征信数据共享会是一门好生意吗？

逐鹿网消息，3月21日，实时数据共享公司91征信今天完成Pre-A轮融资，天使轮资方经纬继续跟投，投资金额不便透露。据悉，截止到3月17日，91征信的累计查询交互量已经突破100万人次。

传统征信模式之殇

其实对P2P网贷平台来说，造成逾期的主要原因中，往往并非恶意欺诈骗贷，而是借款人在多家公司同时申请借款，就是所谓的多重负债。借款人在多家公司申请借款后，导致债台高筑，东墙补西墙的事情最为常见。不同平台的信用评分征集，这也是传统征信模式无法解决的困境。

传统征信方式采用中央数据中心方式获取数据，加工后提供数据产品，反过来出售给数据的提供方，此方式在当前的市场环境下极难推进。

第一，数据的集中上传将可能面临商业机密泄露的风险；第二，由于各家P2P公司的上传时间不固定，查询者获得的信息不实时。第三，一些业内中小型的P2P公司表示，受到过”不公正“待遇。比如，大型公司提供信息给征信公司可以获得的待遇跟自己获得的待遇有很大的差异。这就导致了传统征信行业举步维艰。

而目前，我国还没有建立起真正的专业征信平台。一方面，我国的互金平台尚未接入金融信用信息基础数据库，因此对贷款人的风险审核评估只能凭借主观评价；另一方面，各个互金平台之间也没有实现信息共享，对于在多个平台借款存在过度负债和恶意欺诈性质的借款人难以有效防范。

面对这样的形势，今年6月获得经纬中国千万级风险投资的91征信平台给出了他们的解决方案。“去除中央数据库，实现P2P公司之间的数据直通车”，利用互联网技术，采用类TCP/IP协议的解决方案，将各个不同系统的不同数据库进行联通，针对关键信息进行相互传输，不收集、不存储、不加工任何信息，仅通过接口方式实现数据通路，进行安全的数据加密传输。

91征信的平台思维

具体来说，91征信是一家互联网金融公司，于2015年10月正式上线，提供信贷数据查询服务。该产品由人人催产品团队开发完成，该解决方案志在打通各个信贷业务平台信息，实现P2P公司、小额贷款公司等机构之间的数据能够实时共享。它通过互联网接口方式，将P2P公司系统进行对接，实现P2P公司之间可以进行贷款结果的实时查询分享。

这使得机构之间可以互相查阅借款人的信用情况，当借款人向信贷机构申请借款时，信贷机构将可以向其他信贷机构直接请求查询该借款人是否存在一人多贷情况，以及当前的还款状态。加入91征信联盟的公司可以通过91征信技术接口向其他会员发出查询要求，联盟其他会员会实时响应查询请求，并反馈真实结果。

“91征信并不需要各个公司将数据上传至中央服务器、定期更新上传数据，而只是打通P2P公司信息渠道，实现数据的实时互查共享，解决信贷风控痛点。”91征信的创始人薛本川说。

征信的信息孤岛困境

其实早在91征信之前，就已经有诸如安融，NFCS公司在P2P贷款领域开始尝试了个人征信系统建设。最早的NFCS至今已经发展了超过 2年的时间，根据其官方数据展示，NFCS接入机构数量超过了400家平台。

但借贷记录和数据往往对一个P2P平台来说是机密所在，属于机构的核心竞争力，各民营机构基本上都是基于自身数据打造征信生态圈。“我们跟一些征信机构之间的合作更注重品牌效应，对于我们自身数据的上交，我们本身是持有保守态度的。”某P2P公司负责人表示。

创业邦在采访中提出了一个质疑，相比较于小体量的公司，大体量的公司掌握更多的借贷记录和数据，那又为何愿意与小体量的公司共享信息呢？这中间如何实现平衡呢？

其实大体量的企业向借款人发放贷款之后，需要跟踪贷款客户。如果小企业发出需要查询的名单，大体量的企业便可以通过这个名单了解到某个（些）借款人又在别的平台上发生借贷申请。这时大企业可能就会对其进行重点监控。或者通过向小体量的企业反馈审查结果，根据其反馈的结果，小体量的企业可能会慎重考虑要不要再次借款给申请者，或者少发放借款，大企业可以此来降低借款人的逾期率或者违约率。

虽然91征信可以一定程度上解决问题，但短期来看，各征信机构之间合作的可能性不是很大。不仅民营征信机构如此，央行征信系统的个人征信数据也尚未向第三方征信机构开放。唯一打破信息孤岛困境的机会可能在于互联网征信机构大数据的运用。

今年初，央行公布8家机构做好个人征信业务准备工作。八家机构中，腾讯旗下的腾讯征信和阿里巴巴旗下的芝麻信用，因为各自掌握国内最大规模的互联网数据而备受关注。

腾讯的社交应用QQ和微信分别拥有8亿和5亿的活跃用户，此外腾讯在游戏、视频等领域也积累了大量数据。阿里巴巴旗下的淘宝网注册用户数达5亿，每天有超过6000万的固定访客，支付宝用户超过3亿。

两者各有所长，腾讯的优势是非结构化的社交数据，而阿里巴巴手中的交易数据与金融的关系更密切。如果两家能够开放数据共享，大数据征信将准确且高效。但眼下双方都有牌照了，恐怕以后合作的机会将会很低。

本文首发于逐鹿网，原文链接：http://www.zhulu.com/article/11284.html。

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