银行Vs第三方，谁会赢得印度的钱包战争？

本文作者UCWEB印度品牌经理，Anshuman Gandhi。

“通过XYZ数字钱包支付，每预定一张票可以获得50卢比的返现！”

和很多人一样，最近我也收到了来自PVR院线的这封电子邮件。通常几个星期我就会收到一次这样的消息提醒，这会使我了解最新的电影资讯。而靠近邮件底部附近都是一些由主流移动钱包提供各种优惠。所有商家都通过会帮助你支付票价的一部分来争夺注意力，而所有你要做的就是通过它们进行交易。

印度的手机钱包空间，就像这封邮件一样，已经高密度的出现在品牌市场上，他们通过提供支付服务等待一飞冲天。现在，我们有一个永无止境的应用程序列表为我们提供折扣、返现、优惠劵和优惠劵代码。

数字钱包或手机钱包的使用频率开始与手机充电次数相当，而现在它们已经提升了价值链，并提供了像购物、支付食品、乘坐出租车甚至租房这样一堆服务。

目前RBI（Reserve Bank of India：印度央行）的监管条例规定，未验证的用户可以完成低于10000印度卢比（大约为149.1美元）的转账，而如果你需要更大的数额则需要成为验证用户。

支付银行许可证只被授予了满足一定条件规定的企业，如最低注册资本需要达到100 crores卢比（大约为14917040美元），并且最好与供应商和商业银行之间存在合作伙伴关系。总而言之，2015年8月一共出现了11张许可证。

所以当我们涉及选择谁以及为什么时，我们有无限的选择。我们已经看到移动钱包的收入或资金分离，但也有其他的方式对市场参与者进行分类。

眼下有三中最为主流的移动钱包。首先是银行拥有或者获得银行的支持，因为移动钱包作为金融服务非常直接的插入到他们现有的基础设施。其次是运营商也想分得一杯羹，几乎每家印度运营商在市场上都推出了自己的产品。最后是一些独立的玩家，他们正处在起步阶段。

运营商的手机钱包

基本上，在印度的所有主要电信运营商都已经开始将移动钱包作为其产品组合的一部分，最初手机钱包提供的服务之一就是手机找零，这是一个预期的发展。

Airtel公司，市场的先行者之一，早前2011年就曾尝试与印度国家银行（SBI）成立合资公司。2015年8月，它得到了RBI颁发的银行支付牌照，通过和Kotak Mahindra银行合作开始发展手机钱包业务。Reliance Jio同样也是一家获得RBI的运营商。Idea Cellular也拿到了牌照，他们的手机钱包钱包选择的合作对象是Axis银行....

运营商推出手机钱包非常有道理，提供手机钱包支付解决方案对他们来说这是一种增值服务，并且每个参与者提供的产品不一样，也会让他们变得与众不同。这相当于建立了一个自给自足的生态系统，一旦成功，就会帮助帮助运营商提高客户忠诚度以及ARPU（每用户平均收入）。

银行的手机钱包

对于金融机构和银行来说，这是一个为了适应不断变化的客户需求服务的自然过渡。在印度市场上，大部分主要银行都在积极为他们的客户提供手机钱包服务，要么通过买进要么通过自主开发。我们有ICICI银行在2015年2月推出的ICICI Pockets，HDFC银行的Chillr，Axis银行推出的Lime和PingPay，以及SBI在8月18日推出的State Bank Buddy。

银行已经看到，他们不得不基于用户不断变化的需求周期彻底修改商业模式和投资计划。

第一个周期看到银行分支机构数量的增加，这一时间客户和银行之间进行了大量的直接接触。第二个周期看到ATM机的发展，这使得银行减少了大量人力成本，并且迅速以符合成本效益的方式扩大了业务覆盖的范围。第三个周期看到了移动应用的发展，网上银行都在开发基于用户行为的移动应用，在未来这将会大幅减少资金的投入。

而现在，我们正处于第四个周期中。整个银行的基础设施现在已经转移到移动和卖方、买方和银行之间的直接互动。此外，还有一个额外的手机钱包用来存放资金。

通过这个增强的数据可用性，向上销售和基于改进目标的定位交叉销售可以变成一个增加收入的主要因素。添加一些第三方的成员，你就会有替代的收入来源。这对银行的一个额外的好处，手机钱包可以收集到更全面的消费数据，并最终为消费者提供更个性化的服务。

独立的第三方钱包

这里是事情开始变得有趣起来，我们有像Ruplee一样白手起家创业的手机钱包，支付平台Paytm最近刚获得了大额融资，其他的像FreeCharge则是被收购。

最近Paytem和Oxigen钱包花费了数百万美元进行营销活动，而MobiKwik则在排灯节之前停止了营销活动。我们不应该忘记最早的参与者之一是诺基亚，Nokia Money奠定了移动钱包的基础，并最终引发了现在的战争。

最近几个月的活动中我们看到了大量的金融科技初创公司，首当其冲的出现在用户最喜欢的电子商务、出租车、外卖配送等明显的商业模式当中。现在这些行业正在整合阶段，有许多像Groupon这样的公司正面临着裁员和缩减业务，这也使得钱包离开这些领域开始升级了。

Paytm为RoomsTonite提供了独家的钱包服务，并成为Uber的独家支付平台，甚至地铁游乐场都在使用Paytm，这家公司宣称他们已经拥有了过亿的用户群。而MobiKwik钱包则是IRCTC门票、大商场甚至贷款的首选。

在印度的移动钱包

手机钱包在印度市场有着巨大的潜力以及正在以令人难以置信的速度在增长，随着用户对产品的信任，用户的行为和习惯也正在被不断改变。然而，整个行业现在都面临很严重的问题。

如何让用户验证或了解你的客户，对每一个参与者来说都相当头痛

基础设施存在很大问题，如因为蹩脚的移动网络导致支付的时候没办法连接

由于使用的软件缺乏一致性，商业教育的支付系统集成是一个巨大的挑战

用户的行为继续主要依赖于现金，而不是一个数字钱包

政府的政策是印度的一个主要问题，几乎每一个行业都会面临

最后，当地很多用户都没有银行账户

对于修改用户行为、提升易用性，并处理那些没有银行账户的客户需求，甚至有不少参与者会直接从客户的家门口收取现金，而且在当地的杂货店提供现金托管服务。为了解决基础设施问题，手机钱包花费了大量经历优化他们的应用程序，即使处于EGEG网络也可以运行。SBI的应用程序甚至可以在功能手机上使用。

Paytm说，“我们希望有组织的配合零售合作伙伴、当地杂货商店，并创建更好的分成体系。因此，这些商家会接受Paytm支付。并给你充值。在某些情况下我们还做了eKYC，很好的提高了线下商户的支付积分。我们计划在今年年底有50000个支付点。“

这将是非常有趣的，看看谁才能在这个整合阶段生存。当资金耗尽，所有这些移动钱包将不得不依靠自己的利润来资助进一步扩大，实现规模扩张。目前，这些公司都在补贴用户，通过烧VC的现金寻找整个行业的希望，在资金用完前可以获取达到临界点的用户，然后开启下一个阶段提高每用户收入。

移动钱包正在探索未来，但现在让我们享受以一半的价格优惠点餐、享受免费的电影票、乘坐便宜的出租车，缴纳电费后获得现金返现。

本文由逐鹿网综合整理，逐鹿网专注互联网金融创业报道，微信公众号：hizhulu

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