还在傻晒账单吗？看看支付宝如何用你的大数据赚钱？

近日，支付宝的手机APP端，开辟了一个十年账单日记的功能，支付宝用户能够在系统中调出自己十年以来在支付宝上总的支出金额和理财收益金额。该功能中还包括对客户五项实力分析的简单模型，包括客户的花钱分值、理财分值、人脉分值、管账分值、信用分值。

微信朋友圈中晒账单不断，乐趣居多。然而，娱乐之外，阿里巴巴却向我们展示了一个大数据金融的框架。

如果简单分析支付宝十年账单公开的这一简单界面，至少可以达到如下的目标：其一、信用评级。传统的金融机构会通过内部模型或聘请专业的评级机构对客户信用作出评级。然而，由于评级资料的限制，评级机构的评级更多是在企业静态资产和财务数据基础上作出的，缺乏动态的分析能力，导致评级往往会对投资者产生误导。美国次贷危机中，评级机构对次级债产品及其衍生品所作出的评级，就广为诟病。而支付宝账单这种大数据基础上的评级，则是在客户长达十年的交易数据及交易行为中构建信用评级的模型，是一种动态的分析模型，更具有参考意义。

其二、收入增长持续性的分析。通过十年的账单分析，可以看出客户十年中用于采购的产品分类、采购频率、单笔支出金额等重要信息。从而可以看出客户的消费习惯以及可能的收入水平，结合客户年龄就可以判断客户未来的收入增长曲线，一次作为还款能力判断基础。

三、从理财数据中读出客户的金融资产状况。余额宝是支付宝功能的延伸，客户通过支付宝的支付金额是其信用能力的一种体现，而余额宝则更能体现客户的金融资产实力。因此，理财数据也能成为判断客户信用能力和还款能力的重要指标。

支付宝晒账单，不仅仅是微信中的一种互动娱乐方式，更是展现大数据金融威力的一个案例。如果将这一事件与阿里巴巴集团主导发起设立的浙江网商银行结合在一起看，不难看出阿里巴巴集团将大数据应用与网络银行的思路和模式。

支付宝十年账单所披露的信息，只是数亿淘宝及天猫用户巨量个人数据和消费数据中的冰山一角。而支付宝这次尚没有披露淘宝和天猫商户十年中的营业收入数据，如果将这些数据整合起来，相信对金融行业的信用分析会带来更大的震动。

支付宝的大数据应用，只是大数据与金融结合的一个案例。

支付宝大数据与网上信贷结合，可能会打通银行借贷活动与虚拟信用卡之间的通道，同时也展示了大数据应用于银行的广阔前景。

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