互联网金融千万级别的用户平台是如何养成的？

2015年12月18日，宜人贷登陆美国纽交所，中国P2P海外第一股诞生。宜人贷的上市恰逢e租宝跑路事件发生后不久，对整个互联网金融行业而言都是信心的提振，给中国互联网金融行业乃至互联网金融的诸多用户带来了信心，从逻辑上证明了互联网金融的可行性。

其实在宜人贷之外，中国互联网金融行业还有很多尚未上市的大鳄，从用户数量到规模都超过宜人贷。根据宜人贷公开的资料，截止到2015年9月，宜人贷平台累计注册用户已经超过600万，累计交易促成金额超过80亿元。宜人贷的背后还有玖富、陆金所、拍拍贷等千万用户俱乐部成员。这些千万级别的平台各有所长，可谓是互联网金融行业中的中流砥柱。

虽说e租宝带来的影响让时下互联网金融行业寒风正凛，但在玖富、陆金所等巨头的带动下，行业即将进入良性的发展阶段。随着互联网金融特别是网贷行业的监管政策不断出台，不合规的平台将被逐一清除。网贷行业规范发展的春风已经到来，良币驱逐劣币或将指日可待。

注册用户数量是衡量互联网金融平台实力的重要指标。根据公开数据显示，截至1月，目前国内互联网金融平台千万用户俱乐部成员有三个，分别是玖富、陆金所和拍拍贷。

其中玖富注册用户数量为2002万。2015年3月，玖富注册用户数量率先超过1000万，而如今，玖富注册用户数量已经超过2000万，移动端用户达到1800万，因此也被称为"移动金融大师兄"。玖富成立于2006年，也是国内最早的互联网金融企业之一，目前，玖富已经成立玖富互金控股集团，玖富集团以移动互联网、大数据科技、生态链发展模块为基础，已经形成网络借贷、互联网理财、消费金融、围绕消费场景的供应链金融、大数据评估、资产证券化的综合布局，打造了较为完整的移动金融生态链。

陆金所用户数量为1903万。成立于2011年9月的陆金所是平安集团成员，依托平安集团的强大背景，陆金所迅速成为国内一线P2P交易平台。截至2016年1月，陆金所已经累计完成注册人数1903万。陆金所自2015年3月份启动了平台化战略，由P2P向金融资产交易信息服务平台转变。

拍拍贷用户数量为1085万。2015年，在新京报主办的中国青年经济学人论坛上，拍拍贷CEO张俊在论坛上曝出，截止2015年11月30日，拍拍贷的注册用户已经达到1085万人。成立于2007年6月的拍拍贷，是国内首家纯线上信用交易P2P平台，经过近9年的积累，用户达到千万也在情理之中。

虽说玖富、陆金所和拍拍贷都实现了千万用户的规模，但这三家千万用户的互联网金融平台积累用户各有所长。

这两年来，互联网金融企业都在谈场景金融，寻求与一系列电商平台和O2O商家合作，从金融产品出发，用一系列营销手段推销自家产品。其实这种思路是正确的，正是由于从金融谈金融的做法缺乏场景，很难形成需求，所以才需要O2O业务或是电商业务的结合才能更具场景。

玖富的做法则是提出了“Link+Plus”战略。其中Link指的是玖富希望连接一切理财、借款、分期应用场景，在与大众生活密切相关的衣食住行消费领域展开移动金融服务。玖富创始人兼CEO孙雷的愿景是，希望“打造一个场景化的普惠金融生态链”，这种做法其实可以能够更平缓、更精确、更容易吸引到用户。外加上跨界电影和《港囧》结合，与爸爸去哪儿等娱乐节目结合，与周杰伦演唱会结合，玖富引爆了整个年轻群体，在年轻群体中吸引了大量用户，也正是如此，玖富2000万用户其中有1800万来自于移动端，符合年轻用户的使用习惯。

陆金所的获客主要则是靠平安集团的背部支持以及与其他金融机构的紧密合作，更多的具备渠道属性。按照陆金所CEO计葵生面对媒体采访时的说法，“我们的强项在资产端和产品，因为背靠大股东平安集团，一来与其它金融机构很良好的关系，拥有很多产品和投资人；二来平安本身也生产很多资产，尤其是实体经济还处于下行期，最困难的就是找到优质资产端和产品。怎样做风控，怎样跟机构建立关系，这都是陆金所的核心优势。”此外，陆金所还在通过大数据匹配进行精准获客的层面上有一定的探索。

拍拍贷目前获客的方式相对还是以纯线上为主，拍拍贷CEO张俊认为，线下获客主要是风险控制存在问题，而且都是个案处理，整个环节很多人参与，服务人员的成本很高。也正是如此，拍拍贷一直以来坚持纯线上操作，只负责搭建平台，为借贷双方提供信息匹配，本身不参与借款，属于P2P最原始的模式。拍拍贷通过自主研发的魔镜系统筛选借款人，设置风险分区，不同级别的风险对应不同的收益，并且只针对其中的逾期就赔区提供本金保障，适合对P2P投资有一定经验的投资人。

其实，无论是玖富、陆金所和拍拍贷的获客方式都各有其合理性。当然，玖富的获客方式会显得更加多样化一些，无论是娱乐营销还是跨界营销的方法，对于吸引年轻群体而言，都会有较好的作用，而且也契合了互联网金融由PC端向移动端发展的大趋势，从长远来看，其实还是较为聪明的一种做法。

随着宜人贷的上市，其他用户基数更大的互联网金融平台也是跃跃欲试，企图在资本市场一展身手。有说法称，陆金所将于今年下半年在国内上市。陆金所董事长计葵生日前接受《21世纪经济报道》采访时也透露，陆金所更倾向于在国内上市，包括小陆金所、平安普惠和前海金交所在内的大陆金所一起整体上市。而据业内人士透露，互联网金融大师兄玖富目前也已将上市提升上日程。

其实千万用户规模对互联网公司来说并不大，但对于互联网金融公司来说很大，宜人贷上市的估值逻辑也是按照金融逻辑，而非互联网的用户规模逻辑。但是考虑到玖富2000万用户的体量，其实这种巨人的体量在互联网金融行业的上市估值逻辑中，将兼具“互联网”因素和“金融”因素。

从“金融”因素来看，互联网金融企业一旦上市，公司可以在资本市场拿到充足资金，同时在公司公信力、信用评级上都会大幅度提高。另外，随着知名度的提高，宣传推广上也会比之前拥有更大的优势。宜人贷的上市估值逻辑正是这一逻辑，这种思路将适用于其它千万用户俱乐部的互联网金融企业。

而从“互联网”因素来看，可以说，年轻用户未来将成为理财的中流砥柱。庞大的用户数量，尤其是年轻用户的数量将使得互联网金融平台在未来用户深度挖掘层面上有更多更多样化的玩法。

消费升级时代已经到来，消费金融产品将大行其道，而深耕这个领域的互联网金融公司必将迎来一个爆发式的增长，而且其“Link+Plus”战略甚至可能孵化出一个资本与实业相结合的新型互联网逻辑，也就是罗振宇在跨年演讲中所说的互联网时代的“新物种”。

所以，互联网金融行业千万俱乐部成员的上市逻辑可能将多种多样。

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