飞贷美国受认可： 13亿中国人的融资方式被改变

在金融领域，无论是人工智能还是大数据的应用，其本质都是基于“风控”的能力构建。在前不久的美国纽约朗迪峰会上，来自中国的飞贷受到了诸多国外媒体和专家学者的关注，更是有媒体称，“飞贷凭借3分钟最高30万，改变了13亿中国人的融资方式”。

飞贷成美国专家研究的典型案例背后，是中美金融科技创新的差距

纽约朗迪峰会是全球规模最大的金融科技行业峰会，本届峰会全球金融科技行业领袖包括美国财政部长Lawrence Summers，Paypal联合创始人、Facebook天使投资人等业内最杰出和“有权势”的大佬出席了开幕式，来自全球40多个国家、1000多家机构、超过5000名业界领袖和投资家，在此对话交流，探讨全球金融科技新动向。

在这次峰会上，飞贷作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，有超过200多家外国媒体对飞贷进行了报道，这其中不乏《福布斯》和《经济学人》这样的商业、金融领域风向标型媒体。

飞贷获得外媒高度关注其实并不稀奇，曾被视为微金融领域学习标杆的美国上市公司Lending Club，2016年累计亏损1.46亿美元，股价也是一路下跌，而在此次纽约朗迪峰会上Lending Club更是打出“IOS App Coming Soon”的预告。

与之形成鲜明对比的则是，飞贷凭借全线上，仅用一部手机3分钟最高30万授信，而被各名校教授认可。在加州大学金融学教授Fernando Garcia看来，中国的金融科技已经超出美国一大步，飞贷的成功对于美国的金融科技行业来说极具借鉴和参考价值。

为什么在互联网一路高歌领航的美国，在金融科技方面却被中国赶超了呢？就移动支付领域来看，美国人们早已习惯了信用卡，从钱包里拿出信用卡消费已经成为一种习惯，美国商家也不太愿意采纳移动支付，一直到今天美国很多消费者甚至不知道移动支付到底是什么；但在中国，在巨头的牵引下，微信支付和支付宝迅速普及了整个市场，如今就连街边卖煎饼的商家都可以通过二维码接受移动支付付款。

移动支付领域的落后其实只是缩影，过于成熟的金融和监管体系，如今已经成为了美国金融科技创新的最大障碍。而中国的传统金融行业并不像美国那样发达，这使得支付、理财、融资、征信等方面都存在巨大发展空间，中国的互联网巨头们也愿意借助移动应用提供金融服务来完成这场革命，中国监管机构也在采取措施促进在中国的金融创新。

Jo Ann表示，美国的在Fintech领域发展的步伐太慢，“虽然我们要保持审慎的原则，但是我觉得美国金融科技行业应该要向其他国家学习。虽然必要的原则我们需要保留，可是在科技方面，我们必须采取更开放的态度。”

用户的极致体验背后，是飞贷的技术驱动力

从凯恩斯学派需求决定供给的观点来看，随着经济发展和金融体系的完善，普通用户对金融服务有了更高级需求，这种需求不满足于传统银行业务。尤其是在国民人均收入达到一定水平，社会财富得到极大发展之后，资产管理的迫切性和多样性被激发。

所以在过去几年中先是以余额宝为代表的货币基金，随后是高风险高收益的P2P，到如今的金融科技在中国迅速发展，本质上就是满足用户这一需求。在朗迪峰会上备受关注的飞贷其实也是满足了用户这种多样化的金融服务需求。

飞贷在资金端对接了银行、信托等金融机构，而在借款人方面，通过对个人信用大数据的挖掘与整合，对借款人实现准确全面的信用评估，快速给予符合标准的用户较高的个人信贷额度。而用户的整个申请过程只需要3分钟、4个步骤，即可获得最高30万的授信额度，借款提现同样也是即时到账，最长可选择24个月的贷款期限。

这些背后的驱动力除了用户需求之外，能够实现这一点则必须依靠更先进的技术和风控模型，宾夕法尼亚大学研究普惠金融方面的专家Lisa Servon教授这样评价飞贷产品，“无论放在中国还是美国都非常具有竞争优势”。

Lisa Servon教授同样也是看到飞贷背后的技术驱动力，她认为“首先从用户层面，真正了解用户情况；第二点是从监管层面，真正理解其中的条款；第三点是从资料数据层面来说，利用充足的大数据分析人群的信贷价值”。这三点是评价一款金融产品是否具备竞争力的关键，而飞贷在这三点上都得到了教授的认可。

超越美国的金融科技，具有中国特色的飞贷是如何炼成的？

在过去的几十年，中国互联网公司基本都在学美国，从产品创新、技术、商业模式等层面模仿，但伴随智能手机而来的移动互联时代到来，中国互联网第一次走在了美国人的前面。对技术创新要求很高的金融领域同样也是如此，而飞贷的成功其实某种程度上说是中国金融科技崛起的代表。被飞贷重新定义的“手机借款”也成为了美国同行争相学习的对象。

飞贷更像是美国征信技术服务商FICO，但FICO所处的市场格局和中国完全不同，美国有着近两个世纪的征信和银行风控体系搭建历史。而中国几乎是用20年的时间在迅速走过西方发达国家几百年的金融史。与FICO不同，飞贷距离用户要更近，它直接面向的用户群是70后和80后，其80%的客户都是有较高收入的生意人，这一点本身也降低了其违约风险。而在技术层面上，飞贷利用大数据进行信用评估，除了用户基础的征信信息外，还根据用户日常的金融交易，动态评估用户信用，从而动态调整用户的信用评分。

另一方面，飞贷团队本身也在风控方面积累较深，首席风险官周立勇是来自于FICO的风控专家，而飞贷的董事长唐侠、总裁曾旭晖等人则是金融专家，他们更了解的是金融场景。飞贷的前身“中兴微贷”2010年开始运作，这使得团队积累了足够多的经验。

这些经验，加上在场景、技术、风控多个层次的创新，让这家中国公司正在被更多的人关注。这个看上去很简单的产品，背后的那些不容易也正在被更多的人了解。

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