信而富的EMMA消费信贷棋局

极客网4月5日（北京） 第一次接触信而富，是在几年前的美国Lendit峰会上，给人的第一印象可以用三个词形容：踏实、务实、学院派。几年观察下来，这种印象不但没有改变，反而越来越深刻。从名字可以看出，这是一家对信用和财富有着深刻理解的公司，相信信用的价值，其所做的一切，也都和信用与财富有关——从最开始的P2P普惠金融，到最近的EMMA人群消费信贷，无不如此。

自成立以来，信而富始终保持着相对稳健的经营态度。既不跟风，也不炒作，埋头苦干，一点一滴地积聚势能。在行业氛围普遍浮躁的今天，这种一步一个脚印的经营态度难能可贵。不过，由于做事低调，过去几年，信而富在普通大众中的声量并不大，但在业界，他却是一家知名度和口碑都极高的公司。《极客网》去年就曾刊发一篇文章推测，最有可能抢先赴美上市的P2P公司有三家，信而富名列其中，与宜信宜人贷、平安陆金所同列。

作为科技金融第一新媒体，《极客网》之所以给予信而富如此高的期许，是因为它与另外两家公司一样，有着极其深厚的金融背景，对于金融业务的专注力与拓展力明显高于同期其它公司，而且起步早，先发优势明显。

当前，宜人贷已经上市成功，开启了资本驱动时代；陆金所在种种内外因素促成下，也已开始多元化重组布局，只有信而富仍然按部就班地坚持一贯的策略：专注产品创新，深耕金融普惠。俗语云，厚积而薄发，从企业长跑的角度看，信而富这种连续的发展状态极具竞争力。因此可以说，尽管信而富没有抢先上市，但其在资本市场中受到的关注度，可能并不输给宜人贷。

落子EMMA消费信贷

事实上，在市场营销层面信而富也不是一家甘于人后的公司，近两年，无论是在业界同侪中的地位，还是在大众市场的品牌声量，都有了明显提高。这表明，信而富已经完成第一阶段的基础准备工作，开始系统性地将金融科技方面的研究成果落地铺开。3月30日，信而富在京发布消费信贷战略，将目标人群锁定在5亿被传统金融机构忽略的“EMMA（爱码族-成长中的新兴一族）”人群身上，落下一盘大棋局的第一个旗子。

不难预见，随着平台信贷数据的不断丰富，以及相关大数据挖掘体系的逐渐成熟，信而富的市场策略相比以前会变得越来越激进。不过，这种激进，并不是运营人员刻意为之，而是市场需求与用户期许共同推动的必然结果，就好比水到渠成、瓜熟蒂落。从市场开发与同业竞争的角度分析，信而富布下的局要想得势，这种激进是必由之路。

在接受《极客网》采访时，信而富创始人王征宇博士坦言，过去几年，能否把握住EMMA人群消费信贷这一巨大市场机会，信而富也没有百分之百的信心。但随着自己独立研发的风控体系、产品体系、运营体系的不断优化，信而富抢先解决了平台获客成本高和借款人借贷成本大的问题。因此，信而富的信心大增，未来几年，信而富将加速在这一市场的战略布局，争取把先发优势最大化。

王征宇博士还强调，相比美国，中国市场的消费信贷覆盖率还非常低，征信数据缺失是最根本的原因。尽管这是一个万亿级的巨大市场，但没有任何一家传统金融机构和新兴互联网金融公司，能够在这里跑马圈地，就连路数最激进的P2P公司也不敢大规模切入，而平台获客成本和借款人借贷成本居高不下是最大的限制因素。信而富抢先解决了成本问题，就相当于站在了风口，没有理由不加速抢占市场高地！

从一家名不见经传的小公司，慢慢发展成为行业领军企业，信而富正在用实际行动，证明金融与科技融合的巨大现实意义。更值得一提的是，从一开始信而富要做的就不是解决客户的单次借贷需求，而是将“与客户建立终身信贷关系”作为自己的终极目标。放眼全球网络借贷服务业，还没有任何一家机构能够找到一种相对稳定的多次性的客户关系，更不用说终身信贷系了！由此来看，信而富的格（ye）局（xin）不是一般的大！

作为一家说到做到，从不放空炮的公司，信而富既然敢公开说出自己的愿景，背后一定有支撑它成立的内在逻辑。从王征宇博士的发言中，我们就能窥探出一些端倪。众所周知，中国之所以会出现5亿被传统金融机构忽略的EMMA人群，根本原因在于这部分人没有征信数据。要想在EMMA人群的消费信贷市场有所做为，最重要也是最难解决的问题，就是如何获得足够多的有效征信数据。过去的事实已然证明，EMMA人群征信数据的规模化生成，难度不是一般的大，用“跨世纪难题”来形容似乎都不为过。但信而富要做的正是挑战曾经的不可能。

跨界合作共掘数据价值

在EMMA人群的消费信贷数据获取方面，信而富给出的答案是：自营+合作。自营很好理解，就是通过自身平台的运营沉淀数据。合作则是通过商业结盟，从合作伙伴平台获得数据。自营是任何一家平台都会做的事，但仅靠自营，短时间内数据规模很难起来。所以，合作是快速构建数据规模壁垒的最佳途径。因此，信而富消费信贷的核心战略也定为：与尽可能多的机构合作，无论大小。

然而，信息时代，数据关乎一家公司的生死，没有人愿意拿出来共享。这也是为什么过去十年以来，中国出现众多信息孤岛的根本原因。信而富的合作策略要想成功落地，首当其冲的问题就是：如何让伙伴心甘情愿地共享数据。作为一家成长型新兴互联网金融机构，信而富向合作伙伴要数据的难度无疑是巨大的，尤其是面对一些已经小有规模的知名企业，互联网巨头就更不用说了。

不过，信而富规划了一套行之有效的商业合作体系架构，在这个架构下所有参与者都能各得其所，双赢、甚至多赢。从信而富官方公布的公开信息来看，截至笔者发稿，已有数家合作伙伴愿意与之合作数据。其中甚至包括百度、腾讯这样的互联网巨头。众所周知，互联网时代，用户数据最多的平台莫过于各种互联网公司，包括搜索引擎平台、社交网络平台、电商购物平台、游戏娱乐平台等。能够争取到互联网公司的数据支持，对于信而富来说，无异于在行业发展的初期，就拿到了决胜未来的杀手锏。

我们知道，互联网公司比传统企业更加重视数据保护，非必须决不可能拿出来共享。信而富既然能够与他们合作，背后一定有它成立的商业逻辑。通过研究不难发现，信而富的运作模式非常容易理解。他是完全从商业共赢的角度，思考与解决伙伴共享数据动力问题。

王征宇博士在接受《极客网》采访时透露，信而富之所以能与互联网公司合作，核心要点主要有三：

极客网创始人李海刚（左）和信而富创始人王征宇博士（右）

第一、帮助数据合作伙伴，增加数据价值。信而富愿意向数据伙伴开放自己的金融数据生成、管理与经营能力。帮助数据伙伴在原有数据基础上，构建成体系的金融数据，如征信数据、风控数据等。在无数据不金融的当下，越来越多的数据拥有者希望增加自身数据的金融属性，进而挖掘更大的商业价值。双方访求的完美契合，让数据共享合作的达成，变成了一件非常顺理成章的事。

第二、帮助数据合作伙伴，增加客户价值。除了向数据伙伴开放技术能力，信而富还可以帮助数据伙伴的客户，更加方便地享受到金融服务。也就是说，无论数据伙伴的基础业务是什么，只要选择与信而富合作，他们的客户就可以瞬间享受到金融服务。统计数据显示，非金融平台上的用户对金融服务的需求正在快速增加，这也是为什么越来越多的互联网公司涉足互联网金融的根本原因。能够帮助数据伙伴增加客户价值，让信而富与数据伙伴之间的合作，有了强大的共赢基础。

第三、帮助数据合作伙伴，增加自己的业务量。信而富消费信贷的本质，就是帮助用户获得小额贷款，增加用户的购买能力。数据伙伴与信而富共享数据以后，通过信而富的技术可以瞬间评估出用户的信用额度，帮助用户获得相应借款，也就是间接增加了数据伙伴平台用户的购买能力。这样一来，用户原来无力购买的物品，现在可以购买了，在透支消费盛行的当下，这种合作，无疑会大大促进消费。与信而富合作，能够增加自己的业务量，何乐而不为？

不得不说，信而富布下的棋局非常巧妙，但并不复杂。相信很多其它平台也能想到。但理念与实现之间，往往会有一个筋斗云的距离。现实的情况是，理念想到的很多，最终做到的却很少。而信而富的优势，恰恰就在于超强的执行力。

为了保证以上三点的顺利落地，信而富拿出台数十项配套策略。另外，为了强化合作优势，信而富还拿出最优质的研发资源，着重打造了两把业界领先的技术利器：预测筛选技术和自动决策技术。通过这两项技术，信而富能够做到持续向数据伙伴输出高成长性价值。这一点至关重要，有了它，合作共赢才不是一句空话。

随着信而富技术实力和商业模型的不断完善，其面向未来的战略蓝图日渐清晰。一个以金融为核心，以技术为驱动力的互联网金融新巨轮即将扬帆远航。尽管当前信而富的总体规模离理想状态还有很大差距，但500万笔的累积放款数量也早已是业界翘楚。不难预见，未来几年，信而富将以更坚守的步伐和更快的速向未来的愿景挺进。

最后，我想说的是，EMMA人群消费信贷市场的掘金者，远不只信而富一家。在所有玩家中，既有老牌金融科技巨头，也有新兴互联网企业，在这样一个刚刚起步，并且变数重重的新市场中，最终鹿死谁手远未可知。信而富要想在激烈的竞争环境中持续引领，必须做到不忘初心，坚持创新。（完）

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