线下支付向银联投降，别无选择！

央行就在两会刚刚结束的第二天突然下文暂停网络信用卡和二维码线下支付，而两会上各路官员是齐声表态要支持互联网金融创新的。这等于是，就在人们以为司机会踩油门的时候却踩下了刹车，让人们始料未及，连最嗅觉灵敏的资本市场都大受惊吓。

不过，吃惊之余也会冷静的看待，央行如此“倒行逆施”也应该是无奈之举，毕竟今年互联网金融发展势头太猛，已经让传统的金融体系无法承受，而最直接受到冲击的就是央行非常看重的“银联”。

普通人会问，银联是干什么的？如果我们看一下自己的银行卡，只要卡号的开头数字是“62”，那就与银联密不可分，至于银联那个平行四边形的标志，更是随处可见。简单的说，银联就是把银行联结起来的工具，如果没有这个机构，各家银行之间会形成分割，资金流通会很不方便，用户即便持卡也使用不便。

按照规矩一点的说法，中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国银联已与境内外超过400家机构展开广泛合作，全球银联卡发卡量超过38亿张，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外140多个国家和地区。

这样看来，如果没有银联，那银行间就无法交易了？回答是否定的。银联并非是银行卡生存的必然条件，只是促进了交易的便利性，与银联类似的机构包括万事达、VISA、运通等，这些都是商业机构，他们在银行间组建一个组织，便于互联互通，目的都是为了挣钱赢利。

网上公开信息显示，截至2009年年底，银联境内联网商户达157万户，联网POS机具达241万台，联网ATM机21.5万台，分别是银联成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍。2009年全国银行卡跨行交易金额达到7.7万亿元，是银联成立前2001年的83.7倍。银行卡渗透率由2001年的2.7%上升到2009年的32%。银联卡受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，已有10多个国家和地区的金融机构正式在境外发行了当地货币的银联标准卡。

银联怎么挣钱呢？根据金融业内人士透露，这个手续费被分成了三份，你的银行卡所属银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说你每刷一次卡，银联都会有一笔收入。

由此，我们知道，线下的银行卡交易是银联的命根子，而腾讯、支付宝们把支付业务从线上拓展到线下，让用户使用扫描二维码等方式来进行消费，一旦完成，就会彻底打通支付链条，而且是完全抛弃银联，这等于是要干掉银联的节奏。如果银联仅仅是一家商业企业，那也就算了，可银联肩负的任务并不是支付那么简单。

首先，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。这就意味着，一旦银联倒下，整个银行卡系统将出现问题，而系统性风险才是监管层最怕的。

其次，在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；中国银联肩负着和国外三大支付组织相抗衡的重任，而且是自有品牌的典范，国家有关部门有足够的理由不能让其倒下。

还有，中国银联还负有维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险的任务，这种责任还不是互联网金融公司们能够承担的。互联网公司只是利益的市场主体和一般的经营者，在现行体制下还不能承担替换已经成熟的金融系统管理的责任。

所以，互联网金融现在还不具备颠覆银行卡的能力，也不具有替代银联的职能的条件，要想自己发行信用卡，还需要等待民营银行成立之后，必须通过银联的系统来实现，至于二维码的POS支付，更是需要在银联制定的游戏规则下生存。

在不久之前，很多互联网媒体人都在嘲笑中国移动的移动支付用户之少发展之差，但没想到才过这几天就轮到了互联网公司自己。以中国移动之强，第一个向银联发起挑战，但经过几年斗争之后，终于在2012年签下了城下之盟，中国移动将其移动支付主导的2.4GHz标准合并至中国银联主导的13.56MHz标准，并推出相应SIM卡内置、贴片机挂件三套解决方案。拥有雄厚特殊资源的中国移动尚且如此，出身草莽的互联网公司又能怎样？

就目前的现实，互联网公司要逐渐学会在一些传统行业里去顺应既定的游戏规则，不要凡事都想着去颠覆，特别是在传统势力非常强的如银行、汽车、公用事业等领域，互联网公司并不是无所不能的。

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