不做高价值客户，网商银行靠啥赢利

据悉，网商银行获得了浙江银监局的开业批复，一家新的纯互联网银行将正式面市。不过，网商银行的行长已经明确宣布，这家银行将永远不会碰那20%的高价值客户，不会做500万以上的贷款业务。

互联网技术改变了银行的嫌贫爱富

传统银行的嫌贫爱富是出了名的。在传统银行里，资本雄厚的大客户享受各种优待，办理各种业务的费用都会降低，还可以拿到更高的利率回报，也可以享受不用排队的特权，甚至贷款金额大的客户都是“爷”，但是，如果你是不名一文的穷光蛋，银行根本就会“请勿入内”，即便有几个小钱，几百几千甚至几万的都不会被银行看在眼里，甚至会享受到各种白眼。

如果就此就咒骂银行，其实也是不对的，因为，作为金融机构，赚钱是必须的，而银行又有成本，不管是网点建设还是系统维护及人员工资，重视大客户对于银行来说是最合算的选择。毕竟，办一笔100万的业务和办100元的业务，成本差异不大，可银行收益却相差万倍。

对于银行来说，和所有的企业一样，低成本高收益的那20%的客户才是最优质的客户。银行要想做大做强，就必须和同业去争抢大客户，不重视甚至放弃低价值的小客户就变得顺理成章。不过，这也导致了一个后果，小客户的存款理财收益少，小微企业融资难。不过，这一切都在互联网时代发生了根本性的改变。

低成本让互联网银行有了亲近小微的条件

在很多人的印象里，银行都是高大上的金融机构，出入是正装，收入用车拉，而出入大银行会客室的都是商界巨子或者土豪富翁，但是，这一切都不会发生在网商银行身上。因为，网商银行与传统的银行不同，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，将开创中国银行业的云时代，没有任何的实体网点。

互联网银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等，这样就让互联网银行有了比传统银行企业低很多的建设与管理成本，也具备了更强的赢利能力。

但是，虽然互联网银行不设实体渠道，但提供的服务却是不受时间和空间限制的“随时、随地、随心”的金融服务，7*24小时即开即用，如我们每个人家里的水龙头，当然这里的阀门可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备。

此外，网商银行的核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发，去IOE化之后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

正因为在系统支撑与渠道管理上的成本大幅降低，拥有了传统银行无法比拟的成本优势，才使得网商银行可以放言不做高价值客户，仅仅依靠小客户就能发展。

大数据处理能力让网商银行拥有新市场机会

作为银行，网商银行也需要借助传统金融的赢利模式，只是降低成本还是远远不够的，如果不能创造出新的市场空间，不能做到传统银行做不到的业务，赢利还只是传说。

网商银行的股东中，蚂蚁金服占股30%，是最大的股东。蚂蚁金服旗下的很多业务都是大数据的实践者，且具有长期的经验和强大的能力。这些业务和能力与网商银行的结合造就的大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一，势必会给这家银行带来更多的创新条件和市场机会。

资料现实，蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展了五年。蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断授信。以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，那它也很可能获得贷款。借助这样的能力，网商银行就可以做很多传统银行做不了的业务，而这些业务虽然单个业务规模小，可业务数量却极大。

据国家工商行政管理总局的数据，截至2013年底，中国共有小微企业约1170万户，4436万户个体工商户，小微企业占比最多能达到95%，这些客户长期被传统银行所忽略，却成为互联网银行的座上宾。实际上，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右，赢利能力可见一斑。

互联网银行已经正式面世，而且正逢中国政府大力促进万众创业的好时候，既可以为自己带来极好的盈利前景，更为重要的是将对中国经济的可持续健康发展带来巨大的助力。当然，传统银行也不必颤抖，互联网银行短时间内还只是传统银行业的补充，谈面对面的竞争还太早，据说，网商银行的低成本云平台也会对传统银行开放，我们完全有理由期待一个多方共赢、和谐共处的银行同业环境。

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