蓬勃兴起的非洲金融业，金融科技的潜力到底在哪？

如今的非洲可能是全球金融体系为数不多无法覆盖到的市场了。数据显示，大约有3.3亿的非洲成年人缺乏正式的金融服务，而这对立志于要在金融市场提供创新服务的金融科技公司来说，无疑意味着巨大的市场机遇。

得天独厚的特殊环境，非洲金融科技正在起飞

由于金融服务的基础设施成本很高，所以在非洲大陆的绝大多数农村地区，根本就没有正式的银行和金融服务机构。而即使那些售出了大量金融服务（如信贷和保险）的地区和城市也很难说有足够的基础设施建设。对非洲银行们来说，他们不得不承认自己的基础设施不足，这也导致很多时候他们需要借助移动运营商来提供货币服务。

而与此形成鲜明对比的是发达经济体，那些地区的传统银行和金融机构几乎无处不在，广大消费者随时都能够从这些地方获得贷款或购买保险服务。在发达地区，金融科技公司大体上是以更低的成本和提供更好的服务去扰乱市场，但在非洲的大部分地区，因为传统的金融服务至今仍然无法进入许多低收入和中等收入群体中，这种扰乱更多是建立在一无所有上。

但我们要承认的一件事是，非洲市场几乎拥有金融服务高速增长和发展的所有先决条件，通过SWIFT最近公布的报告中，关于非洲市场的几个关键的数据，我们也可以大致的了解一下非洲的金融体系：

1）在非洲的89个市场中，其中的47个支持移动货币，并允许银行和非银行机构提供移动支付服务。

2）3亿的全球移动货币账户中，有接近一半位于非洲地区撒哈拉以南。

3）此外，在世界各地的发展中国家总计有226万移动支付代理，而这远远高于替代的财务接入点，这其中包括自动取款机（138万）、商业银行分支机构（52.4万）、邮政局（50.1万）以及西联汇款机构（50万）。

显然，这一切都给金融科技公司带来了机会，他们推出的手机钱包在大多数情况下都开始被充当银行账户，他们以更低的成本提供更好的服务。也许这会使得多数非洲人可能永远也不再需要传统的银行服务。要知道传统银行现在提供的产品和这些人之间并不相关。

如今的非洲的市场，一些特别的金融服务正吸引了数以百万计的使用者，例如通过智能手机快速在非洲进行汇款，为没有银行账户的消费者提供支付服务。非洲的金融科技正在起飞中。

破坏非洲的金融业？不，金融科技正在重新构建

非洲的金融业原本很不发达，而随着金融科技公司的崛起，自然会给现有的金融服务商造成巨大的压力。这使得不少媒体开始担忧金融科技将会破坏非洲现有的金融业。但现实情况可能并非如此，正如上文所说的在非洲大陆的很多地区压根就没有什么金融服务，非洲地区至今仍然有大量低收入和中低收入人群得不到正规的金融服务，根本没有的情况下又何谈破坏？

对非洲金融科技初创公司来说，不破坏现有的基础设施，去建立一个属于自己的全新基础框架，在整个非洲大陆提供移动支付服务，并在移动钱包接入其他的金融服务，如保险和贷款，可能才是真正的机会。金融科技产品在非洲很有可能获得非凡的潜力。

其中一个突破性的创新例子是MFS Africa，其在非洲已经连接了8000万的移动钱包，通过全新的基础设施，MFS Africa可以实现不同币种、跨境、交叉网络支付。另一个例子是Nomanini，这是针对整个非洲大陆推出的一个非正式商户支付平台。

现在越来越多的传统银行正尝试在非洲大陆接触这些金融科技初创公司，并计划在非正式市场与年轻消费者连接起来。银行门知道，在正规市场连接收入较低的消费者时，他们都失败了。因此，他们正在转向更具创新性、更年轻的公司帮助他们与这些消费者连接起来，而这反过来又使得这些小公司的规模增长变得更快。

究其原因，不像世界其他许多地方，非洲是一个服务严重不足的市场，大约3.3亿、超过80%的非洲大陆成年人没办法获得正规的进攻服务，而到目前为止这些人却都是无人认领的潜在客户。即使那些是那些技术上由银行提供的信贷服务，往往都由于缺乏基础设施而无法访问。

而金融科技公司却提供了最可能切合这些客户的方式，传统银行也正在逐渐认识一点。这样一来，人们将会比以往更迅速地的获得进入正规金融服务的机会。

资本市场的密切关注下，都有哪些值得关注的金融科技初创？

正是由于这个机会巨大，这导致了非洲金融科技公司获得了资本市场的高度关注。投资开始大量涌入这些提供金融服务的新兴公司，这些创新的金融科技企业获得了2015年整个非洲市场资金总额的30%，而这个数字今年还在增长中。

当然，如此巨大且又服务不足的市场肯定也会有危险。当为低收入人群提供金融服务时，你必须学会谨慎，在没有金融服务基础设施存在的市场，不负责任的发放信贷和提供其他消费贷款将可能会创造成极大的伤害，创建出一个虚假的信贷泡沫。为了保护非洲的无银行和非银行用户，激增的产品将在不久可以支配，但在此之前有必要对非洲移动金融服务更好的进行监督。

虽然相比亚洲、欧洲、美洲，非洲给人的感觉一直是贫穷和落后，移动互联网的发展仿佛也和非洲的关系不大，但正因为非洲基础设施的落后，以及传统金融业面临的种种弊端，这使得非洲诞生了大量优秀的金融创新公司。如今的非洲，为付款/汇款提供解决方案的金融科技初创公司已经形成了一个完整的生态系统，而移动支付行业也面临一个绝佳的发展机会。

下面整理的这40家非洲金融科技公司，将会帮你一窥这个市场，这或许也会给中国的金融科技公司应该学习从哪些方面选择突破提供一些启示。

MFS Africa是一个可以实现资金转移到手机钱包的网关服务商。

Bitsoko是一个使用blockchain技术的安卓手机钱包。

IMB提供了一个钱包，这允许用户进行汇款、购买话费、电费、火车票和其他移动服务。

Mukuru可以帮助用户转账时直接绕过非洲，而不用管这些现金是通过银行账户还是移动钱包。

PayDunya是一个在线支付解决方案，其使得非洲的电子商务企业能够接受移动支付钱包和信用卡/借记卡服务。

InterSwitch是一家综合性的支付和交易处理公司，它提供各种技术集成和咨询服务。

Kobocoin是一种类似于比特币的数字货币，也是一种基于blockchain的P2P支付系统。

M-PESA是世界上最早提供手机汇款和小额信贷服务的机构之一，其是沃达丰的非洲子公司。

Nomanini是一个专注企业市场的支付平台提供商，能够为正规零售行业的交易提供服务。

Verifone Mobile Money为客户提供了一套完整的移动支付解决方案，旨在满足新兴市场移动运营商的转账和支付服务

Paga成立于2009年初，其使命是通过提供跨非洲的金融服务创新改变生活。值得一提的是Paga是直接由尼日利亚中央银行授权的消费移动支付服务。

SnapScan是一种允许人们通过二维码进行手机付款的服务，这使得移动支付更加便捷。

WIZZIT通过安全的手机银行技术，实现了经济实惠、简单方便的跨国转账服务。

VoguePay提供了一个允许用户接受来自其他VoguePay用户或Visa卡持有人在线支付的服务解决方案。

Yoco为商户提供了一个卡片支付解决方案，该解决方案包括一个移动应用程序以及一个插入式的读卡器或无线读卡器。而另一家公司PayUp也提供着相同的服务。

Peach Payments提供了在线和移动支付的解决方案，这使得商家能够接受来自全球范围内尤其是那些新兴市场消费者的付款。

Cellulant为非洲农民以及数以百万计在非洲的商人提供了数字支付和移动钱包服务，这是一个连接消费者、银行、商家的移动生态系。

SimplePay允许用户接受在线支付，通过其现代化的API接口。

Maxicash提供了一种快速、便捷、实惠的汇款到非洲的方式，该公司专注为非洲侨民开发的应用程序，可以让他们寄钱给家里时不使用任何传统的金融机构或银行。

WeCashUp不仅在非洲提供了一种收受现金和手机支付的新方式，还实现了将所有非洲国家当地现金和手机支付方式集中在了单一的平台上。该公司声称想要在非得电子商务上取得成功，那么必须提供最好的转化率和最先进的技术。

Remit是一个移动支付服务，其允许乌干达、肯尼亚和卢旺达的用户通过借记卡或银行卡实时转账到来自世界各地移动支付用户的手机钱包。

ConnectAfrica提供了将各种支付网络联系在一起的B2B技术解决方案，其核心成员能够促进跨网络资金转移，其目标成员主要是电子钱包提供商、银行、支付服务提供商等等。

The 3G Direct Pay Group是一种电子商务在线解决方案，其主要为数以千计的旅游及其他企业提供商业服务，主要专注于肯尼亚、赞比亚、坦桑尼亚、乌干达等数十个国家，其接受所有主流的信用卡、移动支付和电子钱包。

i-Pay EFT Payment允许即时、安全、移动的支付服务进入南非的任何银行账户。

Softeller是一个利用喀麦隆当地汇款转账低利率优势的在线服务，这让生活在国外的人轻松寄钱回家。

M-Naira允许用户将钱从世界任何地方转移到任何尼日利亚的银行账户或移动钱包。

FETS是尼日利亚中央银行许可的移动支付运营商，FETS的移动货币使得资金能够从一个点快速转移到另一个（个人、企业、政府）。

KongaPay是一种安全可靠的支付方式，当比在尼日利亚想要确保买卖双方资金安全时，KongaPay将会是首先的在线支付平台。

Zeepay是一家加纳的移动金融服务公司，主要提供综合性移动支付和手机钱包服务，其目标是使得那些非银行用户能够使用主流的金融服务。

Veneka提供了一个专注于非洲大陆的定制支付技术解决方案。

PayFast是南非的支付处理服务商，该解决方案使买家的资金能够便捷、安全和即时的转账给卖家。PayFast允许卖家，无论是个人、企业还是慈善机构接受网上买家各种方式的在线安全支付。

Zoona为新兴的企业家平台以及没有银行账户的消费者提供汇款等服务。

VugaPay是一种快速和安全发送和接收手机移动钱包支付的方式，在此过程中不会共享个人金融信息。

Wallettec是一个SaaS平台，这使零售商能够接受任何类型货币的POS移动交易。该公司提供的移动支付，甚至可以在没有拥有信用卡或借记卡的情况下达成。

AMoney提供了跨境支付、移动钱包和金融包容性的一套完整Fintech解决方案。

Paystack帮助尼日利亚企业接受任何人在世界任何地方通过万事达卡、Visa和Verve付款。

VCpay是一个ZAZOO的移动应用程序，通过使用ZAZOO专利的移动虚拟卡技术，使得移动设备能够声称的虚拟的万事达信用卡付款。

Gust Pay通过单一的腕带提供了一个无现金的解决方案，这集成了售票、访问控制、互动营销和数据分析等各种功能。

当然这个清单没办法详尽的列出非洲金融科技浪潮中的创新者，但种种迹象都在表面，非洲金融科技革命非常令人兴奋，它正在做着那些传统银行永远不可能做的事情，并从无到有构建一个行业。

个人微信号：lijunhust

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