这两家Fintech企业或将改变越南现金为王的现象

根据世界银行的数据显示，去年汇入到越南的资金额达到12.24亿美元，而在2007年这个数字仅有6.18亿美元（越南加入世界贸易组织的年份）。这些流入的资金大约有一半来自美国，这为越南的GDP贡献了6.4%，并巩固了越南作为全球第11大汇款接收国的地位。

而鉴于越来越多的资金流入越南，我们不难想象在2015年11月，总部设在伦敦的WorldRemit（在线跨国转账服务提供商）为何会在越南启动的新项目了，在该项目下，所有人都可以通过WorldRemit的APP直接汇款到越南的银行账户里。

正如WorldRemit的高级分析师Alix Murphy所说：“开拓越南市场对我们来说早就是顺其自然的计划，这样一来，每年的个人资金转账到越南的银行账户里将超过12亿美元。全世界有四百多万的越南移民，其中有相当一部分人是通过传统的转账公司寄钱回家，不仅成本高，还很不方便。”

WorldRemit是2010年由伦敦商学院的Ismail Ahmed发起的项目，旨在通过连接全球270多家移动货币服务商，实现在线支付功能。在此平台上寄出去的钱可以在同一天或者两天内作为银行储蓄、提取现金或者移动话费充值来处理，这都是在越南行之有效的理财方式。（比如PayPal的一款服务Xoom，提供类似的转账业务，甚至2015年8月在越南推出了一个相关的网站）

毫无疑问，随着这些在线汇款服务引进越南，消费者在进行汇款业务时不仅会提高效率，还能节省成本，相关的费用更低。并且，这些汇入的钱一旦在越南内部流通，它通常会以现金的方式存在，因为很多越南人都没有开立银行账户，尤其是在农村地区。然而，MatchMove Pay和Tapp Commerce公司正为越南消费者创造新机遇，使其参与到日益增长的数字经济的发展浪潮中。

缩小差距

「现金为王」的说法在诸如越南这样的发展中国家尤为适用。根据世界银行的数据显示，2014年越南消费者中不到27%的人有借记卡，几乎70%的人没有开立银行账户。当然，随着移动支付的兴起以及银行服务渠道的完善，这些数据有所变化，不过对于越南人来说，还是最偏好现金支付。（甚至越南地区的Uber公司都接受付现方式，去年东南亚地区的新客户试图签合同时，信用卡大量减少）

新加坡的MatchMove Pay公司几年前就看到了这个差距，决定采取实物支付卡的概念，并将其转换成电子数据形式。于是MatchMove Pay开发了一款数字钱包，由一些较大品牌的公司来发行数字支付卡，消费者通过其智能手机就能实现网上购物。

Matchmove Wallet作为一个服务平台，是2014年与美国运通联合推出的。去年，该公司加入了万事达卡网络平台，开始与发卡机构合作，为东南亚地区提供移动、虚拟和实际支付卡。此外，Matchmove Pay还为游戏玩家推出了IMBA游戏卡，让那些不能获得借贷卡的年轻消费者有机会在游戏平台上购物。（游戏玩家以往是使用刮刮卡来进行小额交易，其中电信运营商所占的比例更高）

2015年MatchMove Pay与HD Bank合作，在越南推出第一张虚拟支付卡，同时MatchMove Pay还与TPBank（另一家当地银行，旨在成为数字银行的区域领头羊）合作，最近又宣布与越南拥有最大的开发支付服务、电子商务、媒体和在线娱乐等业务的公司VTC Intecom有伙伴关系，这或将推动MatchMove的越南用户数超过3000万人数。

MatchMove Pay的CEO Shailesh Naik在总结其对越南的兴趣时说道：“越南拥有超过9000万的庞大人口数量，3000万人使用智能手机，但只有不到10%的人能使用国际支付卡。我们确信越南有极大的潜在市场可以挖掘，并且能够找到让数以万计从不使用信用卡和银行账户的人逐渐接受这些新的支付方式的适当方法，我们已经发现了能让他们简便、快速、安全地接触互联网经济的途径了。”

自2009年建立以来，除了越南，MatchMove Pay已经扩展到了泰国、菲律宾和印度，因其创造性的实践方式得到广泛的认可，并获得来自德勤科技、Red Herring和Sibos（SWIFT组织召开的金融服务行业的标志性年度国际会议）的嘉奖。目前，随着在东南亚的快速扩张，该公司正在计划今年末进入印度尼西亚市场。

应对同一挑战的另一种方法

短时间内快速扩张的公司并不仅指MatchMove Pay，另一家寻求连接东南亚消费者进入数字领域的公司是Tapp Commerce，该公司去年七月份在印度尼西亚推出了Tapp Market服务项目。自上线以来，它通过2.6万多的销售代理商服务了170万的客户。上个月Tapp Market在菲律宾上线，Tapp Commerce当下正在策划将在夏天推出的泰国和越南的市场方案，年底将进入缅甸。目前，该团队在欧亚地区的总人数超过65人。

Tapp Commerce的市场和业务拓展总监Tomi Helkearo强调：“越南毫无疑问是东南亚地区一个举足轻重的市场，人口将近1亿，智能手机的普及率和可支配收入越来越高，同时还有相当数量的人没有机会参与到今天的电子商务发展趋势中，比如借贷卡、可选择的支付方式、网上购物经验与信任、数据连接的适当设备等。”

Tapp Market通过由小微企业组成的本地代理商网络连接商家和非银行用户，该网络的成员获得收入的渠道包括出售数字和网上商品、接受账单支付、依赖市场、收取保险费等，通过提供这些合理的服务使用户获得接触数字和实体商品的机会。

Tapp Commerce 2013年9月成立于芬兰，通过分析市场上现有的消费者行为和本社区内人们之间的生活习惯和信任，探寻发展机会而建立起来的。在该平台上，用户在购物时可以使用现金，而之前只能通过信用卡或者COD才能支付。这样一来，用户在当地就有更多的机会获得相关产品和服务，并能通过可信赖的代理商来购物，例如店主或者邻居，这种灵活性使得同一个村子的人可以在本地收款，在邻近的城市旅游时也能支付账单。

据Tomi的说法，不论是学生、家庭主妇甚至是快递员，只要有一部手机和少许美元，就可以借助该平台获取收入。（一些非传统的支付情景包括学费、门票和Tapp Market代理商经营的销售点工具下的实物产品。）

当然，其成就也是不容忽视的，Tapp Commerce近期获得年轻创新企业奖，由价值高达125万欧元（144万美元）的芬兰创新资助机构Tekes颁发。

从模拟到数字的转变

如今，越南消费者的金融科技的选择空间越来越大，已有其他的服务商竞相提供越南地的转账汇款业务，如Cash2VN（以比特币作为转账媒介）和Sharemoney。上个月，为非银行用户提供移动钱包的国产MoMo获得来自Standard Chartered Private Equity（总部在伦敦的英国银行） 和Goldman Sachs（高盛，一家国际领先的银行）的2800万美元的融资额。在这种对数字金融服务的兴趣与日俱增的趋势下，乐观预测未来五年的越南消费者经济状况也变得很有意义。

根据BCG显示，越南的中上阶级是该地区增长速度最快的群体，将从2012年的1400万人增加到2020年的3300万。而随着其可支配收入的增加，他们也就更希望能享受到优质的新产品服务。如今，约70%的越南人都是生活在农村，因此，农村有广阔的潜在市场来建立相应的配套服务网络。

然而，越南地区日益增加的资本流入并不意味着没有任何负面作用。传统金钱转账服务的一个风险便是金融脱媒，由于数字支付卡的直接储蓄的特征，海外越南人（或其他国家认）转账时将直接以数字形式进入越南国内（WorldRemit也计划提供移动钱包来统一全球范围内的支付，尽管越南地的具体计划还没得到评价）。就拿国际版Venmo来说，一旦世界各地的越南侨民汇款额达到120亿美元，它就将停止该种数字转账的方式。

很明显，当下WorldRemit、Matchmove Pay、Tapp Commerce等平台已经成了越南消费者参与数字经济趋势的首要选择了。随着东南亚地区、甚至是越南本地的金融交易数字式处理平台的问世，互联网金融行业竞争也将加剧。反过来，满足各个社会经济水平下的越南人不同需求的创新方法也会出现，免去像卡、亭子和现金等的实物性限制，成为更集成的金融系统。

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