网络信用卡的风险控制有足够保障

2014注定要成为互联网金融的具有里程碑意义的一年，余额宝们风光无限，互联网大佬们开启民营银行时代，下一个对准传统银行企业的就是信用卡，看来那些在一年前还对互联网公司不屑一顾的传统金融巨头们真的要好好应对了。

就在3月11日，先是支付宝宣布将和中信银行合作推出国内首张网络信用卡，几个小时候后，腾讯也称微信信用卡正在内测中，将很快面世，更令人感兴趣的是，两家的合作对象都是中信银行。于是，中信银行这个一段时间以来都深陷互联网金融漩涡不断辟谣的公司股价大涨，风头依然。

支付宝与中信合作的网络信用卡对应的是中信银行异度支付信用卡。消费者只需在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线即时申请就能即时获准，并摆脱实体卡的束缚。申请获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。整个过程中，申请者不需要回答诸如固定收入、有无车房等问题，也不用填写各种材料，并且不再需要长时间等待审核再收卡开卡等繁琐冗长的过程。

腾讯宣布与中信银行、众安保险联合推出微信信用卡，首批发放100万张，分为50元、200元和1000-5000元三个额度档次，审批后将自动开通中信微信信用卡，并绑定微信支付。同时，该卡将拥有50天免息期，且免年费，并可享受分期付款功能。同时，该卡接入了商业保险，将PICC将与众安保险共同承保，以提高互联网支付领域的信任缺失问题。

实际上，在不久前，京东就推出了类似的业务，号称京东白条“。京东白条是京东涉足消费类互联网金融的尝试，是一种虚拟信用卡，可以先消费后付款，首批50万名额，最高15000元信用额度。

如果我们非要再好好分析下网络信用卡或者说虚拟信用卡，我们会发现，在几个月前，一种叫作Wecash闪银的产品就已经上市，这也是一款基于移动端的互联网授信产品，提供现金分期、购物分期等服务。媒体报道，Wecash闪银从去年12月份开始测试上线，到今天已上线运营了四个多月时间，累计服务客户30000人次以上，授信金额总计过亿元。

互联网公司早就有小额信贷业务和消费信贷服务，但对象都比较局限，金额也不大，一旦以信用卡的面目出现，假以时日，再和民营银行合体，将又掀起一轮颠覆高潮。其实，早在一年前，招商银行的当家人就曾经预言，信用卡将在不久被替代，成为第一个被互联网消灭的产品。

如果说互联网理财的各种宝是体现了互联网的“收钱”的能力，那网络信用卡的发行体现的是互联网的“放款”的能力，虽然子安在金融业最高端挣钱的大额金融业务还不是互联网公司的能力，但收放自如之间，传统金融企业受到的冲击已经很大，因为互联网公司具备了很多银行不具备的独特能力。

因为大数据，信用卡的用户评价和风险控制虽然一直困扰着传统银行的发行工作，但互联网公司对客户的信用识别表示毫无压力，这也是促成互联网金融看中信用卡市场的重要因素。

互联网公司对于信用卡申请人的审核主要有四种形式：

1、如果互联网公司和银行合作，银行本身就有一套强大的系统识别客户，要是在该行有存款或者贷款的客户，当然只要在线申请就能立即能办理，因为银行对其个人信息相当了解，本身就有记录。

2、在阿里巴巴，买家或卖家在淘宝天猫等有购买消费记录，支付宝有大量交易记录，掌握庞大实名用户群和信用数据，尤其余额宝里面如果再有钱，风险就更加可控的。因为消费是数字化的，而阿里巴巴的大数据能力已经足够保证信用评价，所以互联网金融可以不通过传统银行的“三亲见原则”（亲见本人、亲见原件、亲见本人签名）而控制信用卡的风险。

3、据了解，京东是根据会员用户在2013年的消费记录通过模型进行自动测算能否获得京东白条资格，而腾讯信用卡的风险评估会与电子商务公司的有差别，但社交网络的长期大数据积累也可以帮助其实现信用评估，特别是与京东达成联盟之后，将有效弥补在这个方面上的劣势。

4、对于没有自己信用资源的公司，比如Wecash闪银，需要采用开放接口及互联网数据，通过用户自主授权的微博、人人等日常数据资源，以及搜索引擎抓取的用户网络数据结果，将所有信息进行交叉检验，继而得出授信申请人的工作、生活、信用状况等多维度信息，再根据这些信息进行综合的信用评定，评定的结果就是用户可以获得多少资金。

与此同时，这些网络信用卡还引入了保险模式，众安保险提供个人信用卡消费信用保险，提供相应的信用保险产品内容，建立风险联防机制并根据业务发展不断提出风险防范优化措施。当然，我们不要忘记，这个众安保险可是三马合作的产物，在这里，竞争与合作体现的淋漓尽致。

网络信用卡的门槛低且不受时间和地域的限制，发行便捷且渠道顺畅，实体信用卡消亡是必然趋势，但现在推出的这些类信用卡产品集成的服务还不能和银行发行的丰富多彩的各种信用卡相比，还只是信用卡发行的初级阶段。相信随着O2O的深化，网络信用卡的使用范围和附加价值会迅速提升，而参与者也不会仅仅是上述几家公司，未来将会出现一拨互联网信用卡热潮，大大小小的网络信用卡将风靡社会，消费更加方便快捷。当然，到那个时候，就真的应该好好考虑控制风险了。

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