全球金融互联网变革，飞贷能否圆马斯克未竟之梦？

被誉为“钢铁侠”、特斯拉之父埃隆·马斯克在《硅谷钢铁侠》传记中曾谈到其三大梦想：可再生能源、太空探索、通过互联网颠覆传统金融。如今，马斯克亲手创立的特斯拉、Space X不仅都成为伟大企业，也让其前两大梦想几乎成功兑现。不过，关于互联网颠覆传统金融的梦想至今没有完全实现，成为马斯克的遗憾。

而在大洋彼岸，一家中国公司飞贷金融科技正成为金融科技领域的新兴领导者，它的创业理想与马斯克不谋而合——通过互联网颠覆传统金融，造福人类。同时，飞贷所遇到的挑战、它的颠覆性创新也像极了当年的特斯拉和Space X。

9月30日至10月1日，第六届硅谷高科技创新创业高峰会（高创会）在美国硅谷举办，飞贷金融科技成为唯一应邀出席的中国金融科技企业。飞贷金融科技总裁曾旭晖、首席风控官周立勇也通过演讲，阐述飞贷如何通过科技创新求解移动互联信贷难题，迅速引发了包括《华尔街日报》在内的200多家美国媒体关注。

破解移动信贷世界性难题

过去几年，互联网已经改变了传统金融较为容易的领域，比如投资理财、网络支付等，美国的PayPal，中国的余额宝、支付宝应运而生。但在曾旭晖看来，纯移动互联网线上的信贷服务是金融互联网变革最难的部分，在中国实现移动互联网信贷的风险控制，则是难上加难。

这样的现状一方面体现在，中国征信体系还不够健全，导致征信数据的缺失，加之互联网上的欺诈猖獗，对每一家信贷机构都提出严峻的风控挑战；另一方面，是在移动互联网信贷方兴未艾，但缺少真正颠覆性创新的金融科技公司。如阿里巴巴、腾讯等互联网巨头，也开始试水移动互联网贷款。但基于上述困难，他们也只是谨慎地迈出半步，采用体系内的数据，挑选少量优质客户进行主动授信，而无法面向所有有需求的借款人开放申请。

面对这些挑战，飞贷进行了一系列尝试和探索。2015年10月，飞贷推出手机APP贷款，这是全球首款完全基于移动互联网的贷款产品，并面向所有人开放。在很多人看来，飞贷的“杀手锏”在于它引领了新一代风控科技，其创新性表现在三点：

其一、欺诈防范和侦测。手机App贷款有两类非常典型的欺诈类型，即身份欺诈和团伙欺诈，飞贷则运用人脸识别、设备指纹、复杂网络等技术创新，来有效的识别欺诈分子；

其二、大数据和信用评分。飞贷通过与央行的征信系统、第三方的数据公司的合作，整合了中国最具支撑性和权威性的征信数据源，同时联手全球排名第一风险管理方案提供商FICO，创建了飞贷的新一代个人信用评分；

其三、生命周期管理。飞贷认为最佳的风险管理不是控制风险损失最小，而是扣除了风险成本之后的利润最大。因此精细化的“以客户为中心”的经营模式要求飞贷关注客户生命周期的每一个环节。

移动互联网信贷的本质是金融，核心是风控。正是基于这三大支柱性创新，飞贷风控体系才能有效识别欺诈用户、拦截失信用户，更能以秒级速度对客户进行信用评价、信用等级划分，并对客户的授信额度与贷款定价进行动态调整。这些都是飞贷能在全球率先实现了信贷业务移动互联网化的基石。

飞贷创新模式和成长速度引发全球关注

除了纯移动互联网化，飞贷模式的另一大特点是，发放的资金都来自中国大型国有银行，飞贷所扮演的角色，是持牌金融机构与借款客户之间的一个连接者。

在我看来，对于互联网科技公司之间的竞争，技术是“术”的层面，模式才是“道”的层面，两者之间的关系恰恰可用“以道统术，以术得道”这句话来形容。正是凭借在模式、技术两大维度的颠覆性创新，飞贷的成长速度也像插了翅膀般的飞了起来。

从2016年2月底开始，飞贷开始向中国部分一二线城市开放业务，5个月内，在仅仅覆盖部分城市、没有大规模市场推广的情况下，飞贷用户已突破300万，授信额度破100亿元，日放款峰值破1亿元，且飞贷风控表现明显优于市场平均水平。从这个意义上来说，飞贷是一家已被证明可被信赖的金融科技公司，并已经跻身中国金融科技企业第一阵营。

由于解决了开放条件下授信的世界性难题，飞贷曾被美国沃顿商学院教授Raphael Amit选中，成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，此后包括康奈尔等美国著名高校也开始研究飞贷。

“为什么我们决定研究这个项目？最根本原因就是创新。”Amit教授认为，飞贷模式是金融行业的一个开创性的创新，实现了借款客户、银行、飞贷三方的共赢。如今，飞贷加速创新步伐，并获得惊人的成长速度，再次印证了Amit教授的前瞻眼光。

无独有偶，飞贷的创新模式不仅赢得国外学者的赞誉，在中国经济学者中也得到了很高的评价。吴晓波说，如今越来越多的互联网金融平台将自身定位于Fintech（金融科技），飞贷是典型的是Fintech模式，是在中国的流动性过剩和信用严重缺失前提下，创造出来的一个新模型，在国外就很难找到这样的案例。中国经济学家易宪容甚至预判，飞贷有可能会成为中国下一个巨无霸企业。

而在这届备受瞩目的硅谷高创会上，飞贷金融科技从中美最前沿的上百个“黑科技”项目中脱颖而出，获得由美国国会议员赵美心女士代表大会颁发的“全球商业关系创新奖”。据《华尔街日报》报道称，飞贷的背后蕴含了三大世界级创新：开创了全球首款纯移动互联网化的手机APP贷款、全球首创的移动互联网风控科技，以及金融机构与借款人的连接者的企业运营模式。

可以说，飞贷所取得的一系列成绩，再次证明了金融科技创新模式的价值。当前，很多金融平台盲目追求交易数据，却往往忽视自身规范性、缺少在技术创新上的投入以及对于产品模式的打磨。飞贷则从成立伊始就立足技术和模式两大维度的创新，克服种种挑战，最终收获水到渠成的成绩，这是战略层面的胜利。

与此同时，飞贷成为了受到中外广泛认可的“金融科技领军者”，再次印证了世界互联网Copy To China到To Copy China的模式转变。敢为天下先，这种追求挑战的创新精神，不正与马斯克创办特斯拉、Space X的愿景不谋而合吗。

移动信贷和飞贷的未来蓝图

事实上，尽管取得了前哨战的胜利，飞贷当前还只是处于起步阶段。中国的微小贷款和消费金融的市场潜力大概可用数以十万亿元来计算，飞贷作为科技连接者，将金融机构资金和金融消费者高效连接，市场前景不容小觑。

根据艾瑞咨询发布的《2016年度中国互联网消费金融市场研究报告》，2015年，我国消费信贷规模达到19.0万亿，同比增长23.3%，处于快速发展阶段，未来中国的消费信贷市场将维持在20%以上的快速增长趋势，预计在2019年将达到41.1万亿。

从行业数据来看，中国金融业整体规模已稳居世界第一。但在庞大的市场面前，仍有大量普通消费者和中小企业贷款需求难以得到满足，其根源在于中国金融业长期以来缺乏一个信息中间层，这阻碍了金融业的发展。飞贷这样的金融科技公司的出现，恰好能补足这一缺失，通过风控和科技手段为金融业走向更广阔空间铺平道路。

根据麦肯锡的数据，2015年全球投入“金融科技”领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍，过去5年间有超过400亿美元的资金流入这个领域。与此同时，中国金融科技独角兽公司不仅在估值上远超世界其他地区，而且全世界最大的四家独角兽公司都在中国。即便如此，中国的市场仍留有巨大的机会。

这样来看，飞贷恰恰占住了一个正在爆发的移动信贷风口，一边是消费者旺盛的信贷需求催生出庞大的市场想象空间，另一边是随着普惠金融正处于深耕落地阶段，飞贷这样的金融科技创新企业迎来最好的时代。

写在最后

普惠金融对于中国经济和社会发展的意义已经无需赘言，飞贷正以金融科技为阵地，以新兴领军者之姿态向全球市场展示了中国式创新的力量。它就像当年马斯克挑战可再生能源、太空探索等一切的不可能，最终是以金融科技创新为路径，为全人类谋福祉，推动社会的进步。尽管各属中美，但却不谋而合，飞贷正在用自己的努力一步步圆特斯拉之父“钢铁侠”马斯克的金融梦想。

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