当“格莱珉”遇上恒昌，精准扶贫已在路上

贫困是“无声的危机”，不仅严重阻碍了贫穷国家的社会经济发展，也是当前地区冲突、恐怖主义蔓延和环境恶化等问题的重要根源之一，消除贫困也是世界各国长期共同关注的话题。近年来，随着互联网金融的兴起，世界各地都在尝试借助互联网来达到精准扶贫的目的，以期探索出一条全新普惠金融之路。

据悉，今年4月，恒昌公司与“格莱珉”有限公司在孟加拉国格莱珉银行总部举行“恒昌-格莱珉精准扶贫国际合作项目”签约仪式。世界扶贫专家“格莱珉”再次登录中国，借助互联网的东风，能否为中国精准扶贫计划带来有益尝试，成效如何令人期待。

当格莱珉模式遇上互联网金融

如今，互联网金融已是站在风口的行业，短短几年里遍地开花，互联网金融正在改变中国人的投资理财方式，我们把太多金融变革理想寄托给了互联网金融，而此次恒昌牵手“格莱珉”，互联网金融还能够续写传奇，帮助贫困人群和农村创业者吗？当格莱珉模式遇上互联网，又会带来怎样的惊喜呢？

在这之前还是先来说说，究竟什么是“格莱珉”模式？首先从格莱珉的创始人穆罕默德•尤努斯谈起。这个名字在国内公益界和银行界都有很高的知名度，他有个很特别的称呼叫“穷人银行家”，这源于他创造了面向贫困农村人群无抵押小额信贷的格莱珉银行，帮助孟加拉穷人通过创新的信贷机制实现自己的生存发展和创业，他本人2006年因此获得了诺贝尔和平奖。

格莱珉银行只面向传统金融机构不能惠及的人群提供服务， 目前“格莱珉模式”已经被复制到美国、印度、墨西哥等全球40多个国家和地区，帮助了超过860万贫困人口。被证实为是有效消除贫困的模式。

格莱珉模式颠覆了几百年来金融银行业的“你越有钱，越能贷到更多的款;如果你没有钱，你就贷不到款”的规则：借贷给无抵押担保的穷人，同时，也能够实现赢利，从而实现模式的可持续发展。

“施舍不是解决贫穷的办法，施舍只能让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在 ”，“信贷是一种人权”，“如果我们能够消除乡下的苦难，就会减轻使穷苦人四处奔波涌入城市的压力 ”——这是尤努斯的信条。他的这些信条塑造了格莱珉模式，并且在孟加拉取得了很大成功。那么问题来了，同样深受贫困问题困扰的中国究竟能不能借鉴“格莱珉”，探索出一条全新的精准扶贫之路呢？

事实上，这并不是“格莱珉”在中国的第一次试水。格莱珉模式在中国并不缺乏拥趸者，从1993年茅于轼的龙水头扶贫基金，到有“中国小额贷款之父”之称的杜晓山在河北易县成立的扶贫经济合作社，再到2010年11月，格莱珉银行、壹基金、阿里巴巴3方携手成立的松潘格莱珉小额贷款公司，无一例外的经历坎坷，收效甚微。

对于格莱珉银行“仿效者众多，得精髓者寡”的原因，经济学家杜晓山最有发言权。他曾在河北易县成立扶贫社，几乎原封不动地把格莱珉银行全套操作模式拷贝过来。经过20年发展，最终积重难返，杜晓山将扶贫社转让给其他机构运营。

杜晓山在接受采访时曾表示，格莱珉模式并没有问题，之所以遭遇“水土不服”，与内外部原因都有关。“从内部来讲，首先是风控问题没有得到根本解决，规模增大，管理体制却没跟上。其次，由于公益性质起步，产权不清导致责任不明等问题。”杜晓山表示，外界方面则是政策局限，扶贫社一直没有取得合法地位和相应的法律保障，此外就是融资问题没有得到解决。

格莱珉模式在世界各地取得了令人瞩目的成就，但是目前似乎还没有找到一条适合中国经验的道路，其实，中国的扶贫工作另有一番故事。

恒昌牵手“格莱珉”，精准扶贫在路上

1995年3月，联合国将1996年定为“国际消除贫困年”。同年12月，联大又将1997年至2006年定为第一个“国际消除贫困十年”。2000年9月，联合国千年首脑会议把到2015年将世界极端贫困人口和饥饿人口减半，作为联合国千年发展目标之一。2008年12月，联大再次确定2008年至2017年为第二个“国际消除贫困十年”。

自95年至今，全世界的贫困率在过去20年里大大降低，究其原因，除了有联合国大力倡导的世界减贫运动的不懈努力外，中国的贫困人口大量减少也是最为重要的原因。作为世界上最大的发展中国家，消除贫困中国一直在努力！

十八届五中全会提出的全面建成小康社会新的目标要求中，到2020年“我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫”。其中涉及12.8万个贫困村、7017万贫困人口，如何完成这一艰巨的任务？为此中国政府正在着力打造一套完善的精准扶贫计划，包括贫困县的推出机制、践行普惠金融、惠农金融政策等。

但是，有业内专家表示，传统金融已经不能满足当前普惠金融发展的需求，传统金融垄断的体制也难以达到精准扶贫的要求。而恒昌与格莱珉的这次国际合作，有可能会为实现十三五规划目标探索出一条新路径。以之前格莱珉在中国实践的经验，风控问题、产权不清以及法律保障成为格莱珉模式在中国推广的三道拦路虎。此次恒昌与“格莱珉”合作又是如何解决的呢？

首先是风控问题。互联网金融可以通过大数据应用，建立更科学的风控规则、评分模型、定额定价策略来做贷款决策，而恒昌公司作为以互联网为主要渠道为借款人与出借人提供借贷撮合服务的网络借贷信息中介机构，在大数据应用建立风控体系上也颇有建树，能很好的弥补扶贫资金在应对长尾用户风险点分散方面的不足。

其次是股权结构。据悉，此次牵手，恒昌与格莱珉将以股权合作方式进行扶贫项目的投资，清晰稳定的股权机构，能够很好的解决一般扶贫基金由于公益性质起步，产权不清导致责任不明等问题。

据悉，本次合作双方在未来三年拟持续投入资金进行网点建设和运营，根据业务规模来筹集相应的借贷资金，并且首期拟建立3个网点，精准扶贫已在路上，借着互联网的东风，这次格莱珉登陆中国究竟能否书写出一个不一样的结果呢，让我们拭目以待。

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