金融科技正彻底改变金融业 中国或率先崛起？

现在再回过头来看，互联网金融更像是一个“伪风口”，当然，你也可以说互联网金融的风口被那些不规范的P2P平台们玩坏了，事实上，所谓的P2P网贷只是互联网金融的一个小分支罢了。

从广义上讲，互联网金融应该理解为互联网技术+金融，云计算、大数据、人工智能、区块链……这些可以狭义地理解为互联网技术，当然也可以直接用科技的大概念概括。从金融科技的角度讲，传统金融不仅仅是在渠道上发生了转变，更是在大数据分析预测、新型风控模式等方面改变着传统金融机构的业务模式和商业模式。

不过，金融科技的发展有两条路径：一是传统金融机构发起，他们依托已有的金融资源和金融服务，通过投资金融科技业务，实现自身的转型；另一条路径则是新兴的金融科技公司发起，他们充分挖掘技术的力量，推动传统金融业的变革。

不管怎样，金融科技都将彻底改变传统金融业，而在这个席卷全球的浪潮中，中国企业就如同传统的中国制造、中国互联网企业和中国云计算企业一样，成为这个浪潮中的领导者。

金融科技已势不可挡

中国银监会上海监管局局长廖岷日前表示，“金融科技”如今已成为金融发展新趋势，它有望重塑传统金融业的客户行为、商业模式和服务业结构。随着“金融科技”相关公司获客成本下降，摘得“低垂的果实”，这类创新将对金融业价值链各方面产生广泛影响。

而互联网、物联网、云计算、大数据、区块链、VR、人工智能等大量新科技的应用，不仅将大大提高金融行业的交易效率、大幅降低其交易成本，还将在改变传统金融行业原有交易结构下的制度、分工链条、从业人员、固定资产投资等各种传统形态。

作为金融科技公司的代表，凡普金科创始合伙人&董事长张辉也表示，今天金融科技的发展就像是十年前的电子商务一样，再过五到十年，金融科技将带动整个金融行业发生巨大变化。他认为，这种变化会体现在两个层面：去中心化和长尾市场的扩展。也就是说，金融科技的发展将推动金融行业去中心化，那些传统的金融巨头在这一过程中将面临挑战；而金融科技的发展则可以让更多的个体或者中小企业能够享受到更加便捷、高效的金融服务，使得金融行业能够更加深入长尾市场。

事实上，这种变化很大程度上得益于新兴技术的发展和应用，以大数据为例，通过新兴的大数据分析技术，传统需要线下审核甚至进行实物抵押等方式才能实现的借贷业务，今天通过大数据分析就可以得出初步结论，这不仅提升了金融机构风控的效率，也让新兴的金融科技公司可以更好地实现平台化运营。

中国已经成为全球金融科技中心？

在星展银行和安永刚刚发布的报告《中国金融科技的崛起》显示，虽然英国和美国始终被公认为全球金融科技的领导者，但中国已经一跃而起，无可争议地成为了全球金融科技中心。

报告认为，中国所取得的领先地位，得益于金融服务生态系统中存在着巨大的市场机会。2015年，中国的GDP为10.9万亿美元，这已经几乎相当于排名其后的10大新兴市场的总和；尽管近期市场走势一般，但中国的经济增长速度仍然超过了几乎所有其他国家。

多年的持续经济增长正在壮大中产阶级队伍，使得他们的人数从大约1.5亿增长到10亿——或者说到2030年，这一数字将达到中国未来人口的70％。随着巨大的消费群体的产生，将带来全新的消费能力以及巨大的理财需求。在中国现有银行体系的支持下，消费者和中小型企业（SMEs）越来越多地转向获得付款、信贷、投资、保险甚至其他非金融服务产品的替代性服务供应商。

应该说，在市场需求的推动下，中国的金融科技企业实现了快速发展，但与此同时，美国国际贸易署最新发布的《2016FinTech顶级市场报告》也指出，2017年，中国将成为全球第二大规模的金融科技市场。但从营商环境来看，中国只有上海进入了全球十大Fintech中心，且排名第十。

金融科技行业监管依然需要再找平衡点

尽管中国金融科技产业发展迅速，分析师们依然认为，这一发展速度很大程度上取决于这个市场中创新和监管的平衡，需求是现实存在的，而金融科技的创新也是层出不穷，但正如刚刚走入规范发展的互联网金融一样，金融科技同样需要在发展过程中平衡技术应用与金融创新，在推动技术在金融领域应用的同时规避金融创新所带来的政策和市场风险。

不仅如此，相比较金融科技的快速发展而言，监管机构所采用的的依然是传统的模式，不管是管理政策和制度还是管理机构的设置等，都没有完全跟上。在金融行业，最典型的一种方式就是牌照管理，只有那些拥有牌照的公司可以从事相关业务；这种传统的监管方式无疑会制约金融科技的创新和发展，但如果不用这种方式，未来该如何进行更加科学、合理的管理，依然是一件挑战监管层的难题。

本文为科技新媒体“常言道”（微信公众号：changyandao1）出品，作者丁常彦。原创作品，欢迎转载，转载或引用请注明作者及来源。

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