银行账户改革带来“银行卡虚拟化”，释放银行潜力，互联网金融的压力要来了

作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任

自12月1日起，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列支付结算监管新规正式落地，银行和非银行支付机构纷纷发布业务规则调整声明。对于很多人来说，看到Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户相关的各种限额和场景规定，难免头大。

在笔者看来，各种限额和场景其实都不是问题，要相信支付机构和银行会尽量做到规则调整的“无感化”，即在用户体验上，绝大多数客户都不会感受到太多的影响。真正影响大的，应该是银行卡的“虚拟化”和“虚拟卡”申请渠道的线上化，基于此，银行卡开户正式摆脱了物理网点的制约。银行卡是金融业支付结算的基础介质，而支付结算又是所有金融业务和非金融业务必不可少的环节，银行卡开户渠道和分类的根本性变化，其产生的影响远非限额和场景限制这么简单。

Ⅰ类户隐退，Ⅲ类户鸡肋，Ⅱ类户将成为主流

根据新规要求，银行卡账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，其中12月1日前在柜面开立的储蓄卡或存折均为Ⅰ类户，12月1日后，可以去柜面或电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，同时，除社保卡等特殊功能账户之外，原则上每个人在同一家银行只能拥有一个Ⅰ类户。

对于在同一家银行已经拥有多个Ⅰ类户的，原则上仍然可以保留，但若六个月内没有交易记录则会自动暂停非账面业务，需要去柜面重新激活。

在这种规则下，大家不常用的银行Ⅰ类户将逐步失去非柜面业务功能，从而最终实现对冗余银行卡账户的清理。届时，银行也会逐步取消开卡数量指标，营销的重心会放在卡片活跃度上，大家的用卡环境会有质的提升。

从三类账户的属性和区别来看，经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户，除了特定交易有限额以外，和Ⅰ类户并无区别，可以满足客户几乎所有的用卡需求，且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。相比之下，Ⅲ类户在功能属性上要鸡肋得多，通过对交易限额的再设置，Ⅱ类户在安全性上不输Ⅲ类户，而在功能属性上则要丰富地多。

可以预计，未来一两年内，在互联网金融和日常小额转账支付领域，Ⅱ类户将逐步实现对Ⅰ类户的替代，成为市面上流通性最广的银行账户。

Ⅱ类户释放银行业务潜力，大象开始起舞

鉴于扫码付、NFC支付已经普及，银行卡Ⅱ类户的流行将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代，实体银行卡将逐步走进人们家中的“保险箱”，退出大众普通消费支付的视野。没有了实体银行卡的束缚，银行的线上业务有望迈开步子，银行线上业务的潜力将得以充分释放。在笔者看来，主要表现在以下几个方面：

一是获客壁垒被打破，业务量和客户数有望迎来高速增长期。

与互联网金融企业的业务面向所有银行卡客户不同，银行的线上业务通常只能对本行客户开放。意味着，银行要快速拓展其互联网金融业务，只有先把潜在客户发展为持卡客户，需要客户去网点申请一张借记卡或线上申请一张信用卡（一般周期一个月左右），最终还是受制于线下。

在此背景下，银行的线上业务受制于实体银行卡账户，而实体银行卡账户则受制于物理网点的数量和服务效率，发展速度和业务效率自然与互联网金融企业没法比。

12月1号以后，一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户，与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙，银行业务拓展不再受制于本行客户规模，获客壁垒消除，银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。

二是获客逻辑的改变将优化业务流程，客户体验有望实现质的提升。

在之前实体卡为王的获客逻辑下，开卡数量成为各地分行的重点考核指标，为促使客户尽可能在本地开卡，银行的多种业务和服务普遍具有属地化割裂的特征。同行异地取现收费什么的就不说了，行内资金流转根本不会有什么费用产生，收费的目的只有一个，在本地开个卡。

再比如，银行网点在售的很多高息理财产品只对本地客户开放，你想买？对不起，开个本地户先！其他的还有很多，比如银行卡注销只能去账户所在地网点，银行卡开网银只能去账户所在地网点办理等等，读者可以自行脑补（当然，也分银行，有些银行异地可以办理上述业务，但可能需额外收费）。

12月1号之后，一切都不同了。一个客户在同一家银行只允许开立一个Ⅰ类户，异地取现收费开始变得没有道理，央行已经明确要求银行取消这一收费项目。而从银行自身而言，鼓励用户在本地开卡也没有意义，此时，开卡数量就成为一个很可笑的指标，势必被银行主动抛弃（当然，不排除不具有属地特征的Ⅱ类户开卡成为新的考核指标）。相应的，现存的种种“区域歧视性”业务也要根本上调整，确保实现一个账户畅行全国，客户体验有望实现质的提升。

三是线上渠道的重要性凸显，银行举全行之力发展线上的局面已经在路上。

虽然线下也可以办理Ⅱ类户，但不出所料的话，Ⅱ类户主要将产生于线上渠道，意味着未来银行新增账户体系将由线下主导变为线上主导，线上渠道的重要性凸显。银行发展线上业务的决心也将由现阶段的“走走停停”和“内耗不断”演变为“持之以恒”和“举全行之力”，曾经戴着镣铐起舞的新兴业务成为过去，银行系互金业务也必将展现出全新的面貌和竞争力。

届时，手机银行将成为银行获取Ⅱ类户的主要渠道，手机银行体验的优化将成为各家银行的重中之重。不出所料的话，手机银行操作界面互金化将很快成为现实，支付宝等以操作便捷著称的互金APP将成为各大银行重点学习研究和模仿的对象，举例来讲，指纹/图形密码成为手机银行登录标配、小额支付指纹验证成为可能、理财产品展示更为美观、资产汇总界面变得可视化等等。与此同时，银行的各项业务将加速线上化，除监管明确规定必须线下的流程外，主流业务的主要流程将全部线上化。

大象起舞，互联网金融飓风来袭

作为重量级的选手，银行系互金业务一直受到互联网金融企业的重视，但考虑到流程和体验的较大差距，并未被其视作竞争对手（当然，体量的巨大差异是更为重要的原因）。当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，既便是行业巨头，也将难免东摇西晃，甚至部分业务线被收割。互联网金融行业真的要迎来大变局。

那个时候，市场可能会发现，银行原来真的是金融体系的定海神针。

作者微信公号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)

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