20000个数据点，这家在线借贷公司如何评估信用？

德国的在线借贷初创公司Kreditech本月25日宣布获得了1100万美元的C轮追加融资，这也使得其C轮融资总额达到1.03亿美元，其在2015年9月曾宣布获得9200万美元融资。本轮融资之后，Kreditech的估值达到3.55亿美元。

成立于2012年的Kreditech是一家针对未充分获得金融服务人群提供借贷服务的初创企业，“我们的大多数客户不能够在传统银行获得信贷，”Kreditech的首席执行官和联合创始人Alexander Graubner-­Müller表示，“这些机构缺乏这一领域适当的信用评分，也就无法评估客户的风险。通过Kreditech的技术，我们可以进行更精确的信用风险评级和加权条件以提供贷款。获得新融资之后，我们将继续推进我们的技术，不断提高和扩大我们的产品线。”

“在机会型试验试错的方法下，我们的数据科学家持续地引入新的资源和信息集，这使得我们的评分系统完胜传统的征信局的评定：历史数据只能覆盖非常有限的一部分人群，但我们的方法可以将全球未被评分过的40亿人全包括进来。而且我们的后验测试证明了征信局评定的预测能力非常低。”

Kreditech团队使用自己校准的算法，引入了其他方面的数据如社交媒体数据等来加强大数据方法对潜在借款人的发掘，建立起一个自动预测决策模型来第一时间内决定要不要批准贷款，以及判断如果批准了客户会不会还贷。该自动决策的过程结合了机器学习的算法。最终结果是一个能吸引更多客户并引导产生附加数据，进一步改善自动评分算法的简单技术。

Kreditech让申请者开放访问其 Facebook 主页、eBay 主页等，通过了解其电子商务购物行为、手机的使用情况以及位置数据等利用大数据来分析客户的信用度。此外他们还能够评估贷款人进行诈骗或拖延还款的可能性。

其算法可以分析约20000个数据点（如用户发出借贷申请的设备是iPad还是山寨平板，填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的频率也是 Kreditech 要评估的因素之一）来评估申请，一旦申请获得通过，通常15分钟内即可完成放款。

本文首发于逐鹿网，原文链接：http://www.zhulu.com/article/11356.html。

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