亚洲的互联网金融为何与众不同？

根据CB Insights和花旗银行出具的一份有关金融科技报告显示，全球金融科技初创公司2015年共收到190亿美元的投资额，这相比五年前增加了十倍。

当前金融生态领域相当活跃，规模的增长也不断催生初创公司涌入该行业。全世界范围内，现在有超过6000家的初创公司在从事于互联网金融科技市场的各行各业，从机器人顾问、区块链解决方案到支付APP和移动钱包。纽约、伦敦以及亚洲的各大城市都在竞相追逐金融科技中心的地位。

虽然历史上大部分的初创公司都被西方国家所统治，但是从近五年激增的趋势来看，金融科技公司的足迹已经遍布全球，股东也来自各个国家，尤其是硅谷。如今，亚洲的市场动态和人口多元化创造了一套完全不同于美国金融科技企业所面临的机会和挑战，尤其是在面向消费者的服务中。

而下面则是致使亚洲互联网金融领域与众不同的四点原因。

1、地理碎片化

虽然说亚洲对外可以宣称为一个大的区域体，但是内部拥有20多个国家，并且每个国家都有自己的经济制度、货币和监管机构。除了印度尼西亚、中国和印度的市场规模较大以外，亚洲其他国家的国内市场都很小，所以他们必须去其他国家寻找发展空间。而要想进入其他国家市场，需要获得许可和批准。虽然最初形成了一定的障碍，但是也是一个行之有效的淘汰手段。

社会贸易公司Sherelt的创始人Amar Banwait说：“作为公司的创始人，在进入一个新的市场创建公司之前，需要做足准备工作，比如多跟新市场里的企业交流，获取相关信息和价格配额优惠。”最终能冲破障碍进入市场的企业家都仿若经历了一场战役。他们清楚产品设计在多元化市场中的重要作用，同时，他们也知道贸易伙伴既可以帮助他们进入市场，也可以阻碍他们进入。他们在雇佣和管理外国新职工方面经验丰富，这样的创始人能够相对轻松地承担起进入大市场的重任。

2、日益壮大的消费阶层

随着亚洲经济从萌芽到壮大，越来越多的中产阶级也逐渐成为消费的一大群体。阿里巴巴、Flipkart（印度最大的电子商务零售商）、腾讯、Lazada(东南亚地区最大的在线购物网站之一)以及Snapdeal（印度最大的在线交易平台之一）都是亚洲地区最大的电商经营者。虽然美国在90年代中期就有亚马逊和其他的一些电子商务平台，而在亚洲，电子商务至今仍是一个相当年轻的行业。

随着亚洲信用卡越来越普及，从2%的使用率到超过50%的使用率，电子商务零售商也在不断创新支付工具，以便能让消费者可以直接从银行账户、移动账户或者离线状态下进行支付。正如Tryb 的创始人和管理合伙人 Markus Gnirck所说的：“在新兴市场上，电子商务极大地促进了金融科技的发展，也就是说，电子商务平台已经存在分销渠道，从而在消费者理财方面也能起一定的作用。”

3、非银行用户人口众多

根据世界银行的报告，全球有将近20亿的人属于非银行用户，而超过一半的人是在亚洲，尤其是在印度。非银行用户没有开立银行账户的原因很多，包括钱不够多，或者生活在农村，农村人对银行缺乏足够的信任，大多数人会选择用现金支付。

在印度，政府的身份证管理局为印度居民提供注册登记，并通过Aadhaar号码——一个独特的12位数字来证明其身份，从而方便支付，并促使居民遵守KYC的规定。该项目是世界上最大的生物识别数据库，或许将成为改变金融科技和普惠金融的动力。

4、手机普及率高

亚洲跳过陆上通讯方式，直接使用无线和移动通讯。最终印度的移动手机普及率达到80%，印度尼西亚达到99%。移动手机APP的开发也成了亚洲金融科技公司的焦点。Monexo的Mukesh Bubna表示：“随着智能手机越来越普及，支付APP和电子钱包将在互联网金融领域发展地更顺畅。”但是该领域普遍存在的一个关键问题是信用数据。

美国信用局已经存在一个多世纪了，但是对于亚洲的金融市场来说仍是一个相对较新的补充。大部分人可能没有认识到，即使是在香港这样高度发达的地区，消费者信用征信机构在1982年才建立，而新加坡的在2002年才成立。因此，一些金融科技的企业家们便捕捉到这样的机遇，利用其他的数据源无法提供足够多的细节或历史信用信息的缺点，进一步补充完善现有的数据。移动通讯工具能进行各种数据的记录，如人们用手机聊天、工作、购物、阅读等。

基于社交网络的新兴贷款公司Lenddo的Mark Mackenzie说：“在这个充满活力的领域，每天都有无数的创新活动在发生。许多市场的银行对消费者信用记录的数据缺失为非银行金融机构填补缺口带来了机会。”无疑亚洲有足够大的测试系统，来弄清楚如何利用社会媒体数据、电子商务数据以及其他的移动网络数据点来预测企业的商誉。

本文首发于逐鹿网，原文链接：http://www.zhulu.com/article/12789.html。

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