大学生分期创新者如何圈新地、筑高墙?

随着消费金融这个万亿级市场已经逐步打开，消费分期业务呈井喷式增长态势。而校园历来都是一块未被全面挖掘的处女地，自2016年开始，随着校园金融平台细分领域不断创新，各模式逐渐获得市场及用户的认可，整个校园消费金融市场将迎来高速发展期。

校园市场有待挖掘，创新力将成比拼关键

虽然校园分期市场充满想象空间，但其实大学生市场并不是想象中那么好做，多数学生对校园分期的业务和计算方法不了解，不清楚校园分期的付款方式和可能带来的风险，而且信用意识淡薄，花钱买东西的时候存在冲动性，此外大学生自身并不具有还款能力。这些都间接地增加了校园分期的还款风险。

但不可否认的是，大学生群体有着强烈的网购意愿，分期消费平台的出现使得他们的消费更加省时省力，更重要的是，它解决了当代大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间不相匹配的问题，通过分期付款和网络借贷可以大大缓解大学生们的资金压力。

虽然校园分期市场还不是很成熟，但仍然是一块值得深耕的市场。根据《企鹅智库》大学生生活费调查结果显示，中国目前有3500多万大学生，大学生平均月生活费为1000元左右，其中若500元用作额外消费，整个大学生消费市场的存量在万亿级别。

众所周知，大学生消费信贷市场因政策原因遭遇了5年的市场空白期，而优分期等校园分期平台的出现则将大学生信用消费市场再次打开。但对所有参与者来说，这却是一个全新的领域，市场上并没有可值得借鉴的模板。

校园分期行业自然会遇到各种难题，尤其是学生用户缺乏延续性的问题。每年都有大量的老用户因为毕业流失，而重新获取新用户，又需要平台投入大量的成本。行业亟需通过创新升级服务，给大学生带来全新的信用消费体验和更优质的信息消费服务，才能在大学生群体中形成口碑、建立最终的品牌效应。

互联网金融本质上是金融，金融的核心又是风控，所以金融服务的创新自然也是离不开风控的创新。从某种程度上来说，大学生信用消费的创新最终还是要落实到风控创新能力的比拼。

优分期作为大学生分期市场创新的代表。2014年9月优分期首创的全线上审核认证体系革新了传统的征信模式，优分期还自建了独立的线上风控模型，赋予平台系统对大数据的综合分析能力，进而提升对大学生信用评级的效率和准确度。2016年又首次推出视频风控，这在用户体验、平台安全、服务支持上都起到了有效地提升作用，尤其是平台自动的风险控制和管理方面。

风险和机遇并存，这是眼下大学生消费信贷市场的现状，这意味着平台不仅需要有资深的市场经验，也要有足够的创新力。

两种截然不同的选择，校园分期迎来洗牌期

大学生分期行业虽然是近两年才兴起，但是却以光速在发展，分期机构林立，其中的环境也是错综复杂，最关键的一点是分期机构良莠不齐，每个月都有关闭和新开的平台。类似当年团购行业的百团大战，这个行业也充满着乱象。

作为消费金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期有着巨大的增长空间。这让市场涌现出了一系列创业者，像优分期、趣分期、分期乐等专注高校学生的分期购物平台频频出现，而像蚂蚁金服旗下支付宝的“花呗”以及京东旗下的“京东白条”等互联网巨头也纷纷推出金融产品把目光瞄准大学生群体。

自2013年中国校园消费金融市场进入探索期后，在短短一两年时间内，资本、各大综合电商巨头、银行机构纷纷入局，到2016年整个市场的商业模式逐渐清晰，行业格局也逐渐明晰。

曾经出现大波校园分期创业热，如今只剩下三个主要玩家：分期乐、趣分期和优分期。校园分期市场的洗牌期即将远去，接下来将是市场寡头之间的竞争。就目前来看，市场上仅存的三强却走向了两条不同的道路。

趣分期和分期乐在获得融资后，迅速进入“烧钱”模式，彻底拉开烧钱大战序幕。大学生分期市场确实不够成熟，市场仍处于教育阶段，粗暴的补贴模式在短时间内也换来了可观的数据增长，但这却并不能培养大学生合理的信用消费习惯，而且在一定程度上放大了学生的信贷需求，给平台平添诸多不确定风险，这种方式实际上并不可取。

对比来说，优分期的方式则更为健康，从服务大学生需求本身出发，更注重自身服务和技术的创新升级。最初选择以3C爆品进入市场，圈住核心用户后，再拓展其他品类来填补大学生其他方面的需求空缺，如生活用品、化妆品、户外运动等品类，再进一步用复合产品线吸引并留住新老用户，如赚零花就是一次很好的创新尝试。可以说这种步步为营的扩张，真正做到了从大学生消费需求和心理需求出发。

深耕校园，圈新地、筑高墙、缓称王

大学生分期行业目前只开拓了三分之一的市场，整体市场也还处于培育用户的初级阶段。巨大的市场空间背后却是大量还没有成为信用消费的用户，对校园分期平台来说这些未被开发的用户就成为了最终争夺铁王座的筹码。

为了争夺这超过2000万的新用户，优分期近期在全国近3000所高校进行了大规模的广告投放，集中覆盖了高校里人群最密集的区域，如食堂、学生公寓等。之所以采用线下投放广告的形式，拉取新用户。是因为优分期有着其他分期平台不可比拟的优势。

近10万校园大使，覆盖全国3000多所高校，深度布局校园。作为优分期老用户的校园大使，对信用消费有着更多元化的认知，更容易获得大学生新用户的信任，还能在推广中直接减少用户转化的流程。这也是为什么优分期60%—70%的转化是来自这个团队。

另外，优分期还拥有行业最前沿的视频风控技术，能提供更快捷安全的全线上信用认证、更快速的U基金借款极速到账、更优惠的多品类信用分期购物、更便捷的生活服务消费等优质的信用消费服务，并在各高校大学生用户中都积累了一定行业口碑。

“高曝光的广告+用户口碑+近10万校园大使的深度布局”——这样一个多维度的品牌推广组合拳，能更容易彻底激发这群大学生新用户对信用消费的好奇心，并最终引发他们产生信用消费行为。

校园广告投放事件背后，进一步展现了优分期更加清晰的市场战略——专注深耕校园市场，圈更多新用户，筑高自己的篱笆墙。我们知道在较为封闭的大学环境下，大学生在消费行为上是相互影响的，且大学生更容易形成稳定持续的品牌忠诚度，很容易形成信息扩散的效果。校园市场集中力度的大规模广告投放，势必会在短时间内让优分期在大学生市场短时间内形成口碑效应。

眼下的校园分期市场还没有迎来真正爆发时期，这将是一个长跑过程。大学生更是未来的主力消费人群，对分期平台来说首要任务是考虑如何更高效地圈住更多新用户，取得最终行业竞争中夺冠的关键筹码，而不是着急称王。

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