务或是提升自我。在留学、访学教育领域尤为如此。

民生易贷恰恰看到了这一问题，同时帮中小企业和用户解决各方的实际问题。中小企业既然技术、人手不够，那么民生易贷根据你的业务模式、产物服务，直接帮你针对性地开发相应的金融产品。既然资金不足，无法提供贷款，那民生易贷来用自己的平台来帮助你实现资金供给。

有句话说得好，要想富、先修路。其实中小企业和部分用户就像是两个“贫困山区”，但民生易贷把两地的基础设施修好，并且用资本铺好了中间的“交易大路”之后，市场消费自然流动起来。

民生易贷自身其实也因此受益。因为可以利用这种方式把两滩死水变成了一泓清泉，并且构建起了一个以自身为核心纽带的生态系统。

表面看是在做嫁衣，实际上是在借鸡生蛋

这个生态系统恰恰构建为民生易贷很多业务的进一步展开提供了良好的契机。未来不管是信贷规模增长还是征信数据的收集乃至其他新业务形态的开发其实都建立在这个生态系统之上。

依据民生易贷的规划，消费助推器计划3年内，对接100家具有消费场景的企业，拟为每家企业的消费者提供总额5000万的资金服务。这也意味着，3年内，民生易贷将促成近50亿元的消费。

很多互联网金融公司都羡慕阿里和京东，因为无论是蚂蚁花呗还是京东白条，它们都天然嫁接了阿里和京东的电商体系，消费者在购物的时候，可以顺势用上金融服务。互联网金融公司缺乏如此强的流量入口，所以一直在拓展自己的消费场景，和租房、教育等一系列公司合作，把自家分期产品强行植入其中。

很多互联网金融公司的强植入其实效果并不好。很多时候一些消费场景同时存在信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等多种选择，其他互联网金融企业再挤进去的时候往往不是最优选择，会沦为蚂蚁花呗和京东白条的陪衬。

不过，民生易贷的做法更像是在“拓荒”，让那些一开始就没有金融服务的中小企业拥有金融服务能力。消费场景的嵌入和渗透，能够弥补消费金融在细分领域的缺失，也能让自家的服务有效的切入到消费场景中，使消费者更加便捷。

民生易贷通过“拓荒”的方式构建起了一整套消费金融的独占场景。这个消费金融场景恰恰是很多互金企业所艳羡的。

尤其是消费者在民生易贷平台完成贷款后直接流转到了企业。从某种意义上看，这种做法带来了一个非常重要的作用——中小企业经营过程中，流动资金不会减少，甚至会增长，中小企业的生存空间也会变得更加宽裕。

不仅是构建起了一整套独占场景，场景的背后还有用户和数据。100家企业，50亿消费背后，其实还是海量的消费数据以及用户数据。这些数据通过脱敏、建模、结构化之后，会成为重要的征信数据，民生易贷可以对客户信息（基本资料、行为信息、征信信息等）进行交叉验证，不断提高自身的风控能力，从而进一步推动民生易贷的业务增长，也能够为中小企业进一步扩张提供机遇。

互联网金融应该是授人以鱼不如授人以渔

互联网金融行业一直有这样一种说法——互联网金融的出现就是为了更好地服务实体经济。

过去我们看到的案例都是通过大数据风控、智能资产配置，把投资者手中富余的钱转移到需要资金的小微企业和小微人群，进而盘活社会闲散资金。这种模式可以看成是“授人以鱼”，互金企业提供一大笔贷款给中小企业，通过收取中小企业的利息获取受益。

诚然，中小企业过去无法从银行、传统金融机构拿到这笔钱，在拿到贷款之后也可以去开展自己的新业务。但要知道，这种“授人以鱼”的帮助并没有从根本解决中小企业的核心问题。

很多企业拿到贷款后，很可能就像《人民的名义》里的蔡成功一样随意扩张业务，反而导致经营不善。

而且对于互金企业来说，简单的贷款业务也仅仅只是贷款业务，除了利息之外，也很难给自家业务带来太多想象空间。

不过，在民生易贷的山上，我们看到了另外一种思路——“授人以渔”。既然中小企业在金融服务能力上有所欠缺，不如去帮它补足短板，让它形成金融能力，借助金融工具推动主体可持续增长。

正如民生易贷CEO陶静远所说的，快速帮助具备成长性的企业，在合规、风险可控的条件下生长出金融服务能力，是保持这些企业竞争力的重要因素。

这种“授人以渔”的思路和“授人以鱼”相比，其实更能够对社会经济起到促进作用。

作者：深几度，微信号：852405518，微信公众号“深几度”，转载请保留版权内容。

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