国内征信体系不健全 拉高反欺诈成本

日前，最高法把民间利率杠杆从24%放宽到36%，借贷年利率超36%无效。事实上法律的认可，让很多民间借贷走向阳光化，受到法律保护。而个人征信体系的建设是让许多灰色地带资产阳光化的一个非常好的途径。

然而，和国外相比，国内征信体系非常不健全。国外的征信体系是十分健全的，个人的一举一动都会牵涉到信用，影响到个人未来贷款，如房租水电费拖欠都会纳入信用体系。而相比之下，中国的征信体系是割裂的，分散的，只有银行征信报告，而这份报告也仅仅只是记录了一些个人在银行有过借贷情况的记录，民间大量的资产都成为了灰色地带，没有纳入监管。

其实风险定价能力最重要的就是个人的资产情况，目前国内的征信体系恰恰不能完全反映个人的资产情况，发展滞后。征信体系不健全，也是导致目前P2P平台的成本高居不下，小微企业普惠金融的实现仍需要时间的原因。

俗话说，无利不起早。如果违约成本低，那么，人们就会冒险疯狂地去踩红线，大量的民间不法借贷就会横行，都抱着打一枪换一个地方的心态，行业就会畸形发展。违约成本低，也导致P2P平台成本高居不下。如今国内P2P最可靠的模式就是O2O，线上线下结合，虽然降低了不良率，但是也导致公司高成本。数据缺失，反欺诈的成本就会增高。

要降低小微企业的融资成本，未来国内还是需要建立健全的征信体系，降低P2P平台在风控成本上的投入，进一步降低小微企业的融资成本。

目前，国内的征信体系建设也进入了快车道，虽然业界普遍预测落地时间将在7月下旬或者8月上旬，但是征信牌照迟迟未能露面，但是这并未阻碍征信公司产品的开发和业务合作。日前，投哪网也成为首批加入前海征信的网贷平台。此外，投哪网也已经和前海征信，FICO完成了接口开发，和芝麻信用已经开始进入开发状态，另外还与多家征信体系正在进一步的洽谈中。

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