互联网金融2.0时代到来 凡普金科以技术撬动金融未来

在2017年博鳌亚洲论坛上，FinTech（金融科技）毫无悬念地成为了论坛的热门话题，金融科技作为互联网金融的2.0时代也得到了与会专家的一致认同。尽管在2016年，中国在互联网金融领域的监管政策持续加码，但中国金融科技领域的发展依然在全球一骑绝尘。

有数据显示，2016年全球金融科技领域共发生投融资504笔，累计融资金额达1135亿元；其中，中国金融科技领域发生投融资281笔，占比56%，总金额达到875亿元，占比77%。而在新兴金融科技企业不断崛起的同时，传统金融机构也在加速向金融科技转型，促使行业红利不断释放。

在百花齐放的中国金融科技企业中，凡普金科以黑马姿态迅速蹿红：在去年10月德勤揭晓的2016年中国高科技高成长企业50强榜单中，凡普金科成为入榜企业中业绩三年累计增速超过10000%的3家公司之一；在随后德勤揭晓的2016年亚太区高科技高成长企业500强榜单中，凡普金科再次入选并名列第二。

在博鳌论坛上，凡普金科创始合伙人&首席执行官董祺更多将这一成绩归功于公司仍处在发展早期以及行业发展的红利。他同时表示，在监管细则持续落地的今天，行业正逐步走上规范发展之路；未来，只有那些真正尊重金融与科技本质，并在推动金融与科技融合上持续投入、不断创新的公司才能最终胜出。

监管持续落地互联网金融发展回归本源

从“促进”到“异军突起”，再到“规范”，直至2017年的“高度警惕风险”，政府工作报告连续4年对互联网金融的态度形象地体现出了监管的变迁。尤其在刚刚过去的2016年，一系列监管细则的出台和落地，正在加速推动中国互联网金融行业从野蛮生长走向合规发展。

在董祺看来，相比较美国这样非常成熟的金融市场，中国在互联网金融的监管上还是比较宽松的，这很大程度上也促成了近两年中国互联网金融行业的飞速发展。不过，互联网金融本来就是一个有着一定门槛的行业，监管落地和技术创新给行业带来的洗牌只是让这个行业回归到它本来的样子。

在博鳌论坛上，众多业内人士也一致认为，互联网金融行业还将面临进一步洗牌，随着行业马太效应的加剧，互联网金融行业也将涌现出更多大的平台，这些平台无疑将是那些规范经营、坚持金融和科技融合创新的企业；但这样的平台不会太多，甚至不会超过几十家。

监管细则的落地除了带来了行业的洗牌，也在推动互联网金融回归其发展初衷——普惠金融，充分发挥其服务实体经济的作用。现阶段，中小企业融资难、融资贵等问题依然较为突出，而普惠金融的推进，不仅可以助力国家供给侧结构改革，还可以在实现“稳增长、调结构、促改革、惠民生”中发挥积极作用。

因此，“促进金融机构突出主业、下沉重心，增强服务实体经济的能力，防止脱实向虚”已经成为政府引导普惠金融发展的指导思想。与此同时，云计算、大数据、人工智能等新技术的应用，正在成为普惠金融发展的核心。伴随着互联网金融向金融科技的进阶，普惠金融也发展到数字普惠金融的新阶段。

去中心化+人工智能 互联网金融翻开新一页

在1.0阶段，互联网金融所承担的更多是“去中介化”：打破传统金融边界、提高金融流转效率。但在一系列新技术的推动下，技术创新正在引发金融领域更深层的变革：在支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等诸多金融细分领域，科技与金融开始实现更加紧密的结合。

董祺在博鳌论坛上也表示，全球金融科技的发展正在进入快车道，未来的趋势是“去中心化”和“人工智能”。这也意味着新技术的应用将与金融发生更多的化学反应，所带来的变化也将是革命性的。

所谓的“去中心化”，不仅仅是互联网技术的应用打破了传统银行这类“中心化”机构的边界；同样也体现在推动金融形态与商业模式的创新上。以区块链技术为例，这种实时记录全部交易的去中心化公开数据库，支付由全网计算机共同验证这笔支付交易是否有效，数据难以篡改，过程中没有一个中心化的机构。

而“人工智能”与金融的融合则会进一步改变金融服务的模式、降低金融投资门槛。人工智能的应用，将会给金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革，如前端的智能投顾，个人定制，中端的金融授信、反欺诈，后端的智能客服等。同时，人工智能还可以通过更直观的数据化方式为投资者答疑解惑，帮助投资者根据自己的喜好进行投资决策。

从目前大数据、人工智能等新技术的应用情况看，以科技和金融深度融合为核心的互联网金融2.0时代才刚刚开始。如果说在互联网金融的1.0时代，企业间比拼的是跑马圈地、收割行业红利的速度，那么在行业逐渐步入规范发展阶段的互联网金融2.0时代，企业间比拼的则是谁更稳健，谁能行走在金融和科技融合创新的风口浪尖之上。

凡普金科推动金融与科技融合背后的逻辑

2016年以来，众多互联网金融公司顺应行业发展趋势纷纷转型金融科技，但细细究来，其中有不少只是停留在口号和概念上，公司业务还是之前的模式。相比较而言，生而不同的凡普金科自成立以来，就秉承“数据驱动业务、技术改变金融”的理念，因此在业务布局上向金融科技的转型也更加平滑。

去年10月20日，普惠金融信息服务（上海）有限公司正式将品牌升级为“凡普金科”，由此，凡普金科在金融科技方面的布局已经初步完成：包含网络借贷信息中介平台“爱钱进”，专注于提供定制化的小微借款信息服务的“凡普信贷”，在线信用借款信息服务平台“钱站”，消费分期平台“任买”，练股和选股的APP“会牛”等众多业务。

在谈及凡普金科在众多业务方向上的布局策略时，董祺表示：“首先，新业务要与我们的愿景一致，就是要让金融有温度；其次，要选择那些互联网属性更强的业务，也就是说技术的应用会给这一业务的效率、创新等带来比较大的提升；第三，业务的开拓要符合监管的要求。”

什么才是有温度的金融？对此，董祺的描述则是：未来，你或许察觉不到金融冷冰冰的一面，那些优秀的金融科技企业通过你日常在互联网上留下的痕迹，就能够识别出你的需求，并提供给你更加贴心、温暖的金融服务。

在董祺看来，凡普金科作为一家金融科技企业，她要带给用户的不仅有与用户互动上的温度，让用户在与平台产生交集时感受到温暖；同时还要在金融服务的本质上给用户带来更深层次的温度，让用户觉得更加安全、可靠。

为此，凡普金科在借贷信息服务业务线上的布局均基于其自主研发的智能动态风控系统——Finup云图2.0，该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。“云图”将知识图谱和深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。

未来，凡普金科将构建一套基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系，并借助这一体系将把个人与互联网金融生态圈相连结，涵盖个体在借款、理财、消费、证券等方面的需求，并将纵深挖掘数据价值，形成更精准、全面的服务能力。

“我们希望成为中国最大的一家独立金融科技公司，并建立起全球领先的服务能力，使中国用户能够获得前所未有的、在其他国家无法获得的便捷和低门槛的金融服务。”董祺说。

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