乱象纷飞的校园分期，这个颠覆者在如何重整行业？

推荐理由：

不久前河南某大学生因为几十万欠款自杀的新闻还历历在目，“校园贷”一时卷入了风口浪尖之上。大学生群体具有旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源。校园分期平台为了获得一个不错的业绩，对学生贷款的审核门槛极低，可以说是一片乱象。Affirm作为校园分期市场的佼佼者，有很多值得国内创业者借鉴的地方。

Affirm于2012年在美国加州旧金山成立，是一家提供在线购物分期贷款的金融服务公司。在2011年，PayPal前CTO兼联合创始人Max Levchin离开Google，创立了一家名为HVF 的半实验室半孵化器的机构，Affirm 就是该机构发布的第一个项目。

下一代金融公司

Affirm公司主要定位的用户群是千禧一代的年轻人，这代人本身对信用卡就不是那么信任，且同时他们的信用记录相对较少。最新研究显示，40%的年轻人表示没兴趣使用信用卡，而之所以占到如此大比例，可能和最近经济不景气有关。Affrim的CEO Max Levchin，同时也是前Paypal 的联合创始人认为：“我们正在为下一代创建一个金融科技公司。”

用户可在合约电商的购物结算时直接获得Affirm的贷款。这种简单快速有透明的支付方式让Affirm一跃成为信用卡的强势竞争对手。

Affirm认为，传统的数据分析科技并不能很好地预测那些只拥有有限信用历史的消费者的风险，比如年轻人和新移民。传统的信用分析工具更倾向于大力地惩罚那些“小错误”，如没有及时还学生贷款或者无法维持医疗贷款。

信用卡的替代品

目前，Affirm的主要产品是一种替代信用卡的在线支付产品 — 提供三个月至一年不等的分期付款。为了获得贷款，申请人需要提供一些个人信息包括姓名，手机号码，生日和美国个人社会保障号的后四位数字。

Affirm独创的运算法则会仔细分析关于申请人的各类信息：涵盖从美国信用局提供的个人信用报告到申请人的各类社交账号。Affirm的分析技术可以迅速判断可否向这名申请人贷出这笔款。

目前，超过100个网上消费平台已经和Affirm签订了合作协议，总共贷出约1亿美元的小额贷款。报告显示，使用了Affirm的销售商有将近20%的营业额提升，这也显示了作为对信用卡的替代品， Affirm对消费者有极强的吸引力。

不同信用卡消费的是，Affirm对每一笔支付都形成一笔独立的分期贷款。同时Affirm的每笔贷款相互独立，因而不存在信用卡的一次授信，贷款额度受限时需要和信用卡发卡机构商量提升或临时提升额度。Affirm对每次贷款都进行独立审核，来决定这笔贷款是否发放，而借款的频度以及之前借款的还款情况将作为审核的一项因素。

背后的潜在风险

Affirm的潜在“危险”在于它让消费者的购物需求得到了即时的满足，而以往这种日常消费行为其实并不应该涉及贷款。如果购物时选择使用Affirm，那么消费者最终支付的利息很可能比使用信用卡还高，而如果签署了12个月的支付计划，那么利率比信用卡高则是板上钉钉的事。

虽然Affirm的普及在某种程度上促进了冲动消费，但是作为一种创新型的支付方式，其便捷性与高效性正在被越来越多的美国青年接受，即使最后的利息费高于银行信用卡。Affirm的数据分析运算法则可以利用传统公司不涉及的边缘信息，扩大目标市场容量，进行更加多层次的数据分析，降低坏账风险。

与科技产业紧密结合

对于Levchin来说，Affirm是重建人们支付方式的第二次机会。他的第一家公司——PayPal——最开始改变了人们网上支付的方式。Levchin表示，Affirm将改变人们承担债务的方式。

为了降低风险，Affirm尝试与科技产业的学生产生联系。去年8月其曾为编程集训营Hack Reactor的学生提供贷款，用于支付其18个月的课程费用，利息在6%至20%之间，贷款可一次性偿还或分期偿还。

在Affirm的营销负责人Edward Lin看来，申请者是否能获得贷款并不完全依赖于其信用评分。在Affirm平台上，大多数的贷款决策取决于申请者的“公共可用数据”，这些数据比信用评分记录更精确。Lin表示：“除了编程集训营，我们正在探索为数字营销、设计、健康和健身、数据科学、注册会计师、股票交易等市场前景较好的职业培训项目提供贷款的方式。我们会考虑到任何能够帮助个人走上较好的职业生涯的教育项目”。

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本文首发于逐鹿网，原文链接：http://www.zhulu.com/article/11271.html。

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