借贷宝是信贷传销还是网络营销？

最近几天，朋友圈里被一款借贷宝即将在8号做网络营销的消息刷屏，很多人都开始做起来一分钱投入没有却月赚3万的美梦。可是，很多人也许不知道，这样的美梦多数情况下都是黄粱。

如果我们没有记错，8月8日好像是微信要着力作活动的一天，而这个借贷宝是会与腾讯联手还是与微信分庭抗礼，现在还说不好。只是，这个借贷宝的营销活动在营销造势上已经超越了微信的过年红包。

我们可以假设，借贷宝这个产品并不违法，或者人家根本就不违法，朋友之间的借贷没有问题，可是，一旦民间借贷的利率超过了法律规定的银行利率倍数的上限，就会构成违法。很多人期盼着自己依靠放贷借贷就可以赚取利差，把自己的朋友当成自己挣钱的工具，根本就不具有长期可行性。这种不以借贷为借贷目的的借贷行为，很快就会演变成互相欺诈寻找下线的游戏，也会在不久之后达到天花板的上限而让一些人因为击鼓传花的停滞而手握高利贷无法归还而陷入债务困局。

如果这款借贷宝产品有严格的监管，不会出现利率超限的风险，也不会让人们出现击鼓传花的挣钱骗局，那这次的所谓网络推广就只能是看成网络营销，所描述的那些赚钱场景无非是给很多期望一夜暴富的人画饼充饥，根本不会给参与者带来想象中的高收益。所有的参与者都成为了一次花钱买粉、安装APP的营销受众。

如果说这家公司真的要投入20亿，号称每个扫描下载的用户可以获得20元，然后其推荐的新安装者也能获得20元或者10元，那20亿的投入也仅仅够支持奖励1亿次，因为下线的加入也会给上线，我们可以通过公式计算出能够获得奖励的人数，而且很快就会消耗干净。当然，借贷宝的后台是鼎鼎大名的私募，肯定早就计算清楚了，也对最后能够发展的用户量有明确的预期。更重要的是，通过只发展两级下线的方式，从而规避了法律上对传销的认定，这种有些此地无银的设计更让人不得不多想。

不过，即便这个借贷宝仅仅是花钱买下载的营销活动，依靠全民挣小便宜发展到了一批用户，且这些用户也捆绑了自己的银行卡，但这种方式吸引来的客户到底会在未来给借贷宝平台带来怎样的发展空间，也并不乐观。要知道，微信红包也曾经全民狂欢，甚至被媒体形容为一天做了支付宝十几年的事，可后来也基本上归于平静，并未真正的带来预想中的发展。这个靠钱的诱惑下载的APP，很可能很快就会被大多数用户变现后卸载。

之所以我们做出这样的预测，关键在于，这款产品定位在熟人之间的借贷，而所谓的熟人借钱在中国本来就是很麻烦的事情，并不会因为所谓的匿名而改变，依靠借给朋友钱来赚钱几乎不可能，依靠借贷再放贷赚取利差，也等于是坑自己的朋友，加上互相操作之后很快就会信息透明，差价模式根本无法长期持续。一旦被发现是自己的那位真正的朋友在“黑”自己，那朋友也就没得做了。

更重要的是，所谓熟人之间的借贷也是不成立的。这款产品依托的并非是真正的熟人朋友关系，而是社交软件上的朋友关系，微信、微博等等社交网络上的朋友之间其实多数并不了解，萍水相逢甚至只是为了加好友而加的好友，和陌生人差异不大，难以做到所谓的尽职调查或者信用评价，在这种情况下如果仅仅是为了赚钱差价的方式而贸然的将钱放贷给“朋友”，极有可能出现严重的违约状况，甚至会发生风险扩张，造成借贷宝的整个产品系统性的金融风险。

一家百亿级的公司背书，但别忘了，再大的公司也只会对其投资的企业付有限责任，拉人头、发展下线、无本万利、炫目的招募启示、将马云说成是投资滴滴打车这样的段子，都让这场网络狂欢具备了某种迷幻的色彩，到底背后有没有一个迷局，也许几天之后就会大白于天下。

不管是真是假，所有的参与者都要小心。有传销教材是这样为传销谎言辩护的：谎言并不一定就是坏的，有时候我们甚至应该说：这个世界因为谎言而美丽。不过，无论其披着怎样华丽的外衣，只要你坚信一点：天上不会无缘无故地掉下馅饼，这样你就不会掉进骗子们精心设计的陷阱了。

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