当金融与数字化搭上关系 离普惠还有多远？

在刚刚结束的金博会上，金融科技再次成为会议的焦点；过去那些P2P平台已经不再提P2P，而是将目光聚焦到了金融科技领域；他们所希望达成的普惠金融目标也由此进入数字普惠金融的新时代。而央行刚刚对外公布的《G20数字普惠金融高级原则》更是为国内外金融行业的数字化提供新的规范和发展思路。

事实上，关于金融与数字化的关系，在金融产生之时就已经开始了，古代的账本其实就是金融数字化最好的样本。不过当下所谈论的金融数字化，更多聚焦在新兴技术的应用上，从早先的金融行业信息化，到今天的互联网金融、金融科技，金融与数字化技术的关联正变得日益密切。

当前金融业所面临的一个问题是普惠性不足，大型银行只热衷于服务20%的大客户，对于80%有着强烈金融服务需求的中小客户照顾不周。金融的普惠所带来的意义不止是满足了大多数人的金融需求，更重要是，它可以激活经济的活力，推动经济的转型升级，于国于民，普惠金融都是必选项。

曾经，互联网金融被寄予厚望，金融与互联网技术的融合打破了传统金融的瓶颈和界限，扩展了金融服务覆盖的领域和区域；但在经历了野蛮生长之后，互联网金融迅速被打入冷宫，严格来讲，纯粹的互联网金融只是互联网与金融的结合，互联网的应用，旨在打破信息边界、提升信息沟通的效率，它只解决了普惠金融的一部分问题，而不是全部。

因此，在互联网金融的基础上，金融科技的概念开始盛行，新兴的互联网金融企业开始寻求通过云计算、大数据、移动互联网等方式提升服务效率和风控能力，进一步增强金融的流动性，扩展普惠金融的覆盖面。

这些新兴技术的应用的确在很大程度上提升了‌新兴互联网金融的能力，尤其在互联网金融行业规范发展的今天，这种提升也是互联网金融企业向内而生的关键所在。

对于普惠金融，这无疑是一个重大利好。众所周知，要满足80%的人对于金融服务的需要，不借助新兴技术是难以想象的。普惠金融的特点是个性化、小额度、分散等，借助新兴技术的应用则可以实现较小的投入实现大范围覆盖的目标。这与传统的门户网站、电子商务平台等颇为相似，新兴的金融科技企业只需要搭建好一个平台，所有有金融服务诉求，如借贷和投资寻求的用户，都可以借助这一平台实现对接。

其中，云计算解决了大规模用户应用的问题，大数据则可以提升平台的风控能力等，移动互联网则让人们可以随时随地获得想要的金融服务。数字普惠金融正在成为新的发展趋势。

普惠金融也好、数字普惠金融也罢，其实都是目标；互联网金融也好、金融科技也罢，其实都是实现普惠金融目标的关键路径。路径越顺畅，达成目标的速度就越快。这是毋庸置疑的，因此，如今的金融科技已经不再满足于云计算、大数据、移动互联网等的应用。

在新的数字普惠金融时代，人工智能、区块链已经成为炙手可热的新技术，只不过，相比较而言，这些新技术还处在探索和试验阶段，而它们的应用，同样也是为了早日达成普惠金融的目标，让人人都能享受到安全、方便、快捷的金融服务。

本文为科技新媒体“常言道”（微信公众号：changyandao1）出品，作者丁常彦。原创作品，欢迎转载，转载或引用请注明作者及来源。

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