飞贷能成为定义手机app贷款的黑马吗?

从5月初开始，一个叫飞贷的手机app贷款产品开始频繁曝光。先是全球互联网大会，随后又是贵阳的数博会。

飞贷曾自称是“全球首发的手机APP贷款”产品，并提出手机贷款app应该具有全线上、开放性、大额度、客制化、动态化等5个特征。

怎么突然有人出来定义手机app贷款了?作为一个2015年10月上线的贷款产品，飞贷最大的特点是随借随还，最高30万额度，5分钟在线完成审批。官方介绍，他们是唯一入选了美国沃顿商学院的中国金融案例。纵观目前市场上上支持随借随还的贷款产品不多，而同时能做到5分钟放款并且额度较大的产品，更是独此一家。

从2013年开始，蚂蚁金服、好贷网、宜人贷等手机APP贷款理财产品相继问世，后面还有中银随心贷以及腾讯微众银行的微粒贷等手机贷款产品。飞贷上线到并不算很早，所以并不能以先发作为其定义品类的依据。但是飞贷的产品特性，在贷款市场上确实有很强的竞争力，所以展现出了很快的发展速度。这也是飞贷认为自己有资格定义手机app贷款的资格。

不过如果要想定义手机APP贷款，飞贷相比其他网贷平台要有颠覆性的革命。那么飞贷有吗?看起来确实是有不小的创新性。

回到上述提到的几个信用贷款平台，每家都有自己移动产品。这些产品各有特点，各有各自的用户群。无论是基于各自生态用户需求的金融衍生产品，还是为解决某个行业的贷款难题而生的金融产品，他们实际上都满足了不同消费者的需求。

但是，在飞贷看来，他们或者额度低，或者便捷性不够，或者不灵活。都没有真正解决用户申请难、获批难、用款难、还款难、再借难的痛点。总之哪个都称不上真正的手机app贷款。但不可否认，蚂蚁金服等还是具备很强大的先天优势。

在消费贷款领域，飞贷要和蚂蚁金服pk，还是具备不小的难度。但是，在中小企业领域，飞贷可以通过大额和随借随还让生意人用起来很爽。即使不说飞贷定义了手机app贷款，至少也是对整个贷款市场有指导意义的。

为什么说飞贷对手机app贷款的定义有一定的指导意义?利用移动设备的特性，用更迅速的方式处理数据，这是符合移动互联网时代的特征的。所以像飞贷这样的纯线上风控显然是未来手机贷款的趋势。而客制化、动态化这样的处理方式，也是随着移动化越来越容易被实现的。但至于额度大和开放性，是不是应该成为一个公认的标准，可以有待市场检验。

话虽如此说，但飞贷上线半年就勇于挑战行业的精神仍是可嘉。定义手机APP贷款，可以看作是这个互联网金融黑马的情怀。难能可贵，国内的大部分创业项目是缺少引领行业的勇气的，更多地是做一个追随者，或追随国外，或追随竞品。而飞贷在商业模式上的创新，还是有目共睹的。

飞贷独创了和银行、信托等机构的资金合作模式，并通过对大数据的挖掘和整合运用，打造了一套针对小微借款人的准确全面的信用风险控制体系。按照飞贷董事长唐侠的说法，飞贷是一家金融科技服务商，是银行资金与小微企业的连接者，专项提供金融科技服务，并获得相应的服务费用。通过飞贷App，所有的借款合同，都是客户与银行签订的。

这意味着，飞贷做的仅是做贷款用户与银行等信贷机构的连接器，而不像P2P那样在金融体系之外建立独立的资金端，设立资金池，它们是在为银行等金融系统做风控，为贷款用户做背书，通过大数据、人脸识别等多种技术来提高借贷双方的信任度，让贷款更容易。一定程度上，这又像是面向金融系统的企业级服务，最终目的是让普惠金融得到真正意义上的实现。

只做连接不做资金端的创新，让飞贷避开了很多潜在的风险，随着p2p的收紧，这可能成为未来的共识。所以飞贷的产品定位和布局，确实是有一定的先见之明。但飞贷若要真正的成为手机APP贷款定义者还需要努力。等到飞贷可以每天放出1亿，甚至是几亿贷款的时候，再来给手机app贷款下定义，相信会获得更多的认可。

【王吉伟，传统企业走出的自媒体人，商业模式评论人，互联网+研究者，互联网说唱人。关注O2O、企业转型、新媒体、互联网金融、智能家居、物联网等领域。 微信公号：jiwei1122】

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