互联网金融时代，飞贷是如何抓住用户信誉透支的命门

我记得马云在西雅图演讲时说过，因为美国人善于花明天的钱，花别人的钱，但是中国人的危机意识是历史文化造成的，我们总是在花昨天的钱，花自己存下来的钱。中国人喜欢存钱，中国是居民储蓄最高的国家之一，中国老百姓存钱为了困难的时候能够花。因此你会发现，经济困难了，但中国人仍然有钱花。

但是随着互联网先进金融理念的影响，现在中国的整体金融环境已经开始向信誉透支时代倒戈，而中国人的整体信誉透支行为也伴随着金融环境的变化而变化，举个简单的例子，以前我们作为消费人群，看到身边有信用卡的人会非常羡慕，认为人家很牛叉，尤其是在消费的时候直接可以刷卡付款，这种潜意识的崇拜其实是由于中国整体的金融环境所导致，一来是由于中国整体的技术水平有限，也就是对于个人信用评估技术的不健全，二来是由于中国企业对于消费人群信誉透支前景的潜意识滞后评判，这种先天性的危机意识导致了中国的金融领域的滞后，而如今随着互联网思维的转变，金融领域的变革也出现了戏剧性的反转，也就是从当初的消费者求着让银行去办信用卡，到如今银行去打电话给你提供办理信用卡业务，这种主仆意识的反转，也预示着中国金融领域升级变革时代的开始。

8月22日在飞贷在北京举行了“飞贷3.0”发布会。作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，此次飞贷3.0发布，吸引了中外经济学家的关注与热议，重量级嘉宾美国沃顿商学院Amit教授、著名经济学家易宪容、财经评论家叶檀、财经作家吴晓波亲临现场。众多经济学家表示，金融行业未来发展的趋势，一定是金融与互联网科技相结合，飞贷作为全球首款真正实现随借随还的手机APP贷款，并能在短短3分钟完成，体现了中国金融科技的极高水准。a

目前业界一个共识在于，金融行业未来发展的趋势，一定是金融与互联网科技相结合。而在中国的流动性过剩和信用严重缺失前提下，飞贷是如何创造出来一个新兴的互联网金融模型?

借助移动互联网趋势，简化信贷流程

飞贷是全球首款手机APP贷款产品，贷款申请人只需在手机中安装APP，4步骤录入相关资料，3分钟就能得到授信额度。在传统征信模式下，银行是不可能用这么短时间就发放这样一笔贷款的，正是由于飞贷的“助贷模式”，通过金融科技手段快速处理各类信息，同时通过飞贷独有的风控体系，3分钟完成申请到获得贷款授信额度的事情才能得以发生。

从根本上讲，飞贷解决了银行贷款五大难：申请难、获批难、借款难、还款难、再借难的痛点。因为放款快，还款方便自由，既能解决创业者的急需，也能成为创业者解决流动资金的好途径，这种优于其他信贷平台的信贷手段，也使得以年轻高收入生意人为主的飞贷正在成为创业者的好伙伴，也开创了互联网金融的新时代。

而且值得庆贺的是这个创新互联网金融产品,也赢得了第13届中国财经风云榜“最具创新互联网金融产品”奖;成为新华社发布的“2015年互联网+优秀案例”黑马案例，并入选清华EMBA的教学案例集，同时还获得了《商业评论》杂志的管理行动金奖。

利用大数据分析，增大信贷额度

由于目前中国整个大环境处于严重信誉缺失的时期，造成这种畸形成长的阶段，其实是由于互联网时代的急速发展下，带动许多相关产业的跟进，像前期发展的比较火热的微商，电话诈骗，网站链接盗款等时间的发生，由于互联网的发展，基于互联网带来新机遇，许多产业开始了互联网+或者+互联网的结合运行，然而在互联网模式还不是很成熟的发展初期，无论是企业还是用户都盲目的开始去探索互联网时代带来的新变革，结果最后一些不成熟的发展模式导致企业亏了钱，用户信任度降低，而互联网思维也被一遍又一遍的玩坏。

飞贷作为金融科技企业，数据来源更加灵活、广泛。飞贷根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要，走访并筛选整合了100多家能沟通提供数据源，包括央行征信等。真正做到丰富权威的互联网化大数据。

据介绍,为减少并控制风险,飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统,通过这一系统并结合“规则引擎“、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷的“贷款申请策略“”额度优选策略“”风险定价策略“等，这套系统就像一个”超级计算器“，通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为客户配置量身定做的贷款产品。

同时，智能化反欺诈系统借助“人脸识别”、“设备指纹”“行为特征分析”等一系列前沿技术，结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系，对欺诈细微特征进行甄别，自动识别欺诈行为，并加以快速而又准确的拦截，让欺诈在互联网这个虚拟世界里也无所遁形。

同时，飞贷还实现了动态化的调整额度和费率，因为实现了与央行征信对接，也采集了大量第三方机构提供的数据，飞贷能够实现实时抓取个人信用，对授信额度进行动态化的调整。换言之，信用状况越来越好，额度就应该是越来越高;在费用上，飞贷也会根据用户信用变化进行调整，当信用状况变好的时候贷款费用下降，反之上调。

创新信贷模式，提高用户体验

我们都知道传统的银行申请贷款，门槛高，不仅需要抵押物，还需要花费大量的时间去准备申请资料，等待审批结果，面对无法承担的时间成本，一般情况下我都通过亲朋好友甚至高利贷等民间借贷等方式过桥接力弥补资金缺口，但是往往会约定一个用款期限和成本，结果造成用款成本偏高。

而且现在市面上很多的贷款产品，是一种标准化的产品。比如说申请的时候，提现金额和还款日都是固定的，为什么固定的呢?作为贷款产品的设计，对于银行等金融机构来讲也是比较复杂的，牵扯到了背后的核算和清算。设计标准化的产品对于金融机构来讲就会节省很多事情，但对于消费者来讲就产生了太多的痛点。

“飞贷这款APP自从研发的时候，就是基于“定制化”理念，能够让客户去自定义自己的贷款，可以去依据自己的资金情况进行提现、还款的操作和期限的设定。提现的金额可以按照自己的要求，期限很自由灵活，还款日的设定和更改同样灵活，再申请的时候也都是完全依据自己的意愿操作，所以这种贷款的设计理念，就让消费者完全可以依据自己的现金流情况去自己制定自己的贷款计划。”孟庆丰介绍道。

中国的整体金融规模已经位于世界前列，而且企业数量和民间资金需求也在逐步上升阶段，但由于中国金融业信息中间层的滞后，直接导致了中国金融业的有序发展，而在这关键时刻，飞贷的出现可以说是正好了弥补了金融市场的短板，运用自己独有的科技和金融手段，让中国的金融业有了更高层次的发展，未来的飞贷还有很长的路要走，但最终能承担多少中国金融风险，就让时间来做个评判吧!

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