图谋大数据，民生易贷切入车险分期场景的背后

据媒体预估支付宝借呗、花呗过去一年的成交金额会在5000亿以上，而正是得益于借呗、花呗等消费金融类业务的突出表现，互联网金融龙头蚂蚁金服最新公开的估值已经高达750亿美元。处于消费升级的风口，消费金融毫无疑问成了众互联网金融平台、电商巨头、银行等传统金融机构冲锋陷阵的疆场，要知道，未来几年，这一蓝海市场，规模或可高达数十万亿，蛋糕如此巨大，怎叫人不垂涎三尺？

事实上，消费金融自2013年以来一直处于快速发展阶段，互联网金融业态内的银行、电商平台、网络借贷平台等几乎都有涉足。应该说，这是在互联网金融行业欺诈、跑路事件频发的背景当下，大家都把突破点放在了政策监管更宽松、渗透场景更多元，风控手段更多样，市场潜力更巨大的消费金融业务上了。

作为民生电商旗下的专业互联网金融平台民生易贷，也是参与角逐的一员。此前，民生易贷推出了创新产品车险分期，旨在为私家车主的商业车险提供高效、低成本的分期购买解决方案，尝试用创新的手段让金融渗透到民众更细微的生活场景中。不禁要问，在这场消费金融市场的抢夺战中，民生易贷为何选择这么垂直且这么“小”的场景？

众所周知过去几年内，微信和支付宝支付暗战，滴滴打车和快的打车恩怨情仇，摩拜单车和OFO摩拳擦掌，一个眼见的结果是，人们的支付习惯已然转变。蚂蚁金服的2016全民账单显示，90后，90%的钱都是通过手机支付花出去的，我们逐渐习惯了“无现金”的生活方式，这无疑消费金融大时代的到来提供了先决条件。支付场景由线下转向了线上，而且对线上支付产生依赖，这就使得消费金融逐渐发展成为覆盖买房、买车、医疗、教育、电商等生活类全场景。 过去我们排队挂号，缴费，买票，处理违章等要面对各种窗口，现在只需要一个手机屏幕足以，过去我们还习惯带上钱包，现在巴不得所有支付都由手机搞定。

应该说，民生易贷等互联网金融平台的战场已经具备了从生活中的各类场景展开，那为何民生易贷却选择了车险这个场景呢？

此前，盈灿咨询发布了一份《消费金融行业新场景排行榜》，对比发现在众多的场景排名中，没有任何排名能够蝉联两个及以上的榜单，对互联网金融平台而言选择一到两个场景，发挥各自平台的优势，做到极致化市场就足够大了，没必要贪大求全。即使蚂蚁金服、京东金融这些大的互联网金融平台，其产品也只是围绕电商生态而来的，也不敢妄谈做到全场景覆盖。

我们发现，借呗、花呗、京东白条等消费金融都是“诱导型”的，都是一个用意，让人们购物变得更为便捷，在少钱或缺钱的情况下都可以购买产品。用户看似得到了便利，提前购得了产品，却变相增加了购物成本，需支出额外的利息。一旦养成透支习惯，超前的消费会越来越多，透支的金额越来越大，对消费金融平台而言扩大的流水额，对用户而言却无异于挖了一个深坑，一旦用户发现电脑、手机、衣服、车贷、房贷等累积下来的分期款项远远超过自己的收入上限时，就会给消费金融平台带来诸多“风控”难题，各种坏账、信用问题就会滋生。

而民生易贷选择的车险类消费金融是“刚需型”的，只要有汽车的人，都得购买车险，这种消费金额小，频次低，有消费上限，而且还以0利息、0手续费进行分期，对用户而言只有便利，并不会产生变相的负担，民生易贷收获的只是“用户”，可以说是真正意义上把普惠金融落到实处。

那么问题来了，民生易贷不向购买车险的用户收利息和手续费，还得向平台的投资者支付利息，羊毛并没有出在羊身上， “民生易贷”甘愿做那个买单的“猪”吗？显然不是，民生易贷是想通过车险产品作为场景和流量入口，为平台转化大量用户，产生全面的“大数据”,要知道，只今年上半年，我国汽车的销量就超过了1000万辆，全行业车险保费收入3290.6亿元，这个看似很小很垂直的场景其实大有千秋。和其他消费场景不一样的是，车险场景背后的人群都有一定的资金实力和消费实力，获得了这些用户“大数据”就等于拥有了和其他众消费金融平台竞争的法器。

向未来看，互联网金融平台的核心竞争力，正在于对“大数据”的掌握和运用程度。现在做互联网金融平台难在风控和征信，简单而言就是互联网金融平台要通过对用户的信用了解给其提供匹配的资金，从而减少坏账率。而要做到了解用户，就得基于“大数据”监测和分析。说到此很多人会想到，国外的UBI（Usage Based Insurance，基于车辆使用的保险）车险，这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行为，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。基于UBI的数据和定价，保险公司能够将产品进一步细分，满足更多消费者的需求并保证自身的偿付成本在一个相对较低的水平。

毋庸置疑，UBI车险模式正是中国车险的未来，但要全面实施UBI车险并不容易，制约的关键因素在于数据。谁拥有了更大量的数据，谁就掌控了车险行业的未来，也就有了车险场景下制霸互联网金融平台的可能。很显然，民生易贷车险分期产品的野心正是基于此。当然，之于互联网金融的憧憬并不止于大数据，未来在保险和消费贷款中，利用人工智能机器学习判断各种状况的产生，进行智能化金融决策是一个更为遥远的未来。

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